Кредити – це базові продукти у різних фінансових установах. Їх нормально брати громадянам чи бізнесу, коли потрібен ресурс для проєктів або покупок. Інше питання – наскільки вигідні умови кредиту.
Окрім банківських кредитів, або овердрафту на картці, в Україні користуються популярністю так звані швидкогроші – мікрокредити, які видають фінансові установи. Ці кредити часто можна оформити онлайн або у додатку.
Здається, все просто: тебе ніхто не перевіряє по фінансовому моніторингу, береш гроші – виплатив необхідне і готово. Проте мікрокредити небезпечніші за овердрафт з низки причин: шалені відсотки, колектори та ризики витоку даних.
Кредити онлайн: пастка швидкогрошей
Відсотки мікрокредитів вищі за овердрафт
Мікрокредити беруться на ультракороткий термін – від одного дня до приблизно двох місяців. Щоб заробити за такий короткий період, фінустанови ставлять процентну ставку за день. Вони в рази вищі за відсотки по банківському овердрафту, якщо перераховувати на ставку за місяць.
До прикладу, ви хочете взяти кредит на 1000 грн з денною відсотковою ставкою у 2,5%.
Річна процентна ставка – 820 649.96%. Відсотки – це сума, яку потрібно додати до основної суми кредиту. За те, що ви позичаєте кошти, ви теж платите. На додачу до позиченої 1000 грн ви доплачуєте ще 25 грн, якщо кредит на один день, 75 грн – кредит на три дні, 175 грн – кредит на тиждень, майже 500 грн – якщо кредит на 20 днів.
Якщо ви позичите ту ж 1000 грн на кредитній картці банку, взявши овердрафт, денна ставка там не передбачена. Натомість після пільгового періоду на кредитній картці діє місячна та річна ставка за кредитом. З 1000 грн кредиту в банку ви заплатите приблизно 3% на місяць і 40% на рік. Ця річна ставка менша за річну ставку мікрокредиту у 20 516 разів. З 1000 гривень з кредитної картки ви заплатите лише 32 грн відсотків у місяць, або 400 грн за 365 днів.
У листопаді 2023 року парламент ухвалив закон про обмеження ставки за мікрокредитами до 1%. Проте це все одно означає, що з 1000 грн потрібно сплатити ще 10 грн в день, 70 грн за 7 днів, 200 грн за місяць. За той же період кредиту за кредитною карткою ви можете не заплатити нічого.
Швидкогроші не мають пільгового періоду без відсотків
Кредити онлайн мають денну кредитну ставку – тобто кожного дня вам нараховується якийсь відсоток за те, що ви позичили кошти. Банк нараховує лише місячну та річну відсоткову ставку через місяць-два після дати позики.
Якщо ви позичили 5 тис. грн на кредитній картці, ви можете не платити відсотки за нею протягом 30-60 днів, залежно від банку. Єдина умова – час від часу поповнювати мінімальний платіж у розмірі кількох сотень гривень. Так банк бачить, що кредит обслуговується і позичальник скоро заплатить. Мікрокредити не мають такої вимоги, проте натомість вони знімають шалені відсотки з суми, аби отримати все тут і зараз.
Кредити онлайн можуть закінчитися цькуванням колекторів
Національний банк з 2021 року тисне регуляціями на ринок колекторів, щоб вони діяли етично, не порушували права людини та не погрожували їм. Такі випадки були непоодинокі – колекторські компанії телефонували позичальникам та їхнім родичам сотні разів на день, надсилали їм фото статевих органів, обзивали абонентів та погрожували їм проблемами, якщо не віддадуть кредит.
НБУ впровадив вимогу до колекторів, щоб вони подавали регулятору документи про свої компанії та після перевірки вносить їх до Реєстру колекторських компаній. Проте колектори все одно будуть непокоїти вас, якщо ви не віддаватимете кредит довго. Які методи використає компанія, залежить від кожної індивідуально.
Перші кредити у мікрокредитних установах створені для того, щоб заманити дешевизною. Наприклад, для них діють пільгові ставки у 0,01%. Проте цілком можливо, що мікрокредити – це продукт для людей, які позичають гроші часто і їм краще не бути регулярними клієнтами посиленого фінансового моніторингу банків.
«Найбільше запитів «кредити онлайн» в Україні Google реєструє глибокої ночі. Запити онлайн-казино в цей час теж на піку», – помітив фінансовий аналітик ICU Михайло Демків.
Читайте також
