Що таке медичне страхування і навіщо воно потрібне
Медичне страхування – це гарантія надання медичної допомоги застрахованій особі у випадку необхідності. У межах визначеної суми страхування покриває витрати на медобслуговування, ліки та решту супутніх послуг, що прописані в договорі.
В Україні діє добровільна система медичного страхування – на відміну від багатьох європейських держав, де таке страхування обов’язкове.
Якщо у вас підписана декларація з сімейним лікарем, ви можете розраховувати лише на базовий перелік безкоштовних медпослуг. Маючи медичне страхування, ви вже можете бути впевнені, що отримаєте компенсацію витрат на лікування та медичні препарати.
Страхові компанії співпрацюють як із приватними, так і з державними клініками. Таким чином, пацієнт може вибирати, де саме проходитиме лікування.
Як працює державне медичне страхування в Україні
Державне медичне страхування для українців працює через Програму медичних гарантій, в рамках якої послуги надаються безкоштовно. З частини податків, які сплачують українці, формується страховий фонд, що спрямовують на державну Програму медичних гарантій (ПМГ). За необхідності, кошти фонду виділяють й направляють до лікарні, до якої звернувся пацієнт.
За словами міністра охорони здоров’я Віктора Ляшка, також МОЗ розробляє два види добровільного медичного страхування: фармацевтичне і страхування на послуги, які не покриває ПМГ.
Медстрахування в Україні переважно корпоративне
Медстрахування в Україні переважно корпоративне, наприклад, в ARX корпоративні клієнти у 2023 році приносять 95% страхових премій, розповів 
директор департаменту особистого страхування ARX Сергій Срібний.
Бізнес, який хоче застрахувати свою команду, укладає договір зі страховиками. Роздрібному клієнту купити медстраховку для себе та своєї сім'ї – цілий квест, адже такі продукти пропонує обмежена кількість компаній.
Медичне страхування під час війни
Якщо у страхової компанії виникають проблеми з тим, щоб організувати або оплатити вартість меддопомоги, застрахований може самостійно звернутися до медичного закладу. Пізніше він отримає компенсацію витрачених коштів від страховика. Для цього слід надати підтверджувальні документи про направлення на лікування, призначення лікаря тощо та про оплату послуг або ліків.
За словами страховиків, кількість корпоративних клієнтів з медичного страхування після 24 лютого 2022 року практично не змінилась. Водночас деякі корпоративні клієнти прийняли рішення не страхувати частину співробітників, які тимчасово виїхали за кордон. Коли ситуація стабілізувалася і співробітники почали повертатися з-за кордону, кількість застрахованих осіб у таких клієнтів поступово стала зростати.
«Вартість медичного страхування для корпоративних клієнтів з початку війни не зростала, навпаки, в деяких випадках було зниження середнього розміру страхової премії за рахунок відмови від різних профілактичних обстежень, або річна страхова премія фіксувалась на рівні минулого року. Наприкінці 2022 року та на початку 2023 року ми бачимо зростання вартості лікування в закладах охорони здоров’я на 20-30% в залежності від закладу та виду допомоги», — розповідає Сергій Срібний.
Дистанційні консультації стали популярними через війну
У районах, де ведуться активні бойові дії, страховики не завжди можуть організувати надання меддопомоги. Саме тому поширеною стає практика надання медичних консультацій у форматі онлайн. Так само онлайн-консультацію можуть отримати застраховані особи, що перебувають за кордоном.
За його словами, після початку масованих обстрілів території України стало актуальним включення в покриття пасивних воєнних ризиків для цивільних осіб – а саме влучання ракет, мін, дронів, інших вибухових предметів, лікування травм, отриманих внаслідок руйнування, обвалу та пожежі в будівлях.
Скільки коштує застрахувати здоров’я в Україні
Корпоративні програми – індивідуальні, вони розраховуються під кожного конкретного клієнта з урахуванням його потреб у різних видах медичної допомоги та вподобань до тих чи інших приватних та комунальних закладів охорони здоров’я.
Роздрібним клієнтам, як правило, страхові компанії пропонують три варіанти медичного страхування: мінімальний, середній та повний.
Медичне страхування ARXiMed
3 категорії страхових полісів: Bronze, Silver, Gold.
Вартість полісу: від 1080 до 6096 грн.
Найпростіший поліс включає в себе послуги медичного консьєржа, дистанційні консультації лікаря, швидку медичну допомогу (5 разів на рік), екстрену стаціонарну допомогу та ПЛР-тести за наявності медичних показів до госпіталізації. У середньому за вартістю полісі додається консультація лікаря в поліклініці, лабораторні та деякі інструментальні дослідження. Найдорожчий поліс передбачає, крім цього, стаціонарне лікування.
Максимальна страхова сума: 500 000 грн
Страхуються особи від 1 до 75 років, залежно від програми. Договір укладається на 1 рік з можливістю поновлення на наступний.
Медичне страхування ІНГО
3 категорії страхових полісів: Легкий, Оптимальний, Преміальний.
Вартість полісу розраховується за заявкою клієнта.
За послугами усі поліси схожі між собою, але відрізняються рівнем клінік. Послуги за всіма полісами містять у себе швидку та невідкладну допомогу в межах 50 км за містом, консультації, діагностику, аналізи, і забезпечення лікарськими засобами під час амбулаторно-клінічної та стаціонарної допомоги. У перелік послуг входить також фізіотерапія, екстрений і плановий стаціонар.
Додаткова опція – лікування COVID-19.
Страхова сума: від 150 000 до 210 000 грн
Страхуються особи від 17 до 65 років.
Медичне страхування УНІКА
3 категорії страхових полісів: Стандарт, Класика, Престиж.
Вартість – від 43 до 76 грн на день.
Перелік послуг у різних полісах схожий, але відрізняється рівнем клінік і сумами, закладеними на планову стаціонарну допомогу та екстрену стоматологію. Серед послуг: цілодобова підтримка лікаря-координатора служби асистанс, обслуговування в комерційних медичних клініках, амбулаторно-клінічна допомога, екстрена госпіталізація та забезпечення медикаментами, планова стаціонарна допомога, хірургія та екстрена стоматологія.
Страхова сума: від 75 000 до 175 000 грн.
Медичне страхування СК «Країна»
Страхова компанія пропонує декілька програм медичного страхування:
- Програма «Захист без кордонів» покриває діагностику та лікування онкологічних захворювань, кардіохірургію, нейрохірургію, трансплантації в профільних медичних закладах в Україні та за кордоном. Покриває ризики на суму до 500 000 доларів.
- Страхування від Covid-19 покриває компенсацію витрат у межах страхової суми у випадку госпіталізації або смерті, яку спричиняє коронавірус. Покриває компенсацію витрат у межах 50 000 грн.
- Програма «Захист на дорозі» передбачає отримання медичних послуг і медикаментів після поранень, отриманих у ДТП. Максимальна сума покриття – 100 000 грн.
- Сімейний поліс передбачає комплексне добровільне медичне страхування для сім’ї від 3 до 5 осіб. Страхова виплата за цим полісом – це оплата медичному закладу або (та) аптеці вартості наданих послуг/препаратів, які були надані застрахованій особі.
У Сімейному полісі є 3 категорії страхових сімейних полісів: Стандарт, Еліт і VIP. До послуг входить швидка і невідкладна медична допомога, стаціонарна допомога, забезпечення медикаментами за призначенням лікаря та амбулаторно-поліклінічна допомога.
Страхова сума: від 75 000 до 150 000 грн.
СК «Країна» перераховує 10% з кожного поліса на ЗСУ,
Медичне страхування СГ «ТАС»
«ТАС» пропонує великий вибір варіантів медичного страхування, зокрема:
- «Повний медзахист» — медичне страхування фізичних осіб на випадок: виникнення гострої хвороби, що вимагає екстреного оперативного лікування або хірургічного втручання; виникнення критичного захворювання; смерті застрахованої особи. Сума страхового покриття від 50 000 до 120 000 грн. Пропонується 3 пакети на вибір: Мінімальний, Оптимальний та Максимальний.
- «ТАС –Територія здоров’я» — програма медичного страхування з покриттям від 50 000 до 100 000 грн. Вартість програми складає від 970 до 13 000 грн на рік на одну особу. За програмою можуть бути застраховані діти (від 3 до 18 років) та дорослі (до 60 років). Строк дії договору 1 рік. Має 4 програми на вибір: Базова, Стандарт, Класична і Класична+. Усі програми включають організацію та оплату лікування гострих захворювань та медичну допомогу в разі нещасного випадку, а саме: екстрену госпіталізацію і виклик невідкладної меддопомоги. Додатково покривається лікування критичних захворювань: туберкульоз, цукровий діабет, новоутворення. У більш дорогих програмах пропонуються консультації вузьких спеціалістів, інструментальна та лабораторна діагностика, функціональні дослідження, КТ, МРТ, медикаменти в межах страхової суми, лікування ГРВІ тощо.
Також «ТАС» пропонує окрему програму страхування здоров’я на випадок гострої хвороби чи загострення хронічної хвороби; медичне страхування онкологічних, кардіологічних та нейрохірургічних захворювань в Україні від 0 до 64 років і страхування від нещасного випадку, в тому числі на транспорті.
Читайте також
