За активної участі Нацбанку останнім часом суттєво легалізувався гральний бізнес. За 12 місяців 2023 року він сплатив 10,4 млрд грн податків, що у 14 разів перевищило суму, зібрану 2022-го. У лютому, березні, квітні 2024 року податкові надходження від грального бізнесу стабільно перевищували 1 млрд грн (1,81 млрд грн, 2,02 млрд грн та 1,26 млрд грн відповідно).
Але прибуткове шахрайське місце порожнім не буває. Починаючи з осені 2023 року НБУ фіксує аномальне зростання обсягів P2P-переказів (між картками фізосіб), а також зростання кількості карток, з яких здійснюються такі перекази, та середніх сум переказів в окремих банків-емітентів. Регулятор вважає, що через неможливість застосування інших шахрайських схем зловмисники почали активно розкручувати схему з дропами.
Довідка. Дропи (від англ. to drop – кидати) або «грошові мули» – це люди, які за винагороду надають зловмисникам/шахраям доступ до своїх банківських реквізитів: до карт/рахунків, включаючи пін-коди та доступ до інтернет-банкінгу. Організатори груп дропів, отримавши доступ до рахунків, застосовують різноманітні програмно-технічні комплекси для автоматизації процесу перекладів, агрегування та розподілу коштів між рахунками у своїй схемі.
Динаміка обсягу та кількості переказів P2P
Як НБУ планує реагувати на схему з дропами
Регулятор вважає за доцільне встановити обмеження за сумами та кількістю вихідних переказів грошей з картки на картку. Величини цих обмежень буде затверджено протягом найближчих 30 днів (зараз обговорюється такий варіант: 30 переказів та 100 тис. грн на місяць). Деякі банки раніше самостійно встановили певні ліміти, щоби протидіяти діяльності дропів.
Паралельно НБУ готує необхідні зміни до нормативно-правових актів, які б дозволили вести в Україні реєстр фізичних осіб, картки яких були скомпрометовані, а також реєстр юридичних осіб, POS-термінали яких використовувалися з порушеннями платіжного законодавства.
У НБУ стверджують, що 95% клієнтів банків не відчують нових обмежень, оскільки їхня нинішня карткова активність нижча за порогову.
Якщо клієнт перевищить ліміти, операцію банком не буде проведено. Ймовірно, банк звернеться до клієнта з проханням надати документальне підтвердження джерел походження коштів та обґрунтування операції.
Як вплинуть нові обмеження на діяльність волонтерів чи благодійних організацій
У НБУ запевняють, що нові норми щодо переказів не створюватимуть обмежень та ускладнень волонтерам. Постанова №18 НБУ «Про роботу банківської системи у період запровадження військового стану» від 24.02.2022 року містить визначення волонтерської діяльності та запроваджує низку послаблень для волонтерів. Крім цього, банки, які найчастіше використовують для збору коштів волонтерами, на своєму рівні, застосовуючи ризик-орієнтований підхід та керуючись принципами KYC («знай свого клієнта»), мають списки клієнтів, які займаються волонтерською діяльністю та/або мають «білі» прибутки.
Чим відрізняється платіжна поведінка дропа
Поведінка дропа відрізняється такими характеристиками:
- висока інтенсивність зарахувань Р2Р-переказів з використанням реквізитів карток переважно сумами 200-500 грн;
- при акумуляції певної суми на рахунку (зазвичай від 10 тис. грн) здійснюються перекази – виведення коштів на рахунки в інших банках або на рахунки інших дропів;
- поповнення через Р2Р-перекази з використанням реквізитів платіжних карток, а частка зарахувань за реквізитами рахунку (IBAN) дуже мала (близько 0,8%);
- обсяг проведених операцій дропами не збігається із заявленими ними при відкритті карток даними щодо обсягів планових операцій та обсягів доходів (наприклад, пенсіонер отримує на свій рахунок сотні тисяч гривень за кілька днів).
Чи несе відповідальність фізична особа, яка передала свої дані зловмисникам
У НБУ вважають, що дроп фактично є учасником незаконних схем розповсюдження товарів та послуг, а отже є співучасником правопорушення. Тим самим він псує особисту фінансову історію та підвищує свій рівень ризику для будь-якого учасника фінансового сектора. Поки що банки при виявленні дропів найчастіше розривають з ними ділові відносини і відмовляють в обслуговуванні. У майбутньому це може створити для таких людей проблеми з доступом до фінансових послуг.
За оцінками НБУ, приблизно 40% дропів – це молоді люди, студенти. «Вони повинні зрозуміти власну відповідальність і усвідомити, що робота дропом може негативно вплинути на все їх подальше життя», — вважає голова НБУ Андрій Пишний.
Читайте також
