В Украине с февраля начала работать программа дешевых кредитов под 5-9% годовых на создание и развитие малого бизнеса, которую президент Владимир Зеленский анонсировал еще в декабре 2019-го. В частности, государственный Укргазбанк выдал первый кредит на 1,5 млн грн предпринимателю из Винницы на открытие супермаркета. По словам министра экономики Тимофея Милованова, бизнес уже получил кредиты на сумму 27 млн грн.
По этой программе банки обещают выдавать кредиты на таких условиях: под 5% – для нового или уже работающего бизнеса, который создаст минимум два рабочих места; под 7% – для нового или уже работающего бизнеса с выручкой до 25 млн гривен ($1 млн) в год, который не создает рабочих мест; под 9% – для работающего бизнеса с выручкой 25-50 млн грн ($1-2 млн) в год для расширения собственного дела.
решило спросить заместителя председателя правления Ощадбанка и председателя Европейской Бизнес Ассоциации о плюсах и минусах программы дешевых кредитов.
• Мы поддерживаем эту инициативу правительства, ведь впервые оно начало думать о микро-, малом и среднем бизнесе. Раньше были попытки кредитовать лишь мелкое предпринимательство или узкоотраслевые нишевые продукты, например, в аграрно-промышленном комплексе. Однако сейчас поддержка предусматривается для всех, кто имеет выручку в 50 млн грн в год, и для стартапов. Это закроет доступ к этому продукту для крупных финансово-промышленных групп. В то же время для микро- и малого предпринимательства открываются новые возможности, ведь ставка 5, 7, 9% – это абсолютно нормально, особенно с инфляцией в размере 4-5%.
• Для того чтобы получить этот кредит, есть несколько условий: клиент должен иметь средства на первый взнос, ведь он должен рисковать примерно 20%-30% от суммы кредита, а остальную часть дает банк. Второе — иметь или работающий бизнес, или приличный бизнес-план, который убедит нас в том, что этот проект сможет взлететь и будет работать. Далее клиент должен иметь хорошую кредитную историю, ведь незакрытые вопросы, то есть нарушения, которые носили системный характер, могут стать фактором, который приведет к отказу.
• Защита от невозврата этих кредитов заложена в маржу. Есть соответствующий уровень риск-аппетита (количество кредитов, которые мы хотим выдать), и заложена плата за риск в этой марже. Он зависит от кредитной политики банков и требований к заемщикам, ведь одни имеют более агрессивную политику, пытаясь завоевать большую долю рынка, а другие думают о марже, о доходности по этому продукту и ведут более осторожную политику.
• Что касается компенсации процентов (ведь мы предлагаем кредиты со ставкой 9%, а в среднем в Украине она составляет от 16%), то их будут компенсировать из государственного бюджета. Для этого в него заложили 2 млрд грн. Механизм компенсации следующий: средства отправляют на эскроу-счет, который позволяет бронировать определенную часть денег. Это делается для того, чтобы в случае уплаты клиентом своей процентной ставки одновременно с этого эскроу-счета происходил пересчет для погашения той части, которую государство взяло на себя. Ведь ставку пересматривают раз в квартал, и она привязана к индексу UIRD, который берет средневзвешенную ставку по привлеченным срочным депозитам в гривне (публикует Национальный банк Украины). Кроме этого, условием предоставления финансирования на компенсацию этих процентов является то, что 10% кредитного портфеля должны формироваться за счет стартапов.
• Инфраструктурных проблем в этом вопросе нет, но они есть с заемщиками, которых нам очень недостает.
• По программе кредитования на покупку земли мы будем разрабатывать продукт для выкупа только после того, как законодатель определится с форматом самого рынка. Я, например, считаю, что 10 тыс. га земли в одни руки — это много. Рынок должен иметь большее количество участников и быть более дифференцированным, ведь финансировать крупные финансово-промышленные группы и крупные корпорации не совсем правильно в этой ситуации.
• Касательно возможности выдавать кредиты только тем людям, которые связаны с руководством «Сбербанка», то мы совершенно коммерциализированы. Во-первых, в банке с нуля построена система риск-менеджмента, которая является независимой и подчиняется наблюдательному совету. На фоне этой системы сдержек-противовесов просто невозможно продвигать какие-то свои продукты. Во вторых, на эти кредиты мы наблюдаем большой спрос, ведь сейчас имеем свыше 1,5 тыс. заявок, и уже выдали первые два кредита: в Донецкой области – на станок, в Виннице – на покупку оборудования.
• Определенным ограничением является то, что максимальная сумма кредита, который ты можешь получить, – полтора миллиона гривен на 5 лет.
• Хорошо то, что микрокредитование теперь осуществляется не одним государственным банком, а уже четырьмя, а также пятью коммерческими. Это создает конкуренцию на рынке предоставления микрокредитов, что будет лимитировать возможность коррупции. Однако вопрос первоочередного предоставления этого кредитования обсуждался с государственными банками, поэтому они и получили первую возможность их предоставить, а потом уже подтянулись коммерческие. Последние должны еще настроить свои внутренние процессы таким образом, чтобы они соответствовали возможностям выдачи кредитования. А клиенты уже будут идти туда, где более комфортные ставки.
• Эта программа наиболее интересна проекту Unlimit Ukraine, который действует в рамках Европейской Бизнес Ассоциации и куда входят более 1,5 тыс. предпринимателей.
• Благодаря этому кредитованию количество предпринимателей должно увеличиться, ведь раньше они жаловались на отсутствие дешевого кредитования, а сейчас у них есть возможность брать кредит под небольшой процент.
