Facebook Pixel

Финансовая грамотность украинцев: быть или не быть

Алексей Петровский
Приглашенный эксперт Ukraine Economic Outlook
Фото: Steve Buissinne/Pixabay

Фото: Steve Buissinne/Pixabay

Мы живем в мире, где большинство вещей измеряется деньгами. Некомпетентность в управлении собственными финансами может дорого стоить.

Суть финансовой грамотности заключается прежде всего в умении рационально расходовать собственные средства. Это понимание и способность правильно создавать, сохранять и приумножать свои сбережения, понимание, как не стать жертвой мошенников.

Финансово грамотный человек эффективно управляет личными финансами и заблаговременно планирует доходы и расходы, ставит перед собой четкие финансовые цели, в частности в горизонте 20-50 лет и успешно их достигает, имеет несколько источников дохода, использует различные финансовые инструменты для достижения поставленных финансовых целей.

Telegram Logo

Одна из основных причин низкого уровня финансовой грамотности большинства населения заключается в том, что весьма значительная его часть начинала ведение личных финансов еще во времена существования Советского Союза и в условиях примитивной финансовой системы, в рамках которой практически не требовалось принятия собственных финансовых решений, а во многих случаях некоторые из них вообще подпадали под статьи уголовного кодекса. Переход страны к рыночной экономике создал совершенно другие реалии финансовых отношений — население оказалось не готовым принимать адекватные финансовые решения. Реальность изменилась, а финансовая грамотность осталась на том же примитивном уровне. Соответственно, в такой ситуации бесполезно ожидать, что эти люди смогут дать необходимый уровень финансовой грамотности своим детям, которые сегодня являются значительной частью финансово активного населения страны.

В течение 30 лет существования рыночных отношений в стране никто системно не занимался финансовым образованием населения. Население именно приобретало определенные знания, преимущественно эмпирическими методами, за получение которых порой приходилось платить достаточно высокую цену: потерянные сбережения в ненадежных банках, долговые ямы в недобросовестных финансовых учреждениях, потери на курсовой разнице и тому подобное.

В то же время большинство украинцев явно переоценивают свой уровень финансовой грамотности. Заведите разговор с рядовым гражданином о финансовой грамотности и в девяти из десяти случаев вы услышите самоуверенный ответ, что все, что нужно знать о своих финансах, ваш собеседник знает и даже еще и вас сможет поучить. Но задайте ему несколько вопросов, например, чем отличается простой процент от сложного, или как посчитать реальную переплату по кредиту, имея в распоряжении срок и сумму ежемесячного платежа, и вы увидите, как начнутся проблемы с правильными ответами.

Безусловно, эти самые люди берут займы в микрофинансовых организациях под 700-1000% годовых, имея возможность взять кредит в банковском учреждении под проценты, которые меньше минимум в 10 раз, не говоря уже о том, что стоило бы подумать вообще, действительно ли необходим этот кредит на телефон или телевизор стоимостью в половину годовой зарплаты. Другие, наоборот, ни при каких обстоятельствах не используют кредиты как инструмент только потому, что кто-то из знакомых имел негативный опыт пользования кредитом из-за собственной неосведомленности.

Далеко не у всех есть понимание, что предложения вложить во что-то собственные средства под 10% в месяц являются практически стопроцентным скамом, поскольку такой показатель достигается в исключительных случаях, и там точно не будет потребности в финансировании от простого населения.

Фактически мы имеем среднестатистический портрет потребителя финансовых услуг: завышенная оценка уровня собственной финансовой грамотности, тотальное недоверие к финансовым институтам, пассивность в плане финансового самообразования и склонность попадать в разного рода финансовые аферы или тратить лишние средства в результате неправильных финансовых решений. Очевидно, подобные выводы дает результат общенационального опроса в конце 2018 года, проведенного организацией USAID . В частности, в данном исследовании отмечается:

  • около 20% граждан вообще не делают сбережений;
  • Из тех, кто экономит, каждый второй держит сбережения дома, таким образом, по данным НБУ за третий квартал 2020 года, на руках у населения находится более $92 млрд;
  • Только 21% украинцев знает, что ФГВФЛ гарантирует вклады только в 200 тыс. грн, 50% вообще не знают, какую сумму гарантирует фонд, а 8% ожидают, что в случае банкротства банка им будет компенсирована вся сумма размещенных средств;
  • Люди с более низкими доходами и низким уровнем финансового образования демонстрировали значительно более низкие результаты и проявляли значительно меньший интерес к финансовой грамотности. Парадоксально, но именно для этой категории людей финансовое просвещение является наиболее необходимым.

У большинства украинцев достаточно пассивное отношение к созданию собственного благосостояния, подкрепленное философией патернализма и взглядами на мир, сформированными сквозь призму социалистических идей. Нет чувства полной ответственности за свое финансовое состояние, зато есть целая куча претензий и требований к государственным и финансовым институтам.

Но действительно ли все так сложно, как может показаться на первый взгляд и как нам показывают результаты исследований? Давайте попробуем взглянуть на ситуацию с другой стороны. Знает ли кто точную цифру вкладчиков, которые постоянно мигрируют из одного банка в другой в поисках большей доходности по депозитам? Сколько на самом деле этих людей, которые постоянно держат руку на пульсе рынка депозитных ставок, знают все тонкости и нюансы акционных предложений и которые зачастую владеют информацией лучше многих банковских специалистов, работающих с этим банковским продуктом.

Не является ли это свидетельством как минимум хорошего уровня финансовой грамотности этих людей? А инвесторы в недвижимость? Они достаточно хорошо ориентируются в доходности инвестиций и сроках их возврата, на каком этапе строительства стоит инвестировать, в колебании цен на рынке недвижимости и в курсовых рисках. Кто эти люди? Сколько их? Очевидно, точной статистики нет, но любой банковский специалист, работающий на отделении с клиентами, так же как и менеджер любого из центров продаж недвижимости, скажут, что таких клиентов достаточно много. Конечно, можно поставить под сомнение уровень финансовой грамотности как первых, так и вторых, аргументируя это суммами утраченных вкладов при банкопаде и инвестировании в объекты, которые так и не достроились.

Но подсчитывал ли кто, какой процент среди тех, кто потерял свои средства во время банкопада, людей, которые профессионально зарабатывают на депозитах по отношению к количеству простых вкладчиков? А в каком процентном соотношении находятся типичные инвесторы в жилье к простым людям, которые решили купить жилье для себя? Сколько в процентном значении у таких вкладчиков и инвесторов было неудачных сделок относительно удачных? Обычно о такого рода инвестициях, при их удачной и правильной работе, не принято говорить громко, никто не выходит на улицу с транспарантами, на которых написана цифра заработанных процентов или сумма от перепродажи квартиры в новостройке, об этом не показывают в новостях в прайм-тайм, а о провалах и банкротствах слышат все.

Можно, конечно, возразить, что удовольствие зарабатывать на депозитах и инвестировании в недвижимость может позволить себе класс выше среднего. Конечно, здесь можно поспорить, но давайте вместе рассмотрим некоторые аспекты финансовой деятельности украинцев, которые точно не имеют отношения к градации по степени материального достатка.

Факт расчетов карточкой и возможность накопления кешбэк за покупки уже общеизвестный и достаточно популярен у населения, особенно у молодежи, и является тем инструментом, который может себе позволить использовать любой, независимо от материального уровня. Подсчитывал ли кто-то, насколько активно молодежь пользуется этим инструментом, превращая его в своего рода спорт? Что, кроме кешбэка от банка, за ту же покупку можно получить кешбэк от одного из специальных кешбэк-сервисов, где собраны основные украинские и международные маркетплейсы и магазины? И то, что, используя повышенный кешбэк на определенную из категорий по карте, покупая через кешбэк-сервисы, иногда получая скидку на определенный товар от самого магазина, в конечном итоге возможно вернуть 50 и даже 70% кешбэка от стоимости покупки?

Занимался ли кто-то серьезными подсчетами, сколько на пике популярности криптовалют открылось криптообменников? Сколько было открыто компаний, бизнес которых тем или иным образом связан с криптовалютой, инвестированием в нее, обучением, консалтингом, маржинальной и арбитражной торговлей. Все эти вещи были бы невозможны без достаточно большого спроса на них среди населения. Конечно, можно иметь разное отношение и разные взгляды относительно экономической сущности криптовалюты, но трудно не согласиться, что осведомленность в этих новейших финансовых инструментах скорее говорит о наличии определенного уровня финансовой грамотности, чем о склонности к участию в очередной авантюре.

Кстати, довольно часто как один из аргументов низкой финансовой грамотности населения приводят активное участие в финансовых пирамидах. Предлагаю взглянуть на это под другим углом зрения.

Все помнят МММ середины 90-х годов, достаточно хорошо помнят последствия того, как лопнула эта пирамида. Разочарование, неверие, долги, серии самоубийств. Люди были банально обмануты в результате собственной финансовой безграмотности. Повторились ли эти последствия после закрытия МММ-2011 и МММ-2012? Конечно, МММ-2011 и МММ-2012 были значительно меньше по своим масштабам по сравнению с первой МММ, но, тем не менее, явление было достаточно массовым, по разным оценкам привлекло от 3 до 6 млн участников. Что это были за люди? Неужели такое количество народа позволило себя еще раз обмануть?

Очевидно, что нет, учитывая то, что абсолютное большинство прекрасно помнили последствия первой МММ, а для тех, кто забыл, случайно не знает, Сергей Мавроди официально предупреждал, что проекты являются финансовыми пирамидами и средства можно потерять в любой момент. Итак, исключая вариант, что люди не понимали, в чем они участвовали, то возникает логичный вопрос: какова мотивация участия в этих пирамидах? Жажда легких денег, не вникая в суть системы и не делая простейших необходимых расчетов? Безусловно, таких участников достаточно много, вероятно, что их было большинство.

Однако значительное их количество очень хорошо просчитывало потенциальные риски и многие из них сумели неплохо приумножить свой капитал за счет тех, кто недостаточно учитывал риски. Главным подтверждением этому является перманентное участие части населения в того или иного рода схемах Понци. После вышеупомянутого МММ-2011-2012 их было довольно много, наиболее известные «Меркурий», Helix, B2BJewelry, болгарская псевдокриптовалюта OneCoin и так далее.

Обращает на себя внимание тот факт, что во многих таких пирамидах «сотники» и «десятники» — обычно одни и те же люди, которые переходят из одной пирамиды в другую: сначала они были, к примеру, десятиначальниками в пирамиде «Меркурий», затем в Helix, OneCoin и т.д. Эти люди имеют своих постоянных клиентов, которые время от времени сами обращаются с вопросом о возможности принять участие в очередной пирамиде. Что для них финансовая пирамида? Для кого-то — лотерея, для кого-то — игровой автомат, азарт, развлечение, расчет на легкие деньги. Для определенной категории участников это своего рода разновидность рисковых инвестиций.

Они, как правило, досконально изучают информацию о проекте, определяют или высчитывают примерные сроки его существования и принимают достаточно взвешенные решения относительно того, сколько раз целесообразно войти в проект, когда необходимо вывести средства или суммы вкладывать. Отдельное направление финансовых пирамид — это так называемые HYIP-проекты, которыми пользуется, как правило, младшее поколение.

Объективно, финансирование пирамид населением является сугубо негативным явлением — сбор финансовых ресурсов в данном случае явно не превращается в инвестиционные источники развития реального сектора экономики. Средства, учитывая их количество «на руках», которые могли бы пойти на финансирование и развитие определенных бизнес-проектов, способствующих созданию рабочих мест, стимулирующих рост ВВП и которые вообще могли бы быть одним из драйверов экономического роста страны, в основном пополняют карманы аферистов.

Однако мы стараемся посмотреть на это явление в контексте финансовой грамотности населения. Согласно довольно распространенному мнению, участниками пирамид становятся азартные люди, те, кто находится в трудном положении, и финансово неграмотные люди. Мы видим, что это справедливо лишь отчасти — участие в финансовых пирамидах не всегда свидетельствует о финансовой безграмотности, достаточно часто участники имеют значительно больший уровень финансовой грамотности, чем о них принято думать.

По исследованиям MasterCard Digitalization Trust Survey 2019, украинцы очень открыты для инноваций, опережая при этом ряд европейских стран: 87% украинцев предпочитают оплату смартфоном, а 58% граждан уже пользуются платежными приложениями, что является одним из самых высоких показателей в Европе. И эти впечатляющие цифры достигнуты всего за несколько лет. Не говорит ли это о том, что у нас достаточно высокий потенциал восприятия новейших финансовых технологий при условии, что они будут удобными и интересными потребителям? И, как следствие, распространение новейших финансовых технологий, повышение уровня финансовой инклюзии и финансовой грамотности среди граждан?

https://thepage.ua/ua/experts/dzheff-bezos-stav-pershoyu-lyudinoyu-zi-statkom-u-dollar200-mlrd

Кто эти люди? В большей степени это милениалы, пока они есть наиболее активной и достаточного уровня платежеспособной категорией населения и соответственно являются сегодня драйвером адаптации новых финансовых технологий и продуктов среди населения. Отдельного внимания заслуживает молодое поколение. Национальный банк Украины в своей стратегии развития финансовой грамотности населения уже акцентирует внимание на поколении зуммеров и поколении альфа, которые в ближайшее время станут экономически активной частью населения.

Низкий уровень финансовой грамотности, безусловно, является бичом нашего общества, поскольку подавляющее большинство финансово неграмотного населения суммарно влияет на направления и скорость развития, прежде всего экономического. Мы достаточно ясно можем увидеть и оценить его степень, начиная от влияния на финансовые рынки страны (вспомним массовые оттоки вкладчиков или панический спрос на валюту), так и на общественно-политические процессы с соответствующими последствиями.

Из-за низкого уровня финансовой грамотности общество приводит к власти популистов, обещания которых, с экономической точки зрения, просто невыполнимы. Чего стоит тот факт, что отдельные политики могут обещать одновременно увеличение социальных выплат и снижение налогов, и при этом продолжать годами находиться в топе украинской политики. По той же причине к власти приходят ментальные социалисты. Кстати, почему социализм не работает и не достоин ностальгии, тоже большинство не понимает именно из-за уровня своей финансовой грамотности.

Безусловно, в повышении уровня финансовой грамотности должно быть заинтересовано прежде всего само население, поскольку тогда оно будет иметь возможность принимать более эффективные финансовые решения, которые отразятся в дальнейшем на их материальном уровне. Потенциал у нашего общества, как мы видим, есть. И он может быть вполне использован как соответствующими финтех-продуктами, так и системными действиями со стороны государства.

Национальный банк Украины представил в июне 2019-го видение стратегии финансовой грамотности, активная фаза реализации которой была запланирована на 2020 год. Хочется верить в то, что старту реализации помешала эпидемия, и по ее завершению данная инициатива не останется просто красивой презентацией, а действительно начнет воплощаться. Продумано и правильно. Время покажет. А пока украинцы ищут свои собственные пути улучшения финансовой грамотности или продолжают оставаться в плену социалистических иллюзий.

The Page Logo
У вас есть интересная колонка для The Page?
Пишите нам: [email protected]

Warning icon Ошибка в тексте? Выделите её мышкой и нажмите: Ctrl + Enter

Редакция не несет ответственности за содержание материала и может не разделять мнение его автора

Комментарии

Все новости