Стоит ли брать ипотеку в Украине в 2020 году

Автор

Виктория Берещак

Украинская ипотека — одна из самых дорогих в мире. Но, по словам премьер-министра и руководства НБУ, ситуация может кардинально измениться в ближайшее время. 2020 год обещают сделать прорывным для рынка ипотечного кредитования. Вместе с банкирами разбираемся, что мешает доступной ипотеке в Украине сейчас, почему переплачивают украинцы и есть ли шанс уже в этом году опустить ставки по кредитам на жилье до 10-12% годовых.

Что такое ипотека?

Ипотека — это кредит, при котором залогом выступает недвижимость. Имущество остается в вашей собственности, но в случае невыполнения условий банк имеет право погасить кредит за счет продажи залога.

Есть три основных вида ипотечного кредита: займ на приобретение квартиры в новостройке, кредит на недвижимость на вторичном рынке, а также кредит на потребительские цели под залог уже существующей недвижимости.

Как правило, по словам Елены Дмитриевой, первого заместителя председателя правления «Глобус Банка», ипотечные кредиты – долгосрочные, имеют ежемесячный график погашения и процентную ставку существенно ниже, чем по беззалоговым кредитам. При получении ипотечного кредита (в большинстве случаев) сумма кредита составляет менее 80% стоимости залоговой недвижимости.

Зачем доступная ипотека застройщикам?

Для застройщиков ипотека — это реальный шанс увеличить покупательскую активность минимум на 30%. То есть получить реальные деньги в оборот и вложить их в стройку. А для инвестора — способность здесь и сейчас решить жилищный вопрос.

Виталий Годун, начальник управления развития продуктов Укргазбанка, уверен, что ипотека также подтолкнет региональные рынки недвижимости к росту.

Елена Дмитриева напоминает, что одна гривна, вложенная в строительство жилья, формирует до 6 грн ВВП страны. Развивая ипотечное кредитование, государство получит новые рабочие места в строительной отрасли, оживление в смежных сферах (производстве строительных материалов, строительном и дорожном машиностроении, деревообработке, производстве мебели), а также 11,5 гривен в ВВП страны с каждой гривны ипотечного кредита.

Почему в Украине так дорого взять кредит на квартиру?

Однозначного ответа нет, так как на это влияет множество факторов, среди которых и макроэкономические проблемы, и несовершенство законодательной базы, и отсутствие выгодных условий для покупателей жилья.

По словам Годуна, сдерживает ипотечное кредитование высокая инфляция и девальвация, низкие зарплаты и незащищенность собственности и прав кредитора.

А Дмитриева к этому перечню добавляет высокую стоимость существующей ресурсной базы и, как следствие, высокие процентные ставки по кредитам, высокие резервные требования и нормативные ограничения по ипотеке.

Фактически в стране нет ни источников долгосрочных ресурсов для финансирования ипотеки, ни государственных программ развития ипотечного кредитования.

Возможна ли ипотека в Украине под 10-11% годовых и почему?

Сейчас ипотека под 10-11% существует только по совместным партнерским программам банков и застройщиков, когда девелопер компенсирует банку часть процентной ставки. Низкий процент действует только первый год, потом он увеличивается до рыночных 22%.

В Украине возможно снижение ставок по ипотеке до 10% с нынешних 20-24%, считает Виталий Годун, если Нацбанк выполнит свои планы по снижению учетной ставки до 7% к концу 2020 года.

Елена Дмитриева прогнозирует, что без государственного участия ставки по ипотеке на уровне 10-11% годовых возможны (но маловероятны), если стоимость долгосрочных ресурсов снизится до 6% годовых (сейчас – 14-16% годовых), а также уменьшатся резервные и нормативные требования НБУ к банкам.

В чем преимущества и недостатки ипотеки?

Главное преимущество — это квартира, в которой можно жить. Вы больше не арендуете жилье, не живете с родителями. А получаете ключи и начинаете свою историю.

Обратите внимание, что пока не выплатите квартиру, у вас есть только право собственности на жилье. Подарить или продать квартиру без согласия банка не получится. Ремонт и любые кардинальные перепланировки также только после одобрения кредитора.

Главный недостаток — это переплата. Как объясняет Виталий Годун, сумма складывается из процентов, страховых взносов и комиссий банка. За 10-20 лет ипотеки банки получают начисленные проценты по кредиту.

Какие риски ипотеки в Украине и как с ними справиться?

Самое страшное для вас — потерять стабильный доход и перестать платить по кредиту. В таком случае начинает начисляться пеня и штрафные санкции.

Дмитриева советует в таком случае договориться с банком об отсрочке погашения, если потеря платежеспособности имеет временный характер, или решиться на продажу залогового имущества, если ухудшение платежеспособности носит постоянный характер.

На какой срок лучше брать ипотеку?

Все индивидуально и зависит от ваших возможностей. В Украине банки выдают кредит на покупку квартиры, как правило, сроком до 20 лет. Но обычно заемщики стараются уложиться в 8-13 лет.

Банкиры советуют выбрать более длительный срок, рассчитать так, чтобы вам было удобно и комфортно платить. Сделать это можно с помощью кредитного калькулятора на сайте банков. Штрафов за долгосрочное погашение нет.

Некоторые финучреждения предлагают низкую ставку на короткий срок — до 1 года. Это отличный вариант, если вам не хватает 10-30% до полной стоимости квартиры. И вы сможете погасить сумму за 12 месяцев.

Что нужно, чтобы взять ипотеку в Украине сегодня?

Чтобы оформить ипотеку на квартиру в Украине, поясняет Виталий Годун, нужно быть гражданином страны в возрасте от 21 до 65 лет на момент окончания срока кредита. Минимальный стаж на последнем месте работы для наемных сотрудников составляет от 3-х месяцев; для нотариусов, моряков и физических лиц-предпринимателей — от 12-ти месяцев.

Важно также официальное трудоустройство и стабильное финансовое положение, а также отсутствие негативной кредитной истории.

Елена Дмитриева уточняет, что вы должны накопить первоночальный взнос (не менее 20% от стоимости квартиры), иметь стабильный доход от 15 тыс. грн в месяц, а также заручиться согласием мужа (жены) на ипотеку.