Пільгова іпотека під 3% річних: інструкція із застосування

За даними Мінекономіки на початок грудня, у рамках державної програми іпотечного кредитування «єОселя» видано 111 пільгових кредитів на суму 147,3 млн грн, тоді як заявок отримано майже 21 тис. Водночас 6 829 заявників мають попереднє позитивне рішення банків. На них чекає підтвердження даних, пошук квартири та підготовка документів. Ще 6 816 заявок банки розглядають. Виходить, що приблизно 6 тис. заявок лежать без руху.

Читайте також: Програма «Українська мрія»: до кінця 2022-го можуть видати 25 іпотечних кредитів

У 2021 році уряд запустив «Доступну іпотеку під 7%», яка не мала великого успіху. З-поміж причин цього називають ліміти нормативної площі житла, яке може придбати сім'я, а також обмеження максимального прибутку потенційного позичальника.

У новій програмі є низка покращень: менша відсоткова ставка та кращі умови щодо нормативної площі житла. Крім того, ризики для позичальників мінімізуються через нове джерело фондування. Якщо в програмі «Доступна іпотека 7%» кредитували банки, то зараз кошти виділяє державна компанія «Укрфінжитло».

Скористатися програмою «єОселя» може будь-який платоспроможний громадянин України віком 18 – 70 років. Позичальник не може мати у власності нерухомість, площа якої перевищує 52,5 кв. м, а також бути учасником інших пільгових програм. Крім того, кредит не надається особам, які перебувають під санкціями або входять до реєстру олігархів.

До кінця 2022 року доступні кредити під 3% видаватимуться лише трьом зазначеним вище категоріям позичальників. Планується, що з 2023 року це обмеження буде знято. Тоді програма стане доступною для всіх українців, які відповідають основним вимогам. Але вони зможуть оформити іпотеку під 7%.

Рішення про зміну умов програми Кабмін наразі не ухвалював.

Пільгова іпотека: статистика, грудень 2022

Уряд обіцяв, що пільгову іпотеку надаватимуть як на готові квартири, так і на об'єкти, що будуються. Проте зараз банки працюють лише з готовим житлом. Основні умови програми:

• сума кредиту – до 6 млн грн;
• перший внесок – щонайменше 20% вартості об'єкта іпотеки;
• максимальний строк кредиту – до 20 років (240 місяців);
• пільгова ставка – 3%;
• площа об'єкта іпотеки – 52,5 кв. м на одну особу та додатково 21 кв. м на кожного члена сім'ї;
• комісії – трохи більш як 0,5% суми наданого кредиту;
• житло підлягає обов'язковому страхуванню позичальником від ризиків випадкового знищення чи ушкодження;
• позичальник оплачує оформлення права власності на житло, страхування предмета іпотеки, оцінку вартості предмета іпотеки та послуги нотаріуса.

У разі припинення/зупинення виплат державної підтримки або не надання документів, що підтверджують належність позичальника до пільгової категорії, порушення умов договору або зміни категорії він переводиться на ставку 7%.

Читайте також: Вторинний ринок житла в Україні пожвавився. Ціни йдуть угору

Під дію програми не підпадають приміщення, призначені для тимчасового проживання, квартири в будинках комунальної чи державності власності, а також квартири в багатоквартирному будинку, уведені в експлуатацію раніше, ніж за 10 років до дати укладення договору, якщо такий об'єкт нерухомості розташований в обласному центрі.

Погашення кредиту проводиться щомісяця рівними частинами, відсотки нараховуються на залишок кредиту кожного місяця.

Надіслати заявку на іпотеку можна через портал «Дія». Система підтягне необхідну інформацію з реєстрів і автоматично направить документи до банку.

• Зареєструйтеся або авторизуйтеся на diia.gov.ua за допомогою електронного підпису, «Дія.Підпис» або BankID.
• Перейдіть до послуги «єОселя», перевірте свої дані та відкоригуйте їх за потреби.
• Виберіть категорію заявника, до якої ви належите.
• Вкажіть сімейний статус, дані чоловіка (дружини), дітей віком до 18 років і середньомісячний дохід сім'ї.
• Вкажіть дані про житло та виберіть банк для подання заявки.
• Перевірте та підпишіть заявку.
• Очікуйте інформацію про подальші кроки.

У постанові КМУ запроваджено таке поняття як гранична вартість 1 кв. м загальної площі житла. Нерухомість, що купується, не може бути дорожчою за цей показник.

Гранична вартість житла за програмою «єОселя»:

• для Києва, Дніпра, Львова, Одеси та Харкова не може перевищувати опосередковану вартість будівництва житла в регіонах України, визначену Мінрегіоном і збільшену у 2,5 раза. Наприклад, для Києва вартість квадратного метра становить не більш як 46,7 тис. грн, а максимальна сума кредиту – 2,45 млн грн;
• для інших обласних центрів, міст із населенням понад 300 тис. осіб, а також населених пунктів, розташованих на відстані до 15 кілометрів від меж Києва та обласних центрів, – у 2 рази;
• для міст із населенням від 100 тис. до 300 тис. – у 1,75 раза;
• для інших населених пунктів – опосередкована вартість у відповідному регіоні.

Якщо людина хоче купити дорожче житло, перевищення граничної ціни вона оплачує власним коштом.

Якщо протягом 30 календарних днів ігнорувати зобов'язання щодо повернення іпотечного кредиту або не сплатити нараховані відсотки, то виплата компенсації зупиняється. Її відновлять, якщо борги буде ліквідовано не пізніше як за 90 днів із дня порушення зобов'язань або досягнення угоди з банком щодо реструктуризації боргу.

Позичальник позбавляється права отримання державної підтримки з дати виявлення будь-якого факту:

• надання ним недостовірної інформації про себе або членів сім'ї;
• втрати належності до пільгової категорії;
• придбання предмета іпотеки, що не відповідає критеріям, визначеним вимогами програми.

Якщо такі обставини стануть відомими, позичальника зобов'яжуть повернути отриману державну підтримку.

Приклад розрахунку вартості пільгової іпотеки під 3%

На сайті Ощадбанку є калькулятор, який дає змогу потенційному позичальнику розрахувати свої витрати на іпотеку.

Наприклад, ми ввели такі умови: кредит – 2 млн грн на 20 років, аванс – 20%.

Отримали таку відповідь:

• загальні витрати на кредит — 489 981 грн;
• загальна вартість кредиту — 2 089 981 грн;
• реальна річна відсоткова ставка — 3,1%.

У цих витратах враховано лише разову комісію за надання кредиту – 0,5% від суми. Насправді позичальник мусить понести додаткові витрати (деякі суми орієнтовні):

• збір на обов'язкове державне пенсійне страхування, разово – 20 тис. грн (1% вартості іпотеки);
• страхування предмета іпотеки щорічно – 5 тис. грн;
• послуги оцінювача, разово – 1 221 грн;
• послуги нотаріуса, разово – 7 476 грн;
• комісія за проведення безготівкових перерахувань кредитних коштів з рахунку клієнта на користь суб'єктів господарювання та фізичних осіб – 750 грн;
• комісія за відкриття поточного рахунку, включно з обслуговуванням кредиту, – 100 грн;
• адміністративний збір за переоформлення права власності в Державному реєстрі майнових прав – 286 грн. (0,1% прожиткового мінімуму).

З усіма додатковими платежами витрати позичальника будуть такими:

• загальні витрати на кредит — 619 814 грн;
• загальна вартість кредиту — 2 219 814 грн;
• реальна річна відсоткова ставка — 3,93%.