З 2020 року для українців множиться кількість несподіваних обставин, починаючи від ковіду та зміни ринку праці через пандемію і завершуючи повномасштабним вторгненням, через яке потрібно було перебудовувати плани або формувати запасні на випадок найгірших сценаріїв. У таких обставинах важливо мати фінансову подушку.
Це стосується і більш «мирного життя», наприклад, у випадку роботи фрілансером, підприємцем, проєктної зайнятості, планування майбутньої пенсії. Як сформувати фінансову подушку і визначити її розмір, 
розповідає в рубриці «Особисті фінанси».
Що таке фінансова подушка
Фінансова подушка – це обсяг коштів, які потрібні вам на життя без доходу протягом якогось часу або на випадок екстреної ситуації. Експерти радять, аби коштів вистачало на 3-6 місяців, хоча чим довше цей термін, тим краще.
Експерти можуть оперувати різними термінами: фінансовий буфер, подушка, збереження, фонд швидкої допомоги. Англійською наше розуміння фінансової подушки перекладається як buffer або emergency fund.
Здавалося б, механіка проста: відкладай і не витрачай. Проте ера споживання і звички вносять свої корективи.
Українці менше довіряють банкам через гіркий досвід старшого покоління, що жило за часів СРСР, на це нашарувався досвід економічних криз часів незалежності. Багато з тих, кому зараз 60+, мали заощадження в радянському ощадному банку, і після ліквідації СРСР банк також зник разом з усіма їхніми накопиченими грошима. Українські банки також «пилососили» кошти вкладників під час пізніх 2000-х, і потім, після банкрутств, довго їх повертали протягом 2014-2019 років.
Сюди додається глобальний контекст: людство звикло купувати багато товарів, навіть більше, ніж потрібно. Продавці мотивують більше споживати знижками, новими технологіями, враженнями та бізнес-ідеями. Це не добре і не погано – лише особливість капіталізму XXI століття. Але такі споживчі звички можуть заважати відкладати більше.
Як сформувати фінансову подушку
Класичне правило заощаджень – регулярно відкладати фіксований відсоток від доходу. Бажано 20-30%, але треба дивитися, чи дозволяє це ваш особистий бюджет. Варто пам’ятати головне правило: регулярність тут важливіша за обсяг.
Проте коли збільшується дохід, має збільшуватися сума заощаджень. Наприклад, ви щомісяця відкладали 5 тис. на фінансову подушку, але стали заробляти на 40% більше. Тоді потрібно хоча б трохи збільшити суму заощаджень.
Яку загальну суму відкласти? Для початку потрібно визначити суму, яка покриває ваші базові життєві потреби на місяць. Запишіть усі свої обов’язкові витрати, які необхідно оплатити у випадку відсутності доходу: іпотека/оренда, їжа, зв’язок, будь-які інші важливі витрати.
У цей перелік можна також додати несподівані витрати, наприклад, на лікування. Адже навіть обстеження можуть коштувати декілька тисяч гривень, не кажучи вже про серйозне лікування.
Формування фінансової подушки може не сподобатися вашому мозку. Зараз війна, більше стресів, і мозок більше хоче отримувати задоволення тут і зараз (а це часто потребує грошей), ніж думати про перспективу. Тому з ним можна по-різному «домовлятися», щоб досягти потрібного обсягу заощаджень.
Як відкласти на фінансову подушку: лайфхаки
- Почати з малого: можна відкладати 1 тис. грн на депозит щомісяця або поставити собі мету у 5-10% заощаджень від доходу. Головне – привчити мозок діяти і повірити в себе, потім можна буде збільшувати суму.
- Рахунок із заощадженнями для екстрених ситуацій дійсно має бути для неочікуваних випадків: лікування, поломка авто, раптова велика покупка або життя без доходу через безробіття.
- Покласти кошти на ОВДП чи строковий депозит – так не буде спокуси витратити їх миттєво. Щоб продати ОВДП чи зняти всі кошти зі строкового депозиту, потрібно зробити низку операцій. Під час цього також втрачається частина накопиченого доходу.
- Чітко поставити цілі. Не всім це підходить, але чітка ціль може стати більшим стимулом, щоб зібрати необхідну суму.
- Ввести автоматичне списання коштів на спецрахунок, банку, конверт або депозит. Можна також налаштувати систему так, щоб відсотки з платежів перераховувались на спецрахунок. Ця опція дозволяє накопичувати гроші навіть з маленького кешбеку. Згодом можна здивуватися, наскільки багато коштів зібралось.
- Розуміти, навіщо вам потрібні гроші. Це дозволить дійсно хотіти заощадити та виділяти зусилля на те, щоб досягти фінансової цілі. Це також покращить дисципліну.
- Не винити себе за помилки. Якщо ви намагаєтеся почати заощаджувати протягом пів року і вас вічно відволікають нові витрати – можливо, просто так склалося. Спробуйте ще. Виграють не ті, хто здався після першого фіаско. Виграють ті, хто регулярними маленькими кроками йде до мети і не зупиняється.
Де зберігати фінансову подушку
Фінансова подушка може не лише врятувати вас у скруту, а й стати джерелом додаткового доходу. Це і є реалізацією тих самих мрій про пасивний дохід. Основна їхня думка зводиться до простого алгоритму: збери, вклади, заробляй.
Відкладені кошти можна покласти на депозит або придбати ОВДП. Середній відсоток за гривневими банківськими депозитами станом на лютий 2024 року становить 14%, дохідність за ОВДП коливається від 12% до 19% залежно від терміну.
Читайте також
