Facebook Pixel

Як обмеження переказів від НБУ вплине на донати, дитячі картки та безготівкові розрахунки

Найближчим часом Нацбанк має запровадити обмеження миттєвих P2P переказів з картки на картку. P2P перекази – це найпоширеніший і найпростіший спосіб надіслати гроші від однієї фізособи іншій. З англійської P2P (peer-to-peer) перекладається саме як від особи до особи.

Отже, НБУ пропонує встановити ліміт у 30 операцій P2P та граничну суму до 100 тис. грн на місяць. Такі заходи стали реакцією на розповсюдження зловживань з використанням дропів (або грошових мулів) – так називають осіб, які надають доступ до своїх платіжних карток для проведення сумнівних операцій в інтересах інших осіб. The Page з’ясовує, як запропоновані обмеження вплинуть на щоденні операції звичайних користувачів банківських карток.

Які операції підпадуть під обмеження НБУ

В НБУ наголошують, що 95% клієнтів банків не відчують впливу нових обмежень, оскільки теперішній обсяг їх операцій нижчий за пороговий. Тим не менш, у користувачів карток виникає багато питань стосовно операцій, на які поширюватимуться обмеження, та інших нюансів застосування нових лімітів.

Чи будуть лімітовані перекази між своїми картками

Зарплатна, кредитна, валютна, дебетова для заощаджень або поточних розрахунків, віртуальна для покупок в інтернет тощо. Українці звикли відкривати у своєму банку додаткові картки для різних цілей. Адже це дуже просто зробити онлайн. Чи будуть лімітовані операції між усіма цими картками однієї людини?

Денис Гавриков, начальник управління транзакційних продуктів Юнекс Банку пояснює, що перекази між картками однієї людини всередині одного банку не будуть обмежені, адже такі транзакції проходять по СЕП – системі електронних платежів Національного банку України, тоді як перекази за межі банку, навіть коли йдеться про одну й ту саму людину, підпадуть під обмеження.

Як обмеження вплинуть на поповнення дитячих карток

У багатьох українських родинах кишенькові гроші дітям не видають готівкою, а переказують на картку. Багато батьків виділяють кошти дітям дрібними платежами, щоб краще контролювати витрати дитини і уникнути спонтанних великих покупок. Відповідно тим, у кого дітей двоє або більше, вийти за ліміт у 30 переказів на місяць теоретично буде дуже просто.

Quote«Дитячі картки здебільшого обліковуються на рахунках батьків, адже лише з 14 років українці можуть відкривати окремі рахунки в банках. Відтак анонсовані обмеження жодним чином не торкнуться таких переказів, – заспокоює Денис Гавриков. – Інша справа, якщо рахунок окремий і відкрито його в іншому банку. В такому випадку поповнення картки дитини також буде частиною загального ліміту для батька чи матері».
Кишенькові гроші підліткам батьки часто перераховують на картку. Фото: Depositphotos

Кишенькові гроші підліткам батьки часто перераховують на картку. Фото: Depositphotos

Чи можна донатити на благодійні фонди поза лімітом в 30 переказів

Низка питань у користувачів карток виникає навколо благодійності. Адже під час повномасштабної війни донати на потреби війська вже стали для багатьох українців певним ритуалом. Хтось намагається відразу перерахувати з зарплати відчутну суму, інші практикують дрібні, але регулярні пожертви. Відповідно багатьох українців хвилює, чи будуть підпадати під обмеження карткові перекази благодійним фондам на кшталт «Повернись Живим» Сергія Притули тощо?

Відповідь тут однозначна – переказ на рахунок благодійного фонду не є Р2Р операцією. Отже, ліміт на них розповсюджуватися не буде.

Quote«Офіційно зареєстровані благодійні фонди приймають донати на рахунки за номером IBAN або через віртуальні термінали з відповідним MCC (8398). Відтак для відправника такі операції є або переказом за СЕП НБУ, або платіжною операцією, але не Р2Р», – запевняє Денис Гавриков.
Донати на рахунки боагодійних фондів не підпадають під обмеження. Фото: Depositphotos

Донати на рахунки боагодійних фондів не підпадають під обмеження. Фото: Depositphotos

Як вплине обмеження переказів на волонтерські збори

«Це мій збір на 20 тис. грн! Кожний маленький донат – важливий», – такі заклики ми бачимо у соцмережах щоденно, охоче долучаємось до ініціатив друзів, родичів та колег або самі ініціюємо подібні збори. Але виникає питання, як на цю активність впливатиме обмеження у 30 переказів?

В НБУ запевняють, що обмеження на волонтерські збори не впливатиме, бо вхідні операції залишаються нелімітованими. Але вхідні операції для ініціатора збору є вихідними для донатора. Отже, теоретично є ризик, що нововведення вдарить по малих волонтерських зборах, які ініціюють фізособи в соцмережах, і унеможливить регулярні дрібні донати.

Quote«З приватними волонтерами все набагато складніше, адже тут і справді у більшості випадків гроші збираються на картку через звичайні Р2Р перекази, – зазначає Денис Гавриков. – Наскільки для них буде критичним встановлене обмеження – сказати важко. Теоретично, справді, для тих українців, хто буде наближатися до встановленого обмеження, воно може стати перешкодою для донату».

Виходом для волонтерів може стати використання Банки monobank або Конверту ПриватБанку, а для донаторів перекази на рахунки за IBAN, про що більш детально мова піде нижче.

Як обмеження в 30 переказів стосуватиметься відрахувань у Банки monobank та Конверти ПриватБанку

Дійсно, волонтери для збору донатів часто створюють так звані Банки monobank або Конверти ПриватБанку. Тому варто з’ясувати, чи вважатиметься поповнення Банки або Конверту Р2Р переказом?

Quote«Це залежить від того, де відкриті рахунки людини, що донатить, та волонтера чи фонду, та технології переказів (Р2Р або IBAN), яка використовується для таких інструментів накопичення у конкретному банку», – пояснюють в НБУ.

«Всередині одного банку перекази будуть проходити по СЕП НБУ, навіть якщо власниками рахунків будуть різні люди. Тобто якщо власник картки monobank поповнюватиме банку monobank волонтера чи просто друга, така операція не враховуватиметься в ліміті. Але якщо переказ буде відправлено з рахунку в іншому банку, така операція буде проводитися в межах ліміту», – продовжує Денис Гавриков.

Хто постраждає від обмеження карткових платежів і де шукати вихід

Безготівкові розрахунки набули в Україні широкого поширення, і чимало громадян вже практично не користуються готівкою. Чи буде достатньо лише 30 операцій на місяць для повноцінного життя без готівки?

Quote«Для пересічного українця анонсованого ліміту більш ніж достатньо, Принаймні, якщо ми спираємося на дані Держстату щодо середньої зарплати й типову споживчу поведінку, – важає Денис Гавриков. – Але, скажімо, якщо батько отримує більше 100 тис. грн на місяць, що не така вже рідкість, в тому числі зважаючи на спеціальні доплати воїнам ЗСУ, та надсилає гроші дружині з дітьми, йому доведеться якось обходити встановлене обмеження, якщо для таких випадків, як висока офіційна зарплата, не буде встановлено виключень».

Яким є альтернативний варіант переказу коштів, якщо ліміт у 30 переказів вичерпаний

Проте в НБУ запевняють, що у випадку, якщо людині необхідно робити переказів або донатів більше, ніж один раз на день або на суму більше ніж 100 тис. грн на місяць, завжди є можливість скористатися IBAN переказом, для чого необхідно лише з’ясувати у отримувача відповідні реквізити. Адже на перекази по IBAN лімітів немає ні за сумами, ні за кількістю, а СЕП працює у режимі 24/7 і усі платежі опрацьовуються швидко.

Більш того, згідно зі статистикою НБУ, один дорослий громадянин України має в середньому рахунки у трьох банках. Тобто такий громадянин з кожного банку у межах ліміту може зробити по 30 переказів.

Один дорослий громадянин України має в середньому рахунки у трьох банках. Фото: Pixels

Один дорослий громадянин України має в середньому рахунки у трьох банках. Фото: Pixels

Тобто хоч запропоновані ліміти на перший погляд дещо обмежують активних користувачів банківських сервісів та громадян з доходами, помітно вищими за середні, до нової реальності цілковито можливо пристосуватись.

Чого досягне Нацбанк завдяки обмеженню Р2Р переказів

Quote«Ми очікуємо, що унеможливлення використання карток дропів спроможне вивести певний капітал та бізнес з тіні», – висловлюють сподівання у НБУ у відповідь на запит The Page.
Quote«Вочевидь, такі обмеження зроблять використання дроп-схем набагато складнішими з процедурної точки зору, а відтак – більш коштовними. Навряд чи обмеження дозволять повністю їх знищити – в якихось не надто масштабних схемах, скоріше за все, вони продовжать використовуватися. Але для системного застосування, звісно, вони стануть не дуже затребуваними», – ділиться очікуваннями Денис Гавриков.

Володимир Місечко, адвокат, керуючий партнер АО «Місечко та Партнери», погоджується, що залучення дропів у злочинні схеми буде обходитися дорожче, але дропи не зникнуть. Адже обмеження у 100 тис. грн та 30 транзакцій на місяць стосуються лише однієї картки, а ніхто не забороняє мати кілька таких карток.

Quote«Чим більше умов ставить людям Нацбанк, тим простіше їм використовувати готівкові кошти, а не зберігати їх на рахунках в банках, – вважає Ігор Ясько. – Банки використовують ризикоорієнтований підхід, тому простіше було б діяти через систему ризиків та підозрілих операцій надалі, а не обмежувати усіх громадян».

На думку співрозмовника The Page, ця ініціатива запроваджується не лише для контролю дропів, а й в цілому для посилення контролю. Адже так намагатимуться вивести з тіні тих, хто працює в сірій зоні – виплачує зарплати в конвертах та використовує працю надомних працівників, які не зареєстровані як ФОП.

Приєднуйтесь до нас в соцмережах!
Подякувати 🎉