Кредити багато українців вважають злом. За це соромлять у соцмережах, про кредити не розповідають багато, коментуючи це фразою «краще ніколи».
Насамперед це стосується споживчих кредитів, так званих «кредитів до зарплати». Проте залежно від установок та стереотипів, якими живе людина, негативні почуття можуть також виникати до іпотеки або кредиту на старт бізнесу.
Кредити брати не соромно – достатньо правильно оцінити свої ресурси. 
розповідає, як це зробити.
Кредит можна брати, якщо позичальник платоспроможний
Золоте правило кредиту – брати його, коли позичальник впевнений, що його віддасть протягом конкретного періоду часу. За таких умов можна не лише брати позики, а й отримати позитивну кредитну історію – банк буде бачити, що ви надійний позичальник та ставитися до вас як до відповідального клієнта.
Це стосується всіх кредитів: споживчих, бізнесових, іпотечних. Коли бізнес хоче взяти кредит в банку, фінустанова повинна глянути його фінансові показники, щоб зрозуміти, чи бізнес-модель достатньо ефективна для отримання прибутку. А якщо у бізнесу є ідея – чи зможе вона окупитися достатньо, щоб віддати кредит.
З людьми це має працювати так само. Якщо ви плануєте брати кредит на кредитну картку або на купівлю активу, важливо розуміти, з чого ви віддасте ці кошти через якийсь час.
Наприклад, ви розумієте, що вам потрібно 10 000 грн через витрати на термінове лікування. Проте ви знаєте, що можна віддати це з двох зарплат, якщо пільговий період по карті – 60 днів. Або маєте якесь додаткове джерело доходу, щоб це покрити.
Проте якщо ця історія повторюється постійно, вам потрібно вивчити свою історію витрат. Можливо, ви об’єктивно почали витрачати багато, і ваші доходи не відображають цієї ситуації, тоді потрібно їхнє підвищення.
А можливо, ви не усвідомлюєте чи не хочете усвідомлювати частину своїх витрат і вони з’їдають бюджет. Виходом в цій ситуації може бути аудит витрат. Так ви побачите, на що гроші витрачаються непомітно.
Овердрафт кращий за мікрозайми
Не менш важливо враховувати особливості кредитного продукту, особливо для споживчих кредитів. Залежно від регіону і способу життя українцям доступні кредити в різних інструментах: овердрафт на кредитній картці банку, мікрозайми, кредитні спілки.
В Україні можна оформлювати кредитні картки в смартфонах без потреби приходити до банківського відділення – це спрощує доступ до банків.
Кредитні картки українських банків дозволяють платити кредитними коштами та повернути їх без відсотків протягом 60 днів або більше. Картку можна оформити, не доносячи в банк купу документів про доходи. У той час як мікрокредити мають 0,01% акційної ставки на день, або в середньому 1-2% ставки на день. На рік це набігає у сотні тисяч відсотків від початкової суми – водночас річна реальна ставка за овердрафтом у банку може сягати в середньому 40%.
Але через незнання українці можуть частіше брати мікрокредити з високими відсотками, ніж овердрафт із пільговими умовами в банках. Банківські продукти також сприяють фінансовому здоров’ю: ви не витрачаєте на сплату відсотків суму, більшу за саму суму кредиту.
Чому українці так погано ставляться до кредитів
Кредит в Україні – це радше чорний жарт, на відміну від Сполучених Штатів, де ними користуються майже всі. Основна причина – травматична історія, через яку проходили українці після розпаду Радянського Союзу.
У 1991 році Ощадбанк СРСР самоліквідувався, через що українці втратили доступ до мільйонів заощаджень. Станом на 1 січня 1991 року, українці зберігали 84,3 млрд карбованців – загалом це було 48,8 млн рахунків, а середній вклад на кожному становив 1727 карбованців, підрахували в CASE Україна.
Кошти випарувалися через те, що союзні республіки так і не досягли остаточної домовленості, як компенсувати ці вклади. Далі були економічні кризи 1990-х та криза 2008 року, після якої в українців залишилося багато валютних кредитів. Чимало позичальників не мало або не хотіло їх сплачувати.
Через це навіть зараз до іпотеки ставляться з недовірою. Інший фактор – нестабільна українська економіка. Іпотечний кредит може братися на 5-10-20 років: за цей час в Україні можуть статися чергові події, які вплинуть на облікову ставку, курс гривні до долара, ставки в банках чи інші показники.
Однак після 2021 року навіть економіки першого світу переживають кризу. Інфляція почала зростати, через що банки підіймають відсоткові ставки. Відповідно зростають ставки за іпотечними кредитами та іншими продуктами. Тому стабільності уже немає ніде – це також потрібно враховувати під час прийняття рішення про велику суму кредиту.
Проте кредити – це фінансовий продукт, який має допомогти людині отримати додатковий ресурс на розв'язання проблем чи втілення ідей. Тож не потрібно його боятися просто через стереотипи.
Якщо ви розумієте, з чого його реально виплатити – можете розглядати цю опцію. Тільки не забудьте ретельно вичитувати всі пояснення фінансової установи та договори про позику – особливо те, що написано дрібним шрифтом. Та не бійтеся перепитувати працівників, якщо вам щось незрозуміло.
Читайте також
Українські IT-компанії на шведському ринку: вигоди для Швеції та нові горизонти для України
