Автор: Олександр Шатов для The Page
Коли у нас не вистачає коштів на картці для термінових потреб, можна вирішити ситуацію різними способами. Позичити у друзів. Взяти кредит онлайн – і сподіватися, що відсотки за позикою не з’їдять бюджет остаточно.
А можна взяти овердрафт, збільшивши кредитний ліміт на картці, та повернути борг без відсотків взагалі. Як це працює і чому такий кредит – це не страшно?
Що таке овердрафт
Відкрийте додаток вашого банку і картку, якою користуєтеся. Якщо вона кредитна і ваша особиста (не «зарплатна»), всі кошти на картці будуть розписані у двох рядках: кредитний ліміт та власні кошти.
Кошти, які приходять вам на картку як кредитний ліміт – кошти банку, які він вам видає для користування. Поки ви їх не використовуєте, банк від вас нічого не вимагає.
Проте якщо власні кошти на картці закінчилися, зарплата запізнюється на якийсь час, а вам потрібно терміново оплатити огляд у лікаря – ви можете використати ці кошти в рамках встановлених сум (лімітів). Це і називається «овердрафтом» (з англ. overdraft).
Овердрафт – це сума, яку ви можете використати при від’ємному балансі на картці. Її можна використати, якщо власних коштів немає, позичивши кошти для власних цілей. Овердрафти існують як для звичайних клієнтів (фізосіб), так і для бізнесу. Проте від кредитів вони відрізняються тим, що овердрафт входить у послуги з обслуговування рахунків у банку.
Щоб взяти кредит, потрібно спеціально звертатися до банку, часто готувати додаткові документи, обговорювати умови і ставки, додатково платити за комісії та страхування. Овердрафт – це теж позика, але про її умови відомо одразу і про неї не потрібно додатково домовлятися. Це частина можливостей на рахунку в банку та у користуванні карткою.
Джерело: Fondy.ua
Як працює овердрафт
Уявімо, ви планували купити пральну машинку, збирали на неї кошти останні три місяці. Стара зламалася раніше, тому потрібно купити її на декілька місяців раніше запланованих термінів. Але не вистачає ще 5 тис. грн при загальній вартості машинки у 15 тис. грн.
Оскільки купу брудних речей потрібно випрати вже скоро, треба придбати її зараз – для цього можна позичити 5 тис. у банку за кредитним лімітом. Залежно від банку, протягом 30-60-90 днів працює так званий грейс-період (з англ. grace period) – час, коли позичену суму можна повернути без сплати будь-яких відсотків.
Банк, на відміну від мікрокредитної установи, створює вам період часу для сплати кредиту без відсотків. Кредити онлайн натомість мають ставку за кредитом з першого ж дня. Тому коли ви повернете 5 тис. в банк за два тижні – не сплатите нічого. Коли ви будете повертати 5 тис. в мікрокредитну установу за два тижні, за кожен день вам відразу нараховуватиметься 3-4% від суми кредиту.
Якщо ви позичили 5 тис. грн першого числа, то зможете повернути ту ж суму без переплат аж за два-три місяці. Банк ставить лише єдину умову – вносити мінімальний платіж. Мінімальний платіж може відрізнятися залежно від банку – він потрібен, щоб установа впевнилася у вашому бажанні повернути позику.
Банк ставить в середньому 3-4% на місяць, а не на день. На рік банки ставлять ставку у приблизно 40% від суми кредиту. Натомість річна ставка мікрокредитних установ сягає сотень тисяч відсотків навіть при законодавчому обмеженні у 1-2%, тому що нараховується за день.
Якщо клієнт користується кредитними коштами, банки також стягують з таких операцій вищу комісію – це одна із моделей, як банк заробляє на позиках. Наприклад, комісія кредитних коштів за p2p-переказ із картки на картку становитиме не 1%, а 4%. Борг також погашається автоматично, коли на картку приходять власні кошти.
Овердрафт – не панацея
Овердрафт – також фінансовий інструмент і не може рятувати вас, якщо грошей не вистачає регулярно. Це може бути ознакою глибшої проблеми з веденням власного бюджету. Він також видається невеликою сумою: овердрафти в банках рідко перевищують 100-200 тис. грн.
Проте він може стати рятівником на випадок кризи, раптової поломки, візиту до лікаря, купівлі необхідної техніки чи одягу, допомоги рідним. Або навіть у ситуаціях, коли все в порядку, просто потрібно купити нові джинси зі знижкою зараз, а не за тиждень під час отримання зарплати.
Банк ставиться до позики ретельніше, ніж друзі – тому потрібно сплатити щомісячні платежі або відсотки за позиченими коштами. Якщо платити недисципліновано, банк може щось вдіяти – заблокувати картку, з’ясовувати в клієнта якусь додаткову інформацію, понизити його кредитний рейтинг. Проте це його обов’язок, як і обов’язок клієнтів повертати позики вчасно.
Але якщо всі діють відповідально і погашають борги вчасно – овердрафт може покрити термінові потреби та позбавити фінансового дискомфорту. Це також не обов’язково: кредитний ліміт на картці банку завжди можна зменшити до нуля, якщо немає бажання взаємодіяти з кредитними коштами взагалі.