Один з найбільших банків Данії — Jyske Bank — запропонував позичальникам іпотечні кредити зі ставкою мінус 0,5%. Тобто покупцям будуть фактично доплачувати за кредити на житло. Україні до цього ще дуже далеко – тут середня ставка становить близько 21% річних.
Залишок за кредитом в Jyske Bank зменшуватиметься на суму, яка перевищує щомісячний платіж. Виходить, що покупець врешті заплатить менше, ніж він позичав у банку. І це перший випадок у світі, коли іпотеку видають під від'ємні відсотки.
Свою офіційну заяву датський банк починає з фрази «Так, ви все правильно зрозуміли». Банк пропонує від'ємну ставку тим, хто бере іпотеку на строк до 10 років. Вона зафіксована в договорі і не може змінитися.
«Я і сам це не дуже розумію. Навіть більше, я особисто говорив, що такого бути не може. Однак ми провели ретельні розрахунки, врахували всі ризики — і виявилося, що від'ємна ставка дуже навіть можлива», — пояснив глава департаменту іпотечного Jyske Bank.
Інтерес банку в цьому дуже простий. Зараз інфляція в Данії складає близько 0,2%, а економіка зростає настільки повільно, що вартість кредитів впала, і тепер банки не можуть на них заробляти. Ще одним виходом для банку може бути розміщення вільних коштів у центробанку Данії. Але останній пропонує ставку мінус 0,65%. Тобто банкірам вигідніше віддати гроші в іпотеку під мінус 0,5%.
Слідом за Jyske Bank датське відділення банку Nordea пообіцяло найближчим часом почати видавати безвідсоткову іпотеку (під 0% річних) строком на 20 років, а 30-річні іпотечні договори укладати за фіксованою ставкою 0,5%.
Втім, клієнти Jyske Bank повинні ще сплатити за обов'язкові збори та юридичний супровід угоди. Тобто, незважаючи на формально від'ємну ставку, позичальники, швидше за все, заплатять трохи більше, ніж взяли в кредит. Водночас дуже ймовірно, що ціни на житло в Данії у найближчі роки падатимуть. А це означає, що покупець може втратити й частину вкладених грошей.
Іпотека в Україні
Державних іпотечних програм в Україні взагалі немає. Їх пропонує зовсім небагато банків: Ощадбанк, Укргазбанк, Кредобанк, Кристалбанк, Полтава-Банк, банк «Аркада», Банк інвестицій та заощаджень і банк «Глобус». Процентні ставки в них 19-24% річних. Ще доведеться одразу виплатити внесок у 20-50% від вартості житла.
Банки намагаються залучати клієнтів зниженими ставками в перший рік (5-7%), але вже з другого вартість кредиту різко зростає – до 20-22%. Загалом середня процентна ставка цього року за іпотекою на 10 років становить 20,9% річних, на 15 років – 20,7%, а на 20 років – 20,4%. Виходить, що позичальник переплачує удвічі більше за вартість житла.
Знизити вартість кредитів в Україні заважає, в першу чергу, висока облікова ставка Нацбанку. На сьогодні вона становить 17% річних, а ще на початку року була 18%. Якраз різниця між нею і ставкою за кредитом для споживача і є заробітком банку.
Іпотека у світі
У розвинених країнах вартість іпотеки коливається в межах 3-7% річних. Наприклад, у США кредит на житло можна отримати за ставкою 6-7%. У сусідній Польщі вона найчастіше не перевищує 4% річних.
Найнижчі ставки за іпотекою серед європейських країн — у Фінляндії (1,47% річних), Швеції (1,85%), Німеччині (1,89%), Словаччині (1,92%) і Люксембурзі (1,92%). Найвищі за європейськими мірками – в Угорщині (5,85%), Хорватії (5,39%), Болгарії (4,85%), Греції (4,35%) і на Кіпрі (4,14%).
Навіть в Росії ставки набагато менші за українські – мінімальна ставка там перебуває на рівні 7,6%, а деякі позичальники можуть взяти кредит на житло за пільговою ставкою від 5%.
Читайте також
We make it Grain: реєстрацію на міжнародну конференцію Grain Ukraine 2025 відкрито
