Українська іпотека — одна з найдорожчих у світі. Але, за словами прем'єр-міністра та керівництва НБУ, ситуація може кардинально змінитися найближчим часом. 2020 рік обіцяють зробити проривним для ринку іпотечного кредитування. Разом з банкірами розбираємося, що заважає доступній іпотеці в Україні зараз, чому українці переплачують і чи є шанс вже цього року опустити ставки за кредитами на житло до 10-12% річних.
Що таке іпотека?
Іпотека — це кредит, за умовами якого заставою виступає нерухомість. Майно залишається у вашій власності, а в разі невиконання умов банк має право погасити кредит за рахунок продажу застави.
Є три основних види кредиту: позика на придбання квартири в новобудові, кредит на нерухомість на вторинному ринку, а також кредит на споживчі цілі під заставу вже існуючої нерухомості.
Зазвичай, за словами Олени Дмитрієвої, першого заступника голови правління «Глобус Банку», іпотечні кредити – довгострокові, мають щомісячний графік погашення та процентну ставку істотно нижчу, ніж за умовами беззаставного кредиту. За умовами іпотечного кредиту (в більшості випадків) сума кредиту становить менше, ніж 80% вартості заставної нерухомості.
Навіщо доступна іпотека забудовникам?
Для забудовників іпотека — це реальний шанс збільшити купівельну активність щонайменше на 30%. Тобто отримати реальні гроші в оборот і вкласти їх у будівництво. А для інвестора — здатність тут і зараз вирішити житлове питання.
Віталій Годун, начальник управління розвитку продуктів Укргазбанку, переконаний, що іпотека також підштовхне регіональні ринки нерухомості до зростання.
Олена Дмитрієва нагадує, що одна гривня, вкладена в будівництво житла, формує до 6 грн ВВП країни. Розвиваючи іпотечне кредитування, держава отримає нові робочі місця в будівельній галузі, пожвавлення у суміжних сферах (виробництві будівельних матеріалів, будівельному та дорожньому машинобудуванні, деревообробній галузі, виробництві меблів), а також 11,5 гривень у ВВП країни з кожної гривні іпотечного кредиту.
Чому в Україні так дорого взяти кредит на квартиру?
Однозначної відповіді немає, оскільки на це впливає безліч факторів, серед яких і макроекономічні проблеми, і недосконалість законодавчої бази, і відсутність вигідних умов для покупців житла.
За словами Годуна, стримує іпотечне кредитування висока інфляція та девальвація, низькі зарплати та незахищеність власності та прав кредитора.
А Дмитрієва до цього переліку додає високу вартість існуючої ресурсної бази і, як наслідок, високі процентні ставки за кредитами, високі резервні вимоги та нормативні обмеження за іпотекою.
Фактично в країні немає ані джерел довгострокових ресурсів для фінансування іпотеки, ані державних програм розвитку іпотечного кредитування.
Чи можлива іпотека в Україні під 10-11% річних і чому?
Зараз іпотека під 10-11% існує тільки щодо спільних партнерських програм банків і забудовників, коли девелопер компенсує банку частину процентної ставки. Низький відсоток діє тільки впродовж першого року, потім він збільшується до ринкових 22%.
В Україні можливе зниження ставок за іпотекою до 10% з діючих 20-24%, вважає Віталій Годун, якщо Нацбанк виконає свої плани щодо зниження облікової ставки до 7% до кінця 2020 року.
Олена Дмитрієва прогнозує, що без державної участі ставки за іпотекою на рівні 10-11% річних можливі (але малоймовірні), якщо вартість довгострокових ресурсів знизиться до 6% річних (зараз – 14-16% річних), а також якщо зменшаться резервні та нормативні вимоги НБУ до банків.
У чому переваги та недоліки іпотеки?
Головна перевага — це квартира, в якій можна жити. Ви більше не орендуєте житло, не живете з батьками. А отримуєте ключі та починаєте свою історію.
Зверніть увагу, що допоки не виплатите квартиру, у вас є тільки право власності на житло. Подарувати або продати квартиру без згоди банку не вийде. Ремонт і будь-які кардинальні перепланування також можливі лише після схвалення кредитора.
Головний недолік — це переплата. Як пояснює Віталій Годун, сума складається з процентів, страхових внесків та комісій банку. За 10-20 років іпотеки банки отримують нараховані відсотки за кредитом.
Які ризики іпотеки в Україні і як з ними впоратися?
Найстрашніше для вас — втратити стабільний дохід і перестати платити за кредитом. У такому разі починає нараховуватися пеня та штрафні санкції.
Дмитрієва радить у такому разі домовитися з банком про відстрочення погашення, якщо втрата платоспроможності має тимчасовий характер, або зважитися на продаж заставного майна, якщо погіршення платоспроможності носить постійний характер.
На який строк краще брати іпотеку?
Все індивідуально і залежить від ваших можливостей. В Україні банки видають кредит на купівлю квартири зазвичай строком до 20 років. Але часто позичальники намагаються вкластися у 8-13 років.
Банкіри радять вибрати більш тривалий строк, розрахувати так, щоб вам було зручно та комфортно платити. Зробити це можна за допомогою кредитного калькулятора на сайті банків. Штрафів за довгострокове погашення немає.
Деякі фінустанови пропонують низьку ставку на короткий строк — до 1 року. Це чудовий варіант, якщо вам не вистачає 10-30% до повної вартості квартири. І ви зможете погасити суму за 12 місяців.
Що потрібно, щоб взяти іпотеку в Україні сьогодні?
Щоб оформити іпотеку на квартиру в Україні, пояснює Віталій Годун, потрібно бути громадянином країни у віці від 21 до 65 років на момент закінчення терміну кредиту. Мінімальний стаж на останньому місці роботи для найманих працівників становить від 3-х місяців; для нотаріусів, моряків та фізичних осіб-підприємців — від 12-ти місяців.
Важливим є також офіційне працевлаштування та стабільне фінансове становище, а також відсутність негативної кредитної історії.
Олена Дмитрієва уточнює, що ви повинні накопичити перший внесок (щонайменше 20% вартості квартири), мати стабільний дохід від 15 тис. грн на місяць, а також заручитися згодою чоловіка (дружини) на іпотеку.
Помилка в тексті? Виділіть її мишкою і натисніть: Ctrl + Enter
