Банкрутство або реструктуризація кредитів. Що обрати

Фото: Alina Kuptsova/Pixabay

Фото: Alina Kuptsova/Pixabay

У житті кожної людини може статися ситуація, за якої вона буде не в змозі внести черговий платіж за кредитом. Банки в такому разі почнуть нараховувати штрафні санкції, і борг збільшуватиметься з кожним днем. Ситуація здається безвихідною, але не варто опускати руки та розраховувати на те, що банки пробачать борги. Нижче ми розібрали популярні інструменти, які допоможуть вам знизити фінансове навантаження.


Реструктуризація кредиту: що потрібно знати

Реструктуризація фінансових зобов'язань є фінансовим інструментом врегулювання проблемної заборгованості шляхом зміни умов кредитного договору на більш лояльні.

Фізичним особам можуть реструктуризувати кредити, якщо вони зазнають фінансових труднощів і не здатні обслуговувати кредити за графіком. Умови реструктуризації банк визначає з урахуванням економічних потреб позичальника.

Механізми реструктуризації кредиту можуть бути різними:

Telegram Logo
  • зміна процентної ставки;
  • зміна термінів погашення заборгованості;
  • скасування штрафних санкцій за неустойку;
  • відтермінування виплат або кредитні канікули;
  • часткове списання боргу;
  • переведення зобов'язань за кредитним договором на іншу особу;
  • встановлення забезпечення за кредитним договором;
  • зменшення щомісячного платежу за рахунок продовження дії кредитного договору.
Юрій Моісеєв
Юрій Моісеєв
Радник ЮК LIGroup

Потрібно пам'ятати, що головне завдання будь-якої фінансової установи, що надала позику, — повернути надані кошти з прибутком вчасно.

Банкам нецікаво звертатися до суду або до колекторів, оскільки це збільшує час повернення своїх коштів і зменшує ймовірність того, що кредит повернуть взагалі.

Тому пропозиція про реструктуризацію кредиту має надходити саме від позичальника. В такому разі банківська установа бачитиме, що позичальник платив справно, але зіткнувся з тимчасовими фінансовими труднощами (особливо під час пандемії або кризи), і рішення про реструктуризацію кредиту буде позитивним.

Алгоритм дій для досягнення реструктуризації кредиту повинен бути наступним:

  • 1. Подача заяви позичальником з докладним описом ситуації та пропозицій до фінансової установи (з додаванням підтверджуючих документів);
  • 2. Фінансова установа може вимагати додаткові документи, що підтверджують можливість виконувати свої фінансові зобов'язання в майбутньому;
  • 3. Після цього узгоджується певний механізм реструктуризації кредиту, порядок і графік оплати та вартість обслуговування;
  • 4. Підписання договору про реструктуризацію кредиту.
The Page
Коментар The Page

Банкам невигідно звертатися до суду або до колекторів, оскільки це зменшує вірогідність повернення кредиту.

Юрій Григоренко
Юрій Григоренко
Адвокат, арбітражний керуючий, секретар комітету НААУ з питань банкрутства

Для реструктуризації клієнтам необов'язково приходити в банк. Банк самостійно визначає порядок подання/оформлення документів для проведення реструктуризації, вважаючи за краще використання віддалених каналів комунікацій.

Підтвердити згоду на реструктуризацію можна телефоном, залишивши заявку на сайті банку, повідомлення в чаті тощо. Такий механізм підтвердження використовується виключно для незабезпечених кредитів.

Крім того, банки можуть переносити платежі клієнтів на більш пізні періоди за своєю ініціативою, повідомляючи клієнтів про новий термін погашення платежів своїми каналами зв'язку.

Важливо відзначити, що в період дії карантину оцінка фінансового стану позичальників на основі інформації з Бюро кредитних історій про виконання фізичними особами зобов'язань за договорами не погіршуватиметься.

The Page
Коментар The Page

Під час карантину оцінка фінансового стану позичальників на основі інформації з Бюро кредитних історій не буде погіршуватися.

Сергій Педак
Сергій Педак
Керуючий партнер ЮК «Титан»

Банк не може пропустити процедуру реорганізації, якщо присутні наступні аргументовані судження:

  • 1) фінансові труднощі боржника є тимчасовими та можуть бути подолані в певний термін;
  • 2) джерела доходу боржника або здатність боржника генерувати грошові потоки будуть відновлені в певний термін;
  • 3) обрані банком інструменти реструктуризації посприяють уникненню подальшого погіршення здатності боржника виконувати в повному обсязі зобов'язання перед банком.

При цьому боржник повинен повідомляти, а банк приймати також інші фактори, наприклад, форс-мажорні обставини, пов'язані з Covid-19.

The Page
Коментар The Page

Банк повинен приймати такі фактори, як форс-мажор у зв'язку з Covid-19.

В якому випадку слід починати процедуру банкрутства

З 2019 року в українському праві також з'явилася можливість «обнулити» фінансові зобов'язання шляхом процедури банкрутства фізичної особи. Якщо раніше банкрутство могло стосуватися виключно компаній та підприємців, то новий кодекс надав таке право громадянам.

Google News Logo Підписуйтесь на нас в Google News!

Про актуальність цього методу говорять цифри: за даними Київського обласного управління Мін'юсту на кінець минулого року таким правом скористалися по Києву 34 людини.

Які документи необхідно підготувати для подачі заяви до суду:

  • 1). Документи, що підтверджують наявність (відсутність) у боржника статусу фізособи-підприємця;
  • 2). Конкретизований список кредиторів і боржників із зазначенням загальної суми грошових вимог кредиторів (боржників), а також по кожному кредитору (боржнику):

a) його ім'я або найменування;

b) місцезнаходження або місце проживання;

c) ідентифікаційний код юрособи або реєстраційний номер облікової картки платника податків та номер паспорта;

d) суми грошових вимог (загальна суми заборгованості, заборгованість за основним зобов'язанням і сума неустойки окремо);

e) підстави виникнення зобов'язань, а також термін їхнього виконання відповідно до закону або договору.

  • 3). Опис майна боржника, що належить йому на правах власності, із зазначенням місця знаходження або місця зберігання майна;
  • 4). Копії документів, що підтверджують право власності боржника на майно;
  • 5). Перелік майна, що перебуває в заставі (іпотеці) або є обтяженим іншим способом, його місцезнаходження, вартість, а також інформація про кожного кредитора, на користь якого скоєно обтяження майна боржника — ім'я або найменування, місцезнаходження або місце проживання, ідентифікаційний код юридичної особи або реєстраційний номер облікової картки платника податків та номер паспорта, сума грошових вимог, підстава виникнення зобов'язань, а також термін їхнього виконання відповідно до закону або договору;
  • 6). Копії документів про вчинені боржником (протягом року до дня подачі заяви про порушення провадження у справі про неплатоспроможність) угоди щодо належного йому нерухомого майна, цінних паперів, часток у статутному капіталі, транспортних засобів і угод на суму не менше 30 розмірів мінімальної заробітної плати;
  • 7). Відомості про всі наявні рахунки боржника (зокрема і депозитні рахунки), відкриті в банках та інших фінансово-кредитних установах в Україні та за кордоном, їхні реквізити, із зазначенням сум грошових коштів на таких рахунках;
  • 8). Копія трудової книжки (за наявності);
  • 9). Відомості про роботодавця боржника;
  • 10). Декларація про майновий стан боржника за формою, затвердженою державним органом з питань банкрутства;
  • 11). Докази авансування боржником на депозитний рахунок суду винагороди керуючому реструктуризацією за три місяці виконання повноважень;
  • 12). Інформація про наявність (відсутність) непогашеної судимості за економічні злочини;
  • 13). Інші документи, що підтверджують наявність підстав для процедури банкрутства.

Разом з таким пакетом документів, до суду необхідно подати докази оплати авансу за роботу арбітражного керуючого на депозитний рахунок суду за три місяці виконання повноважень. Розмір винагороди арбітражного керуючого за кожен місяць становить п'ять розмірів прожиткового мінімуму для працездатних осіб (станом на 01.01.20 — 34 050 грн). Така сплата для багатьох клієнтів є перешкодою для подачі заяви до суду.

Ірина Стародуб

Ірина Стародуб

Керівниця судового відділу Moneyveo

Тетяна Кузьмич
Тетяна Кузьмич
Адвокат, партнер ЮК «К.А.С. Груп »

Особливості процедури банкрутства фізичної особи полягають в наступному.

Ініціювати процедуру може виключно сам боржник, кредитори такого права не мають. Сума простроченого боргу повинна бути понад 180 тис. грн, а прострочення за борговими виплатами носити стійкий характер — не менше двох місяців, причому, виплати за кожним зобов'язанням не повинні дотягувати в цьому періоді до половини належних до сплати сум.

Обов'язкова наявність постанови в рамках виконавчого провадження про відсутність майна у боржника та неможливості виконати рішення суду.

Якщо боржник не бачить для себе іншого шляху як банкрутство в силу сформованих життєвих обставин, він також повинен прийняти до уваги такі фактори, як:

  1. можливість оскарження кредиторами договорів відчуження його майна, які мали місце в недалекому минулому, що зачепить вже не тільки його інтереси, а й інтереси третіх осіб-учасників минулих угод;
  2. жирна крапка на його репутації як фінансово спроможної особи. Закон вказує на позбавлення звання «бездоганної репутації» терміном на три роки, але інформація в Бюро кредитних історій не передбачає «зачистки», якщо тільки вона не була спотвореною;
  3. є обмеження на реструктуризацію-списання боргів соціальних (пенсії, аліменти, деліктні зобов'язання), а також отриманих позик на відпочинок, розваги, на купівлю предметів розкоші. Не підлягає списанню також гральний борг.

По суті, банкрут не зможе в найближчому майбутньому отримати кредит, влаштуватися на службу, де висуваються вимоги «бездоганної ділової репутації», проте всі борги, за описаним винятком, будуть погашені, і навіть залишаться кошти на пенсійному (соціальному) рахунку та квартира, якщо вона є єдиним місцем проживання боржника та площею, що не перевищує 60 кв. метрів, житловий будинок -120.

The Page
Коментар The Page

Банкрут не зможе в найближчому майбутньому отримати кредит і влаштуватися на службу, де висуваються вимоги «бездоганної ділової репутації».

Варто відзначити, що саме в Україні наслідки визнання фізособи банкрутом є найбільш лояльними серед країн, де також законодавчо врегульована процедура відновлення платоспроможності фізичних осіб. Досить поширеною практикою в інших країнах є заборона здійснення підприємницької діяльності, обрання у виборчі органи або займання посади на державній службі, оформлення кредитів або входу до керівних органів юридичних осіб людині, що визнавалася банкрутом.

Юліан Хорунжий

Юліан Хорунжий

Член правління Асоціації правників України, старший партнер Ario Law Firm


Warning icon Помилка в тексті? Виділіть її мишкою і натисніть: Ctrl + Enter

Коментарі

Всі новини