Киянка Ольга не змогла розрахуватися карткою в магазині, а в банкоматі їй не вдалося дізнатися про залишок коштів. Після кількох невдалих спроб вона перетелефонувала на гарячу лінію банку і дізналася, що її карта заблокована, а приводом стала необхідність оновлення персональних даних. Це далеко не єдина підстава для блокування рахунку. Тому з’ясовує, чому банк може заблокувати картку і що робити, якщо банківська картка заблокована.
Блокування банківської картки через оновлення персональних даних
Юристи, до яких звернувся , пояснили що блокування картки може статися, якщо клієнт відмовляється від актуалізації даних. Або, як це вірогідно було у випадку з Ольгою, просто не помічає відповідні повідомлення від банку чи пропускає дзвінки.
«Зазвичай банки повторно запитують вже надану під час відкриття рахунку інформацію, тому частіше за все причин для хвилювання немає. Наприклад, оновити дані у ПриватБанку можна за допомогою «Приват24». У деяких випадках банк очікує на зустріч у відділенні – все залежить від внутрішніх положень банку», — пояснює Ігор Ясько, адвокат, керуючий партнер ЮК Winner.
Ользі, картку якої банк заблокував через необхідність оновлення персональних даних, вдалося владнати ситуацію дистанційно. Співробітник банку спочатку уточнив у неї кодове слово. Зазвичай це дівоче прізвище матері чи відповідь на питання, яке клієнт вказує під час відкриття рахунку. Після цього залишається у телефонному режимі звірити персональні дані. Якщо вони не змінилися, вже на цьому етапі питання було б вирішене і карта розблокована. Проте Ольга після досягнення 45 років, коли в паспорт треба вклеювати нову фотокартку, отримала ID-картку. Її копію, завірену цифровим підписом в «Дії», довелося надсилати в банк електронною поштою. Протягом кількох годин після отримання листа картку розблокували.

Блокування картки зазвичай стає неприємним сюрпризом. Фото: Depositphotos
Блокування картки через втрату чинності паспорта
Питання від банків до тих, хто досягнув 25-річного та 45-річного віку, доволі розповсюджені. Це пов’язано з необхідністю вклеювати в паспорт нову фотографію. Якщо не зробити це протягом місяця від дня народження, паспорт вважатиметься недійсним.
Через це саме напередодні 25-річчя або 45-річчя від банку можна отримати нагадування про необхідність актуалізації персональних даних. Ігнорування цих запитів може закінчитися блокуванням картки.
«Банки можуть помилково блокувати картки через те, що певні документи втратили чинність, забуваючи про момент, що паспорти, до яких не було вклеєно фотокартку після 25 чи 45 років, під час воєнного стану залишаються чинними, як і ID-картки», — зауважує Ігор Ясько.

Паспорт громадянина України. Фото: Вікіпедія
Блокування карток ВПО
Проблеми з банківськими картками можуть виникнути у громадян, які виїхали з окупованих територій. Зокрема, українці з реєстрацією у Криму, навіть ті, що жили і працювали у Києві задовго до анексії півострова, зіткнулися з блокуванням карток у 2014-2015 роках. Тоді для вирішення питання їм доводилося «проходити» тривалу паперову тяганину.
«Банки можуть запитувати додаткову інформацію про місце перебування особи, з чим стикаються ВПО, місце реєстрації яких знаходиться на тимчасово окупованих з 2014 або з 2022 року територіях. Особливо проблематично, якщо людина у цей час перебуває у відпустці і не має доступу до документів та не може провести дистанційну актуалізацію», — розповідає Ігор Ясько.
Блокування картки виконавчою службою
«Приводом для блокування карток є борги та арешт банківських рахунків виконавчою службою для подальшого списання необхідної суми. З власного досвіду — навіть несплачений штраф за перевищення швидкості може стати підставою для блокування коштів», — розповідає Ігор Ясько.
Нагадаємо, з 2 березня 2022 року на період воєнного стану громадянам дозволили користуватися коштами на арештованих рахунках, якщо заборгованість не перевищувала 100 тис. грн. У травні 2023 року це послаблення скасували. Через це з блокуванням картки тільки в monobank зіткнулося 436 тис. клієнтів, а по банківській системі кількість прецедентів, вочевидь, вимірювалася мільйонами.
З травня 2023 року блокування картки виконавчою службою відбувається у звичайному режимі. Обмеження стосується рахунків боржника в усіх банках, що не залишає альтернативних можливостей для розрахунків, крім готівки.

Виконавча служба заарештовує рахунки через несплачені штрафи, аліменти та інші борги. Фото: Pixels
Як зняти арешт з картки
- звернутися до банку, щоб довідатися про причини блокування картки і необхідні дії для розблокування;
- дізнатися контакти виконавця у застосунку «Дія», «Єдиному реєстрі боржників» та ін.;
- сплатити борг за допомогою застосунку «Дія» або за реквізитами виконавчої служби, отриманими у виконавця;
- дочекатися надходження до банку постанови про зняття арешту від виконавчої служби, після чого рахунки будуть розблоковані.
Зазвичай після сплати боргу розблокувати картку вдається протягом 1-3 діб. Якщо швидко сплатити борги нереально, варто скористатися можливістю здійснювати платежі з одного з арештованих рахунків обсягом двох мінімальних зарплат на місяць (13,4 тис. грн). Для цього треба звернутися до виконавця, який наклав арешт, із заявою про визначення такого рахунку. Це послаблення діє до кінця воєнного стану.
Блокування рахунку для запобігання шахрайству
У багатьох випадках банки блокують картки саме в інтересах клієнта. За словами В’ячеслава Пузанова, керівника Центру моніторингу транзакцій ПУМБ, у разі виникнення підозри щодо шахрайських дій з карткою клієнта ПУМБ керується Постановою НБУ №164, згідно з якою банк має право призупинити роботу або блокувати картку клієнта за підозри ймовірної загрози незаконного використання карткового рахунку.
Олексій Скиба, начальник управління менеджменту інформаційної безпеки Райффайзен Банку, повідомляє, що виявлення ознак компрометації даних автентифікації для входу в клієнт-банк є найбільш поширеним приводом для блокування карток або доступу до онлайн-банкінгу.
«Шахраї вигадують приводи, щоб виманити у клієнта дані, користуючись необізнаністю про правила безпеки фінансових інструментів або використовуючи вплив певних подій, що мають суспільний резонанс», — пояснює Скиба.
Співрозмовник наводить наступний антирейтинг найрозповсюдженіших шахрайських схем:
- фішинговий сайт, що виглядає як офіційна сторінка для доступу до онлайн-банку. Для привернення уваги до неї використовують повідомлення про виплату фінансової допомоги, обіцянки бонусів за відкриття картки, безпроцентний кредит, депозит з нереальними відсотками тощо;
- дзвінок або SMS потенційній жертві начебто від імені банку або НБУ про виникнення проблеми з платіжними інструментами;
- фішинговий сайт, що імітує офіційні сторінки електронних торгових майданчиків для сервісу гарантованої доставки;
- втрата контролю над пристроєм;
- перевипуск сім-карти фінансового номера, що в більшості випадків є таргетованою атакою на певного клієнта;
- Family fraud, коли доступ до пристрою та даних автентифікації отримує член родини або той, хто має тісні зв’язки з клієнтом.
За словами Олексія Скиби, 95% випадків шахрайства відбуваються з використанням перших трьох схем, які спеціалісти називають методами соціальної інженерії.

Буває, що доступ до грошей на картці несанкціоновано отримує член родини або той, хто має тісні зв’язки з клієнтом банку. Фото: Pixels
Подекуди підозри банків у шахрайстві виявляються хибними. «Я перевипустив цифрову картку в мобільному застосунку, додав її до Google Гаманця, а під час підключення її до смарт-годинника зіткнувся з блокуванням рахунку», — розповідає один з клієнтів великого українського банку.
Він зателефонував на гарячу лінію банку, де були в курсі про блокування картки і хотіли пересвідчитися, що цю операцію зробив саме їх клієнт, а не шахраї. Щоб владнати ситуацію, довелося відповідати на питання банку про персональні дані і назву підприємства, яке перераховує зарплату на зарплатну картку. Після цього рахунок розблокували протягом кількох хвилин.
«Слід розуміти, що блокують рахунки не працівники банку вручну, а автоматична система. Фактично спрацьовує алгоритм, — коментує Ігор Ясько. — Банки не розголошують, які конкретно операції вони вважають підозрілими. Смарт-годинник синхронізується з телефоном, до телефона прив’язаний певний номер, на ньому є застосунок, де банк може запитати підтвердження. Але підключення до незнайомого пристрою у незвичному місці може здатися автоматичній системі підозрілою, залежно від нюансів алгоритмів».
Як приклади підозрілих операцій співрозмовник згадує неправильно введений пароль чи пін-код, нетипові дії з карткою або рахунками — використання в незвичному місці, отримання великої суми і її зняття через банкомат, багато спроб дрібних чи великих придбань в магазинах протягом дня. Останнє пов’язане з тим, що крадій, щоб скористатися грошима, може пробувати різні способи оплати.
«Для попередження шахрайства застосовується спеціальна антифрод система, — розповідає Олексій Скиба. — Її алгоритми здійснюють скоринг кожної дії в онлайн-банкінгу, починаючи від нефінансових операцій, наприклад отримання доступу до онлайн-банкінгу, зміни лімітів, фінансового номера, перегляд реквізитів карток тощо та фінансових операцій — ініціювання транзакції або заявки на кредит. Антифрод система залежно від типу аномальної операції може тимчасово зупинити транзакцію для додаткової верифікації через дзвінок клієнту або заблокувати доступ до онлайн-банку чи картки».
За словами Олексія Скиби, в Райффайзен Банку запобігають більш ніж 90% спроб фроду, тоді як жодна подібна антифрод система у світі не забезпечує абсолютну ефективність та не працює без хибних або фальш-позитивних спрацювань. В’ячеслав Пузанов додає, що за рік війни в ПУМБ зберегли 150 млн грн на рахунках 7,5 тис. клієнтів завдяки постійному вдосконаленню антифрод-моніторингу.
«Невелика обережність – краще, ніж гіркий жаль, — підсумовує Олександра Томашевська, податкова консультантка Київського центру підтримки і розвитку бізнесу. — Я раджу ставитися з розумінням до заходів безпеки, оскільки банк піклується про ваші гроші. Але часто за необережного поводження з банківськими даними запобігти крадіжкам складно. А повертаються вкрадені гроші рідко, тобто, владнати ситуацію не виходить».

Мінімальна обережність краще ніж гіркий жаль за втраченими грошима. Фото: Pixels
Блокування банківської картки через фінмоніторинг
«Просто так банки не блокують картки клієнтів, це роблять або служба безпеки, або фінансовий моніторинг. В обох ситуаціях це останній крок. У разі крадіжки грошей – зрозуміло, що блокування – захід безпеки. У разі фінансового моніторингу – це ігнорування численних запитів банку з проханням пояснити типологію операцій за рахунками», — продовжує Олександра Томашевська.
Ігор Ясько наголошує, що саме фінмоніторинг насамперед стає причиною блокування банківської картки. За словами співрозмовника , у випадку, якщо у банку виникає підозра щодо операцій, у мобільному додатку можна побачити повідомлення про уточнення даних, персоніфікацію тощо, і якщо клієнт не надасть запитувані документи, рахунки можуть заблокувати.
Підставою для додаткових запитань від банку, за словами Яська, можуть стати такі ситуації:
- власник картки отримав більше, ніж встановлена межа його офіційних доходів;
- на особистий рахунок приходить багато платежів від різних людей протягом короткого проміжку часу;
- велику суму на картці дроблять і скеровують на кілька рахунків, що викликає підозру у нелегальній виплаті зарплати.

Фінансовий моніторинг є розповсюдженою причиною блокування карток. Фото: Pixels
Що робити, якщо банківська картка заблокована?
«Причини блокування банківської картки завжди відомі банку. Рекомендуємо клієнтам звертатися до служби підтримки і виконувати всі вимоги банків для відновлення роботи карток», — каже Олександра Томашевська.

У випадку блокування карти треба терміново зв'язатися з банком для з'ясування обставин. Фото: Pixels
«Спеціалісти частіше за все можуть роз’яснити причини блокування і способи його зняття. Але якщо клієнт вважає, що банк порушив його права та умови договору, можна звернутися до юриста, який допоможе оформити скаргу чи заяву до банку або навіть зняти арешт у судовому порядку», — продовжує Ігор Ясько.
Співрозмовник підтверджує, що до юристів дійсно звертаються через те, що банки помилково заблокували карту і відмовляються розблокувати, наприклад, коли клієнт не може особисто прибути до відділення, де відкривав картку, або тимчасово перебуває за кордоном.
Блокування картки ПриватБанку
Варто телефонувати на номер 3700. Дзвінки з мобільних телефонів не тарифікуються. Потрібно дочекатися відповіді оператора, який може з’ясувати причину блокування картки і за можливості допоможе розблокувати її. Наприклад, якщо приводом стала операція, яка викликала у банку підозру щодо втручання шахраїв. Після підтвердження, що її дійсно ініціює клієнт, картку розблокують.
Для вирішення питання блокування картки ПриватБанку також можна скористатися офіційними чат-ботами.
Якщо проблему не вдається владнати дистанційно, доведеться звертатися до найближчого відділення ПриватБанку. А якщо блокування пов’язане з арештом рахунку виконавчою службою — вирішувати питання спочатку потрібно з нею.
Блокування картки Монобанку
В Монобанку немає відділень. Тому у разі проблем з рахунком треба телефонувати на номер 0 800 205 205 (безкоштовно); тим, хто перебуває за кордоном, — +38 044 237 20 60 або звернутися до служби підтримки в месенджерах.

Картка Монобанку. Фото: Deposiphotos
Блокування картки Ощадбанку
Якщо картку заблокував Ощадбанк, для вирішення питання слід звернутися на гарячу лінію за телефоном 0 800 210 800 або скористатися чат-ботами. В банку звертають увагу, що чат-боти «Ощаду» в Тelegram та Viber мають синю офіційну галочку, що відрізняє їх від фейкових чат-ботів. Якщо питання не вдається вирішити онлайн, доведеться йти у відділення Ощадбанку.
Блокування картки Райффайзен Банку
У разі блокування картки Райффайзен Банку можна звернутися до цілодобового інформаційного центру за номером 0 (800) 500-500 або написати в Raiffeisen Online.
«Ситуації бувають різні, кожен випадок розглядається індивідуально, — розповідає Олексій Скиба з Райффайзен Банку. — Наприклад, якщо онлайн-банкінг заблокували, бо шахраям стали відомі дані автентифікації, після перевірки фінансового номера клієнту порадять змінити паролі та розблокують доступ. А якщо доступ до онлайн-банкінгу отримали шахраї, банк може ініціювати перевипуск карток».

Про блокування картки клієнти банків часто дізнаються в момент оплати. Фото: Depositphotos
Блокування картки ПУМБ
Якщо сталося блокування картки ПУМБ, слід телефонувати на +38 044 290 7 290 або на інші номери. Якщо питання потребуватиме детального розгляду, оператор має зареєструвати його, для чого треба буде уточнити ПІБ, податковий номер (ІПН), місце проживання, електронну пошту, суть звернення.
В’ячеслав Пузанов з ПУМБ додає, що також можна телефонувати безпосередньо з сайту банку і навіть у разі відсутності картки, паспорта, ІНН чи інших документів банк прийме дзвінок та оперативно відреагує на звернення.