Банки у 2024 збільшать депозити у гривні терміном до 1,5-2 років — прогноз

Автор

Дмитро Мухін

У 2024 році економічна ситуація в країні може сприяти розвитку депозитних гривневих програм з поступовим «виходом» на більш тривалі терміни — до 1,5-2 років. Однак у першому кварталі ситуація залишатиметься на рівні жовтня-грудня 2023 року з домінуванням короткострокових депозитів від 3 міс. до 6 міс., частка яких в загальній структурі вкладів становитиме понад 50%. Про це розповів Дмитро Замотаєв, директор департаменту роздрібного бізнесу Глобус Банку.

Банкір зауважив, що наразі створена оптимальна кон’юнктура для подальшого розвитку банківських депозитів. Попри грудневе зниження ставки за 3-місячними депозитними сертифікатами до 19%, ставки за гривневими вкладами залишаються максимально вигідними для клієнтів — залежно від терміну розміщення вони становлять у середньому 14-14,5% річних. Однак вже з другої половини місяця комбанки можуть знизити дохідність депозитів у середньому на 0,5-1,5%: до 13,5-14% річних на вклади до 6 міс., до 13-13,5% річних на вклади від 9 міс. до 1 року.

«З огляду на отримуваний дохід та чистий прибуток гривневі депозити залишатимуться найбільш привабливим інструментом для збереження і примноження коштів громадян», — підкреслив фахівець.

Що впливатиме на ставки за гривневими депозитами

Як вказав експерт, у 2024 році ставки за гривневими депозитами залежатимуть від таких факторів:

Розміру ставки за 3-місячними депозитними сертифікатами, що прямо впливатиме на дохідність гривневих вкладів. У грудні ставка за депсертифікатами вже скоротилася з 20% до 19%, що підштовхує комбанки до поступового зниження ставок у середньому на 0,5-1,5%;
Рівня інфляції: чим вона буде меншою, тим буде більше можливостей для банків розвивати вклади тривалістю понад 1 рік (за прогнозом у 2024 році рівень інфляції становитиме близько 10%); крім того, незначна інфляція «не з’їдатиме» дохід за депозитами, що стимулюватиме громадян відкривати вклади саме у гривні.

Дмитро Замотаєв зазначив, що у 2024 році за сприятливих економічних умов кількість нових депозитних вкладів порівняно з 2023 роком може зрости на 20-25% і більшість з яких (понад 40-45%) розміщуватимуться на термін від 3 міс. до 6 міс. Кількість вкладів тривалістю від 9 міс. до 1 року може сягнути до 35% від загальної кількості нових депозитів. Частка валютних вкладів очікується на рівні 15-18%, а гривневі депозити з терміном від 1 року і вище можуть становити від 5% до 7%.

У сегменті валютних депозитів, як вважає банкір, протягом 2024 року спостерігатиметься певна стагнація: середні ставки за доларовими вкладами навряд чи опустяться нижче 1,8% річних, а середні ставки за вкладами у євро не перевищать 1,5% річних.

«Банки акцентовано розвиватимуть саме гривневі депозити, пропонуючи клієнтам пристойний дохід, який з лишком перекриватиме інфляцію», — підкреслив експерт.

Він не виключає, що наступного року при зниженні темпів інфляції з прогнозованих майже 10% до 7-5% ставки за гривневими депозитами можуть скоротитися до 12-10% річних, однак «чистий» прибуток вкладників (з урахуванням інфляції та обов’язкових комісій) буде досить високим — на рівні 4-5%, що майже у 2,5-3 рази перевищить дохідність валютних депозитів.

Дмитро Замотаєв

директор департаменту роздрібного бізнесу Глобус Банку

Дмитро Замотаєв

директор департаменту роздрібного бізнесу Глобус Банку

«Позитивна динаміка в економіці спонукатиме регулятора до подальшої корекції облікової ставки та відсотків за 3-місячними депсертифікатами. У наступному році розмір облікової ставки може максимально наблизитися до «довоєнного» рівня — до 10-12%. Відповідно ставка за 3-місячними депсертифікатами також може знизитися орієнтовно до 16-15%. Відтак рівень дохідності за гривневими вкладами може скоротитися в середньому на 3-4% річних. Однак найбільш важливим для клієнтів залишатиметься «чистий» прибуток. Якщо він «перекриватиме» інфляцію щонайменше на 4-5%, то кількість вкладників і надалі зростатиме».

Що впливатиме на розвиток депозитних вкладів

Щодо загальних (базових) чинників, що впливатимуть на розвиток депозитних вкладів у 2024 році, то, на думку банкіра, ними стануть:

Динаміка економічного розвитку (зростання ВВП, розвиток малого та середнього бізнесу, зростання доходів громадян тощо).
Розвиток експорту, як важливого джерела отримання валютного виторгу та поповнення міжнародних валютних резервів.
Обсяг та системність міжнародної фінансової підтримки.
Хід бойових дій та наслідки війни для країни (звитяги ЗСУ у звільненні українських територій, успішна протидія ворогові).
Максимальна ефективність ухвалених економічних та політичних рішень.

«У 2024 році розвиток банківської системи, буде нерозривно пов’язаний з економічними процесами в країні та обставинами війни, які зараз врахувати майже неможливо. Та згідно з офіційними економічними прогнозами варто розраховувати на подальший прогрес депозитного напряму», — зауважив він.

За розрахунком Дмитра Замотаєва, у 2024 році глобальних змін у структурі вкладів за «грошовим принципом» не станеться: найбільш популярними будуть вклади від 50 тис. грн до 100 тис. грн, які в загальній структурі депозитів становитимуть понад 50%. За ними слідом депозити від 100 тис. грн до 200 тис. грн (близько 25%), вклади на суму до 50 тис. грн становитимуть близько 15%, частка депозитів від 200 тис. грн до 500 тис. грн не перевищить 10%.

Крім того, як розповів експерт, очікується зростання кількості вкладів з можливістю дострокового розірвання угоди (з наявних 10% до 15-18%), а також депозитів з поповненням рахунку (із 7% до 10-12%).

«Громадяни вже готові розміщувати кошти на більш тривалі терміни, однак і зростає кількість тих, хто прагне додатково убезпечити себе від можливих форс-мажорних обставин, відкриваючи вклади з можливістю дострокового зняття коштів, хоч і з меншим прибутком», — наголосив він.

За його прогнозом, за сприятливих економічних обставин пік активності з відкриття депозитів може припасти на січень-лютий, травень-червень та вересень-жовтень: такі періоди активності є типовими для сегменту депозитів. І «пікові» періоди збігатимуться з можливими новими рішеннями регулятора про зменшення облікової ставки та ставки за депозитними сертифікатами.

«Зазвичай зв’язка «депозити-кредити» завжди є яскравим свідченням реальної ситуації в економіці країни. Звісно, що 2024 рік не буде простим чи в глобальному сенсі «проривним». Однак саме наступного року за вагомої підтримки міжнародних партнерів варто очікувати поступовий розвиток економіки. Попри війну та пов’язані з нею застороги, у питанні розвитку депозитів комерційні банки, як і їхні клієнти, налаштовані зі стриманим оптимізмом. Україна розвиватиметься, долаючи всі труднощі, крок за кроком наближаючи Перемогу над ворогом», — підсумував Дмитро Замотаєв.