Депозитні вклади залишаються найпопулярнішим інструментом для інвестування серед українців. Станом на 1 листопада 2021 року загальна сума вкладів фізичних осіб у банках України наблизилася до 630 млрд грн. З цієї суми 385,8 млрд грн становили вклади в національній валюті та 243,5 млрд грн – в іноземній. За рік загальна сума вкладів збільшилася на 54 млрд грн. Це випливає з даних Фонду гарантування вкладів.
У першому півріччі динаміка депозитних ставок була негативною через високу ліквідність банківської системи України. Іншими словами, банки знижували відсоткові ставки за депозитами, оскільки не потребували такого фінансування, а їхні кредити не мали попиту. За даними НБУ, у травні – липні відсоткові ставки банків за новими депозитами в гривні для фізосіб зберігалися в діапазоні 7,5 – 8,0% річних, що значно нижче за рівень інфляції (9,5%).
Водночас зростання облікової ставки Національного банку стримувало падіння ставок за депозитами. Цього року регулятор переглядав ставку в бік підвищення – вона зросла із 6% до 9% річних.
Депозити як об'єкт інвестицій: за та проти
Загалом депозит – це спосіб зберегти і примножити свої кошти. Людина кладе гроші в банк, а той виплачує відсотки щомісяця чи наприкінці строку. Розмір відсотків зазвичай залежить від строку депозиту: чим він довший, тим вищий дохід від вкладень.
Насправді все виявляється складніше. Включно із залежністю величини відсотків від строку депозиту – бувають періоди, коли відсотки за «короткими» вкладами є вищими. Зараз ставки збільшуються зі зростанням строку вкладу. Так відбувається тому, що банки сподіваються на збереження високого рівня інфляції й на те, що НБУ найближчим часом не зменшуватиме розмір облікової ставки.
З-поміж недоліків депозитів – їхня порівняно невисока прибутковість. Так, середня ставка українських банків у грудні коливається в межах 7 – 8%. Крім того, з відсоткового доходу банки утримують 18% податку на доходи фізичних осіб і 1,5% військового збору.
Однак невисока прибутковість компенсується надійністю цього інструменту. Відповідно до закону «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб» усі вклади до 200 тис. гривень (включно з відсотками) є застрахованими. Якщо банк збанкрутує, то клієнти отримають компенсацію від Фонду гарантування вкладів фізосіб (ФГВФО). Зараз у реєстрі ФГВФО налічується 70 банків, а під гарантії Фонду підпадають 98% вкладників.
Головні переваги депозитів – висока ліквідність і гарантована прибутковість.
Як вибрати депозит в банках України
До основних характеристик депозиту належать строк розміщення коштів, відсоткова ставка, можливість поповнення та дострокового розірвання, а також капіталізація вкладів – коли банк додає відсотки до тіла депозиту й можна отримувати відсотки на відсотки.
Під час вибору депозиту насамперед варто визначити валюту та суму вкладу, строк розміщення. Вирішіть для себе, чи потрібна вам можливість дострокового зняття коштів. Банкам невигідні депозити з достроковим розірванням, тому вони суттєво знижують відсотки за ними.
Очевидна рекомендація: відповідально підійти до вибору банку. Часто деякі банки пропонують порівняно високі відсотки, але треба розуміти, чому банк так активно залучає гроші. Є велика ймовірність того, що завдяки коштам вкладників він намагається розв'язати якісь проблеми. Варто зважати на рейтинг надійності, ліквідність активів банку.
Обов'язково потрібно вивчити умови депозиту й уточнити всі незрозумілі положення в договорі. Практика зазначення в договорах найважливіших умов «дрібним шрифтом» йде в минуле, але треба бути уважним.
Зверніть увагу на сезонні пропозиції банків і бонусні програми.
Як отримати від депозиту більше
Зараз багато банків пропонують оформити вклад в онлайні. У такий спосіб банки знижують навантаження на співробітників відділень і просувають свої продукти. Щоб зацікавити вкладників, банки можуть пропонувати в онлайні підвищену ставку чи найкращі умови.
Наприклад, у разі відкриття вкладу в мобільному застосунку «Альфа-банку» ставка буде більшою на 0,5 процентного пункту для депозитів у гривні та 0,25 – для валютних. ПУМБ обіцяє додати 1 п.п. за відкриття внеску через інтернет-банкінг. В OTP Bank також можна отримати плюс 0,5% п.п. за оформлення строкового депозиту через інтернет-банкінг. «Універсал банк» готовий додати 0,5 п.п. за оформлення депозиту через чат-бот на сайті або в месенджерах.
Актуальні ставки за депозитами у великих банках України
