В жизни каждого человека может случиться ситуация, при которой он будет не в состоянии внести очередной платеж по кредиту. Банки в таком случае начнут начислять штрафные санкции, и долг будет расти с каждым днем. Ситуация кажется безвыходной, но не стоит опускать руки и рассчитывать на то, что банки простят долги. Ниже мы разобрали популярные инструменты, которые помогут вам снизить финансовую нагрузку.
Реструктуризация кредита: что нужно знать
Реструктуризация финансовых обязательств является финансовым инструментом урегулирования проблемной задолженности путем изменения условий кредитного договора на более лояльные.
Физическим лицам могут реструктуризировать кредиты, если они испытывают финансовые трудности и не способны обслуживать кредиты по графику. Условия реструктуризации банк определяет с учетом экономических потребностей заемщика.
Механизмы реструктуризации кредита могут быть разными:
- изменение процентной ставки;
- изменение сроков погашения задолженности;
- отмена штрафных санкций за неустойку;
- отсрочка выплат или кредитные каникулы;
- частичное списание долга;
- перевод обязательств по кредитному договору на другое лицо;
- установление обеспечения по кредитному договору;
- уменьшение ежемесячного платежа за счет продления действия кредитного договора.
Нужно помнить, что главная задача любого финансового учреждения, которое предоставило заем, — вернуть предоставленные средства с прибылью вовремя.
Банкам неинтересно обращаться в суд или к коллекторам, поскольку это увеличивает время возвращения своих средств и уменьшает вероятность того, что кредит вернут вообще.
Поэтому предложение о реструктуризации кредита должно исходить именно от заемщика. В таком случае банковское учреждение будет видеть, что заемщик платил исправно, но столкнулся с временными финансовыми трудностями (особенно во время пандемии или кризиса), и решение о реструктуризации кредита будет положительным.
Алгоритм действий для достижения реструктуризации кредита должен быть следующим:
- 1. Подача заявления заемщиком с подробным описанием ситуации и предложений в финансовое учреждение (с добавлением подтверждающих документов);
- 2. Финансовое учреждение может потребовать дополнительные документы, подтверждающие возможность выполнять свои финансовые обязательства в будущем;
- 3. После этого согласовывается определенный механизм реструктуризации кредита, порядок и график оплаты и стоимость обслуживания;
- 4. Подписание договора о реструктуризации кредита.
Банкам невыгодно обращаться в суд или к коллекторам, поскольку это уменьшает вероятность возврата кредита.
Для реструктуризации клиентам необязательно приходить в банк. Банк самостоятельно определяет порядок представления/оформления документов для проведения реструктуризации, предпочитая использование удаленных каналов коммуникаций.
Подтвердить согласие на реструктуризацию можно по телефону, оставив заявку на сайте банка, сообщение в чате и др. Такой механизм подтверждения используется исключительно для необеспеченных кредитов.
Кроме того, банки могут переносить платежи клиентов на более поздние периоды по своей инициативе, уведомляя клиентов о новом сроке погашения платежей по своим каналам связи.
Важно отметить, что в период действия карантина оценка финансового состояния заемщиков на основе информации из Бюро кредитных историй о выполнении физическими лицами обязательств по договорам не будет ухудшаться.
Во время карантина оценка финансового состояния заемщиков на основе информации из Бюро кредитных историй не будет ухудшаться.
Банк не может пропустить процедуру реорганизации, если присутствуют следующие аргументированные суждения:
- 1) финансовые трудности должника являются временными и могут быть преодолены в определенный срок;
- 2) источники дохода должника или способность должника генерировать денежные потоки будут восстановлены в определенный срок;
- 3) выбранные банком инструменты реструктуризации поспособствуют избежанию дальнейшего ухудшения способности должника выполнять в полном объеме обязательства перед банком.
При этом должник должен уведомлять, а банк принимать также иные факторы, например, форс-мажорные обстоятельства, связанные с Covid-19.
Банк должен принимать такие факторы, как форс-мажор в связи с Covid-19.
В каком случае следует начинать процедуру банкротства
С 2019 года в украинском праве также появилась возможность «обнулить» финансовые обязательства путем процедуры банкротства физического лица. Если ранее банкротство могло касаться исключительно компаний и предпринимателей, то новый кодекс предоставил такое право гражданам.
Об актуальности этого метода говорят цифры: по данным Киевского областного управления Минюста на конец прошлого года таким правом воспользовалось по Киеву 34 человека.
Какие документы необходимо подготовить для подачи заявления в суд:
- 1). Документы, подтверждающие наличие (отсутствие) у должника статуса физлица-предпринимателя;
- 2). Конкретизированный список кредиторов и должников с указанием общей суммы денежных требований кредиторов (должников), а также по каждому кредитору (должнику):
a) его имя или наименование;
b) местонахождение или местожительство;
c) идентификационный код юрлица или регистрационный номер учетной карточки плательщика налогов и номер паспорта;
d) суммы денежных требований (общая сумма задолженности, задолженность по основному обязательству и сумма неустойки отдельно);
e) основания возникновения обязательств, а также срок их выполнения в соответствии с законом или договором.
- 3). Опись имущества должника, принадлежащего ему на правах собственности, с указанием места нахождения или места хранения имущества;
- 4). Копии документов, подтверждающих право собственности должника на имущество;
- 5). Перечень имущества, находящегося в залоге (ипотеке) или являющегося обремененным иным способом, его местонахождение, стоимость, а также информация о каждом кредиторе, в пользу которого совершено обременение имущества должника — имя или наименование, местонахождение или место жительства, идентификационный код юридического лица или регистрационный номер учетной карточки налогоплательщика и номер паспорта, сумма денежных требований, основание возникновения обязательств, а также срок их выполнения в соответствии с законом или договором;
- 6). Копии документов о совершенных должником (в течение года до дня подачи заявления об открытии производства по делу о неплатежеспособности) сделках в отношении принадлежащего ему недвижимого имущества, ценных бумаг, долей в уставном капитале, транспортных средств и сделок на сумму не менее 30 размеров минимальной заработной платы;
- 7). Сведения обо всех имеющихся счетах должника (в том числе депозитные счета), открытых в банках и других финансово-кредитных учреждениях в Украине и за рубежом, их реквизиты, с указанием сумм денежных средств на таких счетах;
- 8). Копия трудовой книжки (при наличии);
- 9). Сведения о работодателе должника;
- 10). Декларация об имущественном состоянии должника по форме, утвержденной государственным органом по вопросам банкротства;
- 11). Доказательства авансирования должником на депозитный счет суда вознаграждения управляющему реструктуризацией за три месяца исполнения полномочий;
- 12). Информация о наличии (отсутствии) непогашенной судимости за экономические преступления;
- 13). Другие документы, подтверждающие наличие оснований для процедуры банкротства.
Вместе с таким пакетом документов, в суд необходимо подать доказательства оплаты аванса за работу арбитражного управляющего на депозитный счет суда за три месяца исполнения полномочий. Размер вознаграждения арбитражного управляющего за каждый месяц составляет пять размеров прожиточного минимума для работоспособных лиц (по состоянию на 01.01.20 – 34 050 грн). Такая уплата для многих клиентов является препятствием для подачи заявления в суд.
Ирина Стародуб
руководитель судебного отдела Moneyveo
Особенности процедуры банкротства физического лица заключаются в следующем.
Инициировать процедуру может исключительно сам должник, кредиторы такого права не имеют. Сумма просроченного долга должна быть более 180 тыс. грн, а просрочка по долговым выплатам носить стойкий характер – не менее двух месяцев, причем, выплаты по каждому обязательству не должны дотягивать в этом периоде до половины надлежащих к оплате сумм.
Обязательно наличие постановления в рамках исполнительного производства об отсутствии имущества у должника и невозможности исполнить решение суда.
Если должник не видит для себя иного пути как банкротство в силу сложившихся жизненных обстоятельств, он также должен принять в расчет такие факторы, как:
- возможность оспаривания кредиторами договоров отчуждения его имущества, которые имели место в недалеком прошлом, что коснется уже не только его интересов, но интересов третьих лиц-участников минувших сделок;
- жирная точка в его репутации как финансово состоятельного лица. Закон указывает на лишение звания «безупречной репутации» сроком на три года, но информация в Бюро кредитных историй не предусматривает «зачистки», если только она не была искаженной;
- есть ограничения на реструктуризацию-списание долгов социальных (пенсии, алименты, деликтные обязательства), а также полученных займов на отдых, развлечения, на покупку предметов роскоши. Не подлежит списанию также игорный долг.
По сути, банкрот не сможет в ближайшем будущем получить кредит, устроиться на службу, где предъявляются требования «безупречной деловой репутации», однако все долги, за описанным исключением, будут погашены, и даже останутся денежные средства на пенсионном (социальном) счете и квартира, если она является единственным местом проживания должника и площадью, не превышающей 60 кв. метров, жилой дом -120.
Банкрот не сможет в ближайшем будущем получить кредит и устроиться на службу, где предъявляются требования «безупречной деловой репутации».
Нельзя не отметить, что именно в Украине последствия признания физлица банкротом являются наиболее лояльными среди стран, где также законодательно урегулирована процедура восстановления платежеспособности физических лиц. Достаточно распространенной практикой в других странах является запрет осуществления предпринимательской деятельности, избрание в избирательные органы или занятие должности в государственной службе, оформление кредитов или входа в руководящие органы юридических лиц человеку, который признавался банкротом.
Юлиан Хорунжий
член правления Асоциации юристов Украины, старший партнер Ario Law Firm
Читайте также
