В Україні обіцяють іпотеку під 10% річних замість 18-22% /Shutterstock
Президент Володимир Зеленський анонсував запуск двох державних програм, одна з яких — іпотека під 10% річних. Чи запустять іпотечне кредитування до кінця 2020 року, скільки коштує іпотека в Україні сьогодні і що заважає дешевим кредитам на купівлю житла зараз, розбиралося 
.
Іпотека під 10% від Зеленського: коли чекати і що це буде
Президент України Володимир Зеленський оголосив про підготовку до старту двох державних програм: іпотека під 10% річних для українців та дешеві кредити для бізнесу для виплати зарплат працівникам.
Уже цього тижня уряд та НБУ повинні представити детальні плани цих програм. Іпотеку під 10% річних президент пообіцяв до вересня 2020 року, але, судячи з усього, зниження облікової ставки НБУ до 8% допомогло реалізувати задумане раніше.
Поки жодних деталей нових програм від Зеленського немає. Проте, як розповів Володимир Чорненький, директор з розвитку роздрібного бізнесу «Правекс Банку», існує висока ймовірність того, що це буде дещо схоже на механізм «Доступні кредити 5-7-9%» для бізнесу.
«Швидше за все, це запуск програм компенсації процентних ставок або механізм рефінансування банків довгими фінансовими ресурсами. У будь-якому випадку важливо розуміти, наскільки держава зможе підтримувати ці програми в майбутньому», — упевнений банкір.
Що реально впливає на процентну ставку за іпотекою?
На ставку за іпотекою впливає одразу кілька факторів: загальний стан економіки, зростання або падіння ВВП, інфляція, прибутковість активів банків, яка зі свого боку залежить від вартості строкових коштів (депозитів), надбавки на обов'язкове резервування, надбавки на покриття непроцентних витрат, а також облікова ставка НБУ.
Різниця між ставкою Нацбанку і ставкою за кредитом для споживача становить власний заробіток банку.
При цьому розмір процентної ставки опосередковано залежить від облікової ставки НБУ, яка вплыває вартість залучених ресурсів. Зараз вона становить 8%, що начебто дозволяє грати на пониження ставки за кредитами на житло.
Але є й другий бік медалі — питання здешевлення ресурсів та високі резервні вимоги Нацбанку.
В абсолютній більшості банків ресурси формують за допомогою залучення грошей, основними джерелами яких є депозитні вклади фізичних та юридичних осіб, пояснює Чорненький. Наразі середньозважена ставка за депозитами становить на ринку 11-12%.
Підштовхує банки до перегляду своїх відсотків зниження облікової ставки НБУ, яка опустилася в квітні до 8%.
«Якщо банки продовжать знижувати ставки за депозитами, можливо, в них з'явиться шанс розбавити портфель новими ресурсами й здешевити загальну масу грошей, аби запропонувати вигідні умови для кредитування житла», — припускає директор з розвитку роздрібного бізнесу «Правекс Банку».
З іншого боку, звертає увагу банкір, криза, спровокована коронавірусом, може стати суттєвою перешкодою для дешевої іпотеки в Україні.
«Потрібно ще кілька місяців, аби банки відновилися, подивилися, чи розміщуватимуть українці свої пасививи в нинішніх реаліях. Багато чого також залежатиме від стабільності гривні та співпраці з МВФ », — упевнений він.
Фактично, якщо українці погодяться розміщувати депозити в банках під 5-7%, гроші для дешевої іпотеки у банків можуть з'явитися до осені.
Крім вартості ресурсів, за словами Катерини Личаної, керівника управління по роботі з партнерами банку «Глобус», Україна дуже залежить від кризових явищ в економічній і політичній сферах, які вставляють палиці в колеса доступному кредитуванню населення на купівлю житла.
«Кожні 5-6 років у нас повторюється кризовий період, і наразі ми увійшли в гостру фазу чергової нестабільної ситуації. У зв'язку з карантином через епідемію коронавірусу ставки за депозитами почали зростати, тому говорити про масову іпотеку під 10% річних поки немає можливості», — впевнена вона.
Водночас банкір переконана: якщо ми успішно вийдемо з цього досить складного для країни періоду, процентні ставки за депозитами підуть вниз, політична й економічна ситуація будуть стабільними, а уряд і НБУ продовжать робити кроки назустріч банкам, то можна буде говорити про зниження ставок за іпотекою до 10% річних.
Який відсоток за іпотекою в Україні зараз?
Умови покупки квартири в кредит на первинному ринку залежать від банку і відрізняються для кожного забудовника. У середньому покупець має бути готовий віддати 30-40% першого внеску й розраховувати на реальну ставку в розмірі 18-22%.
На перший рік вам запропонують пільгові умови і ставка буде мінімальною — від 5-7% залежно від банку, але через 12 місяців вона виросте втричі.
Термін кредитування становить до 20 років. Сума кредиту абсолютно різна і залежить від банку.
Банк «Глобус», приміром, видає кредит на житло на суму до 2,5 млн грн з відсотковою ставкою від 5,9% у гривні з першим внеском від 20%.
«У період карантину ми не припинили кредитування первинного ринку нерухомості, але змінили вимоги для першого внеску — від 40%», — пояснила Личана.
У банку є три варіанти кредиту: залежно від терміну і суми першого внеску змінюється і процентна ставка — від 5,9% до 23,9%. Якщо берете кредит на три або п'ять років, ставка відповідно буде нижче — 12,5% і 16,5%.
«Правекс Банк» розробив дві програми для купівлі житла, одна з яких пропонує ставку саме 10% річних.
Це кредит на покупку готової квартири в будинках, введених в експлуатацію. Сума до 4 млн, строк погашення до 20 років. Заставою буде безпосередньо квартира.
Клієнт має сплатити не менш ніж 40%, аби на перші 5 років банк запропонував йому фіксовану ставку в розмірі 9,99% річних у гривні.
З шостого року ставка буде плаваючою — вона формується як коефіцієнт UIRD +2%. UIRD — це усереднена вартість депозитів 20 найбільших банків України.
«Наразі коефіцієнт становить 11,85%, тобто сьогодні клієнт сплатив би за плаваючою ставкою 11,85% + 2% маржа банку», — розповів Чорненький.
Що потрібно для того, аби взяти іпотеку в Україні?
Іпотечний кредит — це перевірений фінансовий інструмент, який дозволяє зафіксувати вартість квартири в гривні без прив'язки до долара і розрахувати зручний темп погашення на потрібну кількість років. Купуючи квартиру в іпотеку, ви одразу стаєте її власником.
Основний пакет документів, який вимагають банки для надання іпотечного кредиту, виглядає наступним чином:
- паспорт;
- ідентифікаційний код;
- свідоцтво про шлюб, а також паспорт та ідентифікаційний код чоловіка/дружини;
- свідоцтво про розлучення;
- документи, що підтверджують дохід (довідка про доходи).
Основні вимоги банків до позичальників:
- вік не молодше 21 року на момент отримання іпотеки і не старше 65 років на момент її погашення;
- наявність українського громадянства;
- трудовий стаж на останньому місці роботи не менш ніж 12 місяців;
- постійний дохід (вище в 1,5-2 рази, ніж щомісячні платежі за іпотекою. Іпотечний платіж не повинен перевищувати 40-60% доходів сім'ї — таким є негласне правило банків);
- хороша кредитна історія (перевірити її можна на сайті Українського бюро кредитних історій).
Помилка в тексті? Виділіть її мишкою і натисніть: Ctrl + Enter
