В Україні з лютого почала працювати програма дешевих кредитів під 5-9% річних на створення та розвиток малого бізнесу, яку президент Володимир Зеленський анонсував ще в грудні 2019-го. Зокрема, державний Укргазбанк видав перший кредит на 1,5 млн грн підприємцю з Вінниці на відкриття супермаркету. За словами міністра економіки Тимофія Милованова, бізнес вже отримав кредити на суму 27 млн грн.
За цією програмою банки обіцяють видавати кредити на таких умовах: під 5% – для нового або вже працюючого бізнесу, який створить щонайменше два робочих місця; під 7% – для нового або вже працюючого бізнесу з виручкою до 25 млн гривень ($1 млн) на рік, який не створює робочих місць; під 9% – для працюючого бізнесу з виручкою 25-50 млн грн ($1-2 млн) на рік для розширення власної справи.
вирішило запитати заступника голови правління Ощадбанку та голову Європейської Бізнес Асоціації про плюси та мінуси програми дешевих кредитів.
• Ми підтримуємо цю ініціативу уряду, адже вперше він почав думати про мікро-, малий та середній бізнес. Раніше були спроби кредитувати лише дрібне підприємництво або вузькогалузеві нішові продукти, наприклад, в аграрно-промисловому комплексі. Проте зараз підтримка передбачається для всіх, хто має виручку до 50 млн грн на рік, та для стартапів. Це закриє доступ до цього продукту для великих фінансово-промислових груп. Водночас для мікро- і малого підприємництва відкриваються нові можливості, адже ставка 5, 7, 9% – це абсолютно нормально, особливо з інфляцією в розмірі 4-5%.
• Для того, щоб отримати цей кредит, є кілька умов: клієнт повинен мати кошти на перший внесок, адже він має ризикувати приблизно 20%-30% від суми кредиту, а частину, що залишиться, — дає банк. Друге — мати або працюючий бізнес, або пристойний бізнес-план, який переконає нас у тому, що цей проєкт зможе злетіти та буде працювати. Далі клієнт повинен мати хорошу кредитну історію, адже незакриті питання, тобто порушення, які носили системний характер, можуть стати фактором, який призведе до відмови.
• Захист від неповернення цих кредитів закладено в маржу. Є відповідний рівень нашого ризик-апетиту (кількість кредитів, які ми хочемо видати), і закладена плата за ризик в цій маржі. Він залежить від кредитної політики банків і вимог до позичальників, адже одні мають більш агресивну політику, намагаючись завоювати більшу долю ринку, а інші думають про маржу, дохідність щодо цьому продукту і ведуть більш обережну політику.
• Щодо компенсації відсотків (адже ми пропонуємо кредити зі ставкою 9%, а в середньому в Україні вона складає від 16%), то їх компенсуватимуть з державного бюджету. Для цього у нього заклали 2 млрд грн. Механізм компенсації наступний: кошти відправляють на ескроу-рахунок, який дозволяє бронювати певну частину грошей. Це робиться для того, щоб у випадку сплачення клієнтом своєї відсоткової ставки одночасно з цього ескроу-рахунку відбувався перерахунок для погашення тієї частини, яку держава взяла на себе. Адже ставку переглядають раз у квартал, і вона прив’язана до індексу UIRD, який бере середньозважену ставку за залученими строковими депозитами у гривні (публікує Національний банк України). Крім цього, умовою надання фінансування на компенсацію цих відсотків є те, що 10% кредитного портфеля має формуватись за рахунок стартапів.
• Інфраструктурних проблем у цьому питанні немає, але вони є з позичальниками, яких нам конче бракує.
• Щодо програми кредитування на купівлю землі, то ми будемо розробляти продукт для викупу лише після того, як законодавець визначиться з форматом самого ринку. Я, наприклад, вважаю, що 10 тис. гектарів землі в одні руки — це забагато. Ринок повинен мати більшу кількість учасників та бути більш диференційованим, адже фінансувати великі фінансово-промислові групи та великі корпорації не зовсім правильно в цій ситуації.
• Щодо можливості видавати кредити лише тим людям, які пов’язані с керівництвом «Ощадбанку», то ми абсолютно комерціалізовані. По-перше, в банку з нуля побудована система ризик-менеджменту, яка є незалежною та підпорядкована спостережній раді. На фоні цієї системи стримувань-противаг просто неможливо просувати якісь свої продукти. По друге, на ці кредити ми спостерігаємо великий попит, адже зараз маємо понад 1,5 тис. заявок, і вже видали перші два кредити: у Донецькій області – на верстат, у Вінниці – на покупку обладнання.
• Певним обмеженням є те, що максимальна сума кредиту, який ти можеш отримати, – півтора мільйона гривень на 5 років.
• Добре те, що мікрокредитування тепер здійснюється не одним державним банком, а вже чотирма, а також п’ятьма комерційними. Це створює конкуренцію на ринку надання мікрокредитів, що буде лімітувати можливість корупції. Однак питання першочергового надання цих кредитувань обговорювалися з державними банками, тому вони й отримали першу можливість їх надати, а потім вже підтягнулися комерційні. Останні повинні ще налаштувати свої внутрішні процеси таким чином, щоб вони відповідали можливостям видачі кредитування. А клієнти вже йтимуть туди, де більш комфортні ставки.
• Ця програма найбільш цікава проєкту Unlimit Ukraine, що діє в межах Європейської Бізнес Асоціації та куди входять понад 1,5 тис. підприємців.
• Завдяки цьому кредитуванню кількість підприємців має збільшитись, адже раніше вони скаржилися на відсутність дешевого кредитування, а зараз у них є можливість брати кредит під невеликий відсоток.
Читайте також
