«Нещодавно я отримала від банку повідомлення про те, що можу купити валюту «без обмінника, хоч з дому в будь-який час». Для цього достатньо у застосунку переказати гроші на свою валютну картку. Я вже і забула, як це зручно», — радіє киянка Наталія. Адже з початку повномасштабної війни подібні операції були заблоковані, і до отримання цього повідомлення від банку Наталія навіть не знала, що ця можливість вже повернулася. Дійсно, далеко не всі українці пильно слідкують за змінами у валютному регулюванні.
The Page розповідає, як восени 2023 року фізособам можна купити безготівкову валюту, який на неї попит і що відбувається на валютному ринку.
Як Нацбанк послаблює валютні обмеження
«Вперше від початку війни придбання валюти у безготівковій формі стало доступне для широких верств населення 21 липня 2022 року, — нагадує Анна Золотько, директор департаменту казначейських операцій Юнекс Банку. — Тоді НБУ відкоригував офіційний курс, збільшивши вартість долара на 25%, а також запровадив для українців можливість купувати валюту у безготівковій формі з подальшим розміщенням її на безвідкличному депозиті строком мінімум три місяці».
Співрозмовниця The Page додає, що відтоді ліміт на такі операції збільшився до 200 тис. грн, а з 29 серпня 2023 року регулятор дозволив українцям купувати безготівкову валюту без будь-яких зобов’язань на суму до 50 тис. грн на місяць в одному банку.
«Нацбанк 28 серпня презентував постанову №104, відповідно до якої з 29 серпня банкам дозволили продавати клієнтам-фізособам безготівкову іноземну валюту без необхідності підтверджувати підстави або зобов'язання для проведення такої операції, — уточнює Ігор Ясько, керуючий партнер ЮК Winner. — Але досі купівля валюти із зарахуванням на рахунок фізособи обмежена сумою в 50 тис. грн (в еквіваленті) в одному банку на місяць. Курс таких операцій називають «картковим» і він відрізняється від готівкового».
Наприклад, в ПриватБанку, де обслуговується киянка Наталія, про яку йшла мова на початку статті, 9 листопада придбати безготівкову валюту пропонували за картковим курсом 37,45 UAH/USD. Тим часом готівковий курс продажу долара в тому ж банку становив 37,40 UAH/USD.
Проте, в більшості інших банків ситуація виглядає з точністю до навпаки. Зокрема, в Ощадбанку картковий курс продажу становить 37,35 UAH/USD, готівковий — 37,60 UAH/USD. Тобто в цілому курс за оплати карткою виглядає дещо вигіднішим. Більш того, якщо моніторити ситуацію в цілому по ринку, можна знайти банки, де картковий курс продажу буде нижчий за вартість покупки долара в деяких інших обмінниках.
«Відтак українці отримали широкий доступ до придбання валюти за зниженим курсом у порівнянні із готівковим ринком. Деякі навіть намагаються отримати прибуток з таких операцій: купуючи безготівкові долари у банку, знімають готівку та продають її за вищим курсом на готівковому ринку», — ділиться спостереженнями Анна Золотько. — Таким чином, безготівкові канали відволікли на себе частину попиту, а готівковий сегмент отримав певний обсяг додаткової пропозиції. Це змушує учасників ринку коригувати курс [готівковий], який поступово наближається до безготівкового».
Нацбанк підтримує стабільність курсу інтервенціями на валютному ринку
Як пройшов перший місяць керованої гнучкості курсу валют
Нагадаємо, що з 3 жовтня 2023 року Нацбанк відмовився від фіксованого валютного курсу, якого в країні дотримувалися протягом 18 місяців від початку повномасштабного вторгнення росії. Новий режим регулювання в Україні назвали керованою гнучкістю, адже регулятор згодився захищати курс від надмірних коливань своїми інтервенціями на валютному ринку. Відтоді офіційний курс гривні станом на 9 жовтня навіть дещо зміцнився до 36,04 UAH/USD.
Проте міжнародні резерви НБУ схудли на 1,9%, до $38,973 млрд. По-перше, це стало наслідком активних операцій Нацбанку на валютному ринку України. Бо, як повідомляє регулятор, чистий продаж валюти протягом жовтня становив $3,337 млрд порівняно зі $2,691 млрд у вересні.
«Зростання інтервенцій насамперед зумовлювалося ситуативним збільшенням попиту на валюту в перші дні переходу від фіксації курсу до режиму керованої гнучкості курсу, — пояснюють тенденцію в НБУ. — З 2 до 6 жовтня чистий продаж валюти Національним банком на валютному ринку становив відповідно до балансових даних $1,152 млрд, а майже половину цього обсягу НБУ продав у перший день дії нового курсового режиму. Надалі інтервенції НБУ з продажу валюти стабілізувалися до рівня, що спостерігався до моменту переходу до керованої гнучкості курсу».
Як громадянам купити безготівкову валюту — інструкція
Підсумуємо, восени 2023 року українці можуть в одному банку придбати іноземну валюту у безготівковій формі на суму до 250 тис. грн, з них:
- 200 тис. грн з розміщенням на тримісячному вкладі;
- ще 50 тис. грн шляхом переказу на валютну картку.
«З 64 платоспроможних банків 44 пропонують послугу купівлі безготівкової валюти в межах 50 тис. грн. Не всі з них дають доступ до цього інструменту онлайн, але й ця опція дуже розповсюджена», — повідомляє Анна Золотько.
Умовами придбання безготівкової валюти краще поцікавитись на сайтах кожного конкретного банку, адже деталі можуть відрізнятися. За спостереженнями Ігоря Ясько, одні банки пропонують зробити це лише у відділеннях та головному офісі, тоді як, наприклад, ПриватБанк пропонує провести операцію як у відділеннях, так і в інтернет-банкінгу або у мобільному застосунку «Приват24». Алгоритм дій пропонується такий:
- у «Приват24» відкрити розділ «Переказ на картку»;
- вибрати гривневу картку, з якої будуть списані кошти;
- вибрати валютну картку, на яку буде зарахована валюта (у разі відсутності її можна також відкрити онлайн);
- вказати суму переказу й натиснути «Продовжити».
«В Ощадбанку можна придбати безготівкову валюту через мобільний додаток – як і у конкурентів в обсязі до 50 тис. грн на місяць відповідно до ліміту НБУ. Послуга має попит», — повідомили The Page в пресслужбі Ощадбанку.
Банки пропонують купити безготівкову валюту онлайн. Фото: Pixels
Яким є попит на безготівкову валюту серед громадян
«Попит на купівлю безготівкової валюти досить значний. Час від часу денні обсяги навіть сягають 50-70% від показників готівкового ринку. Звісно, таке відбувається нечасто і зазвичай співпадає з періодами масових виплат зарплат українцям. У порівнянні з середніми показниками літа, коли в день через єдиний на той час безготівковий канал українці купували $3-5 млн, сучасні показники на рівні $15-25 млн виглядають дуже впевнено», — розповідає Анна Золотько.
Співрозмовниця The Page не виключає, що валюту онлайн зараз купують не тільки прості українці, а й тіньовий бізнес і ті, хто намагаються заробити, використовуючи різницю між готівковим та безготівковим курсами.
«НБУ йде до все більшого пом’якшення і лібералізації, бо відслідковувати грошові потоки громадян легше, коли іноземна валюта знаходиться на картках, а банки бачать збільшення валютного залишку. Оскільки завжди існує велика різниця між офіційним курсом та готівковими в різних обмінних пунктах, відсоток громадян, які почали відкривати валютні рахунки, зростає», — коментує ситуацію Ігор Ясько.
Готівковий долар — улюблений напрямок заощаджень українців. Фото: Pixels
Тим не менш інтерес до накопичення доларових купюр «під матрацом» серед українців, вочевидь, непереборний.
«Приблизно половина придбаної безготівковими каналами валюти пізніше знімається готівкою, — розповідає Золотько. — Це стосується як «депозитного» інструменту, так і купівлі онлайн. Тобто можна говорити, що чистий безготівковий попит становить лише $8-12 млн на день. Навіть з урахуванням тих, хто виїхав за кордон, відкидаючи непрацездатних українців, за таких обсягів йдеться про безготівковий попит на рівні $30-50 на місяць на одного українця, що майже в 30 разів менше за дозволений ліміт».