Депозитные вклады остаются самым популярным инструментом инвестирования среди украинцев. По состоянию на 1 ноября 2021 года общая сумма вкладов физических лиц в банках Украины приблизилась к 630 млрд грн. Из этой суммы 385,8 млрд грн составили вклады в национальной валюте и 243,5 млрд грн – в иностранной. За год общая сумма вкладов увеличилась на 54 млрд грн. Это следует из данных Фонда гарантирования вкладов.
В первом полугодии динамика депозитных ставок была отрицательной по причине высокой ликвидности банковской системы Украины. Другими словами, банки снижали процентные ставки по депозитам, поскольку не нуждались в таком финансировании, а их кредиты не пользовались спросом. По данным НБУ, в мае – июле процентные ставки банков по новым депозитам в гривне для физлиц сохранялись в диапазоне 7,5 – 8,0% годовых, что было значительно ниже уровня инфляции (9,5%).
В то же время рост учетной ставки Национального банка сдерживал падение ставок по депозитам. В этом году регулятор пересматривал ставку в сторону повышения – она выросла с 6% до 9% годовых.
Депозиты как объект инвестиций: за и против
В целом депозит – это способ сохранить и приумножить свои средства. Человек кладет деньги в банк, а тот выплачивает проценты каждый месяц или в конце срока. Размер процентов обычно зависит от срока депозита: чем он больше, тем выше доход от вложений.
На практике все оказывается сложнее. Включая зависимость величины процентов от срока депозита – бывают периоды, когда проценты выше по «коротким» вкладам. Сейчас ставки увеличиваются по мере роста срока вклада. Так происходит потому, что банки надеются на сохранение высокого уровня инфляции и на то, что НБУ в ближайшее время не будет уменьшать величину учетной ставки.
Среди недостатков депозитов – их относительно невысокая доходность. Так, средняя ставка украинских банков в декабре колеблется в пределах 7 – 8%. Кроме того, с процентного дохода банки удерживают 18% налога на доходы физических лиц и 1,5% военного сбора.
Однако невысокая доходность отчасти компенсируется надежностью этого инструмента. Согласно закону «О системе гарантирования вкладов физических лиц», все вклады до 200 тыс. гривен (включая проценты) застрахованы. Если банк обанкротится, то клиенты получат компенсацию от Фонда гарантирования вкладов физлиц (ФГВФЛ). Сейчас в реестре ФГВФЛ насчитывается 70 банков, а под гарантии Фонда попадают 98% вкладчиков.
Главные же достоинства депозитов – высокая ликвидность и гарантированная доходность.
Как выбрать депозит в банках Украины
К основным характеристикам депозита относятся срок размещения средств, процентная ставка, возможность пополнения и досрочного расторжения, а также капитализация вкладов – когда банк прибавляет проценты к телу депозита и можно получать проценты на проценты.
При выборе депозита в первую очередь стоит определить валюту и сумму вклада, срок размещения. Решите, нужна ли вам возможность досрочного снятия средств. Банкам не выгодны депозиты с досрочным расторжением, поэтому они существенно снижают проценты по ним.
Очевидная рекомендация: ответственно подойти к выбору банка. Зачастую некоторые банки предлагают относительно высокие проценты, однако нужно понимать, почему банк так активно привлекает деньги. Велика вероятность того, что за счет средств вкладчиков он пытается решить какие-то свои проблемы. Стоит обратить внимание на рейтинг надежности, ликвидность активов банка.
Обязательно нужно изучить условия депозита и уточнить все непонятные положения в договоре. Практика указания в договорах самых важных условий «мелким шрифтом» уходит в прошлое, но нужно быть внимательным.
Обратите внимание на сезонные предложения банков и бонусные программы.
Как получить от депозита больше
Сейчас многие банки предлагают оформить вклад в онлайне. Так банки снижают нагрузку на сотрудников отделений и продвигают свои продукты. Чтобы заинтересовать вкладчиков, банки могут предлагать в онлайне повышенную ставку или лучшие условия.
Например, при открытии вклада в мобильном приложении «Альфа-банка» ставка будет больше на 0,5 процентного пункта для депозитов в гривне и 0,25 – для валютных. ПУМБ обещает добавить 1 п.п. за открытие вклада через интернет-банкинг. В OTP Bank также можно получить плюс 0,5% п.п. при оформлении срочного депозита через интернет-банкинг. «Универсал банк» готов добавить 0,5 п.п. за оформление депозита через чат-бот на сайте или в мессенджерах.
Актуальные ставки по депозитам в крупных банках Украины
Читайте также
