У 2024 році економічна ситуація в країні може сприяти розвитку депозитних гривневих програм з поступовим «виходом» на більш тривалі терміни — до 1,5-2 років. Однак у першому кварталі ситуація залишатиметься на рівні жовтня-грудня 2023 року з домінуванням короткострокових депозитів від 3 міс. до 6 міс., частка яких в загальній структурі вкладів становитиме понад 50%. Про це розповів Дмитро Замотаєв, директор департаменту роздрібного бізнесу Глобус Банку.
Банкір зауважив, що наразі створена оптимальна кон’юнктура для подальшого розвитку банківських депозитів. Попри грудневе зниження ставки за 3-місячними депозитними сертифікатами до 19%, ставки за гривневими вкладами залишаються максимально вигідними для клієнтів — залежно від терміну розміщення вони становлять у середньому 14-14,5% річних. Однак вже з другої половини місяця комбанки можуть знизити дохідність депозитів у середньому на 0,5-1,5%: до 13,5-14% річних на вклади до 6 міс., до 13-13,5% річних на вклади від 9 міс. до 1 року.
«З огляду на отримуваний дохід та чистий прибуток гривневі депозити залишатимуться найбільш привабливим інструментом для збереження і примноження коштів громадян», — підкреслив фахівець.
Що впливатиме на ставки за гривневими депозитами
Як вказав експерт, у 2024 році ставки за гривневими депозитами залежатимуть від таких факторів:
- Розміру ставки за 3-місячними депозитними сертифікатами, що прямо впливатиме на дохідність гривневих вкладів. У грудні ставка за депсертифікатами вже скоротилася з 20% до 19%, що підштовхує комбанки до поступового зниження ставок у середньому на 0,5-1,5%;
- Рівня інфляції: чим вона буде меншою, тим буде більше можливостей для банків розвивати вклади тривалістю понад 1 рік (за прогнозом у 2024 році рівень інфляції становитиме близько 10%); крім того, незначна інфляція «не з’їдатиме» дохід за депозитами, що стимулюватиме громадян відкривати вклади саме у гривні.
Дмитро Замотаєв зазначив, що у 2024 році за сприятливих економічних умов кількість нових депозитних вкладів порівняно з 2023 роком може зрости на 20-25% і більшість з яких (понад 40-45%) розміщуватимуться на термін від 3 міс. до 6 міс. Кількість вкладів тривалістю від 9 міс. до 1 року може сягнути до 35% від загальної кількості нових депозитів. Частка валютних вкладів очікується на рівні 15-18%, а гривневі депозити з терміном від 1 року і вище можуть становити від 5% до 7%.
У сегменті валютних депозитів, як вважає банкір, протягом 2024 року спостерігатиметься певна стагнація: середні ставки за доларовими вкладами навряд чи опустяться нижче 1,8% річних, а середні ставки за вкладами у євро не перевищать 1,5% річних.
Він не виключає, що наступного року при зниженні темпів інфляції з прогнозованих майже 10% до 7-5% ставки за гривневими депозитами можуть скоротитися до 12-10% річних, однак «чистий» прибуток вкладників (з урахуванням інфляції та обов’язкових комісій) буде досить високим — на рівні 4-5%, що майже у 2,5-3 рази перевищить дохідність валютних депозитів.
«Позитивна динаміка в економіці спонукатиме регулятора до подальшої корекції облікової ставки та відсотків за 3-місячними депсертифікатами. У наступному році розмір облікової ставки може максимально наблизитися до «довоєнного» рівня — до 10-12%. Відповідно ставка за 3-місячними депсертифікатами також може знизитися орієнтовно до 16-15%. Відтак рівень дохідності за гривневими вкладами може скоротитися в середньому на 3-4% річних. Однак найбільш важливим для клієнтів залишатиметься «чистий» прибуток. Якщо він «перекриватиме» інфляцію щонайменше на 4-5%, то кількість вкладників і надалі зростатиме».
Що впливатиме на розвиток депозитних вкладів
Щодо загальних (базових) чинників, що впливатимуть на розвиток депозитних вкладів у 2024 році, то, на думку банкіра, ними стануть:
- Динаміка економічного розвитку (зростання ВВП, розвиток малого та середнього бізнесу, зростання доходів громадян тощо).
- Розвиток експорту, як важливого джерела отримання валютного виторгу та поповнення міжнародних валютних резервів.
- Обсяг та системність міжнародної фінансової підтримки.
- Хід бойових дій та наслідки війни для країни (звитяги ЗСУ у звільненні українських територій, успішна протидія ворогові).
- Максимальна ефективність ухвалених економічних та політичних рішень.
За розрахунком Дмитра Замотаєва, у 2024 році глобальних змін у структурі вкладів за «грошовим принципом» не станеться: найбільш популярними будуть вклади від 50 тис. грн до 100 тис. грн, які в загальній структурі депозитів становитимуть понад 50%. За ними слідом депозити від 100 тис. грн до 200 тис. грн (близько 25%), вклади на суму до 50 тис. грн становитимуть близько 15%, частка депозитів від 200 тис. грн до 500 тис. грн не перевищить 10%.
Крім того, як розповів експерт, очікується зростання кількості вкладів з можливістю дострокового розірвання угоди (з наявних 10% до 15-18%), а також депозитів з поповненням рахунку (із 7% до 10-12%).
За його прогнозом, за сприятливих економічних обставин пік активності з відкриття депозитів може припасти на січень-лютий, травень-червень та вересень-жовтень: такі періоди активності є типовими для сегменту депозитів. І «пікові» періоди збігатимуться з можливими новими рішеннями регулятора про зменшення облікової ставки та ставки за депозитними сертифікатами.
Фотогалерея
