Старость в радость. Как в Украине получать две пенсии: альтернативные способы

Украинские пенсионеры часто находятся в плоскости между «остаться в живых» и «миссия невыполнима». Государственной пенсии едва хватает на коммуналку и минимальную корзину продуктов. А если повезет сэкономить, может, еще внукам «от зайчика» какая-нибудь купюра перепадет.

В то же время существует альтернатива, где человек заботится о старости смолоду и самостоятельно определяет размер своей пенсии. Взять все в свои руки — пока единственная возможность накопить на достойный заслуженный отдых в Украине.

разобралось с системой негосударственного пенсионного обеспечения и выяснило, можно ли ей доверять. Рассказываем, как получать две пенсии и проживать старость в достатке.

Негосударственный пенсионный фонд (НПФ) — это финансовое учреждение со статусом неприбыльной организации. Его цель:

• накапливать пенсионные взносы;
• приумножать эти средства благодаря инвестициям;
• возвращать их обратно через пенсионные выплаты, когда участник достигнет пенсионного возраста.

Деятельность НПФ регулируется Законом Украины «О негосударственном пенсионном обеспечении». Фонды бывают открытыми (для всех), корпоративными (для компаний-работодателей и их сотрудников) и профессиональными (для профсоюзов).

Допустим, вы собрались накопить на пенсию с помощью НПФ. Можно откладывать для себя, а еще делать взносы на счет родственников. В таком случае вы — вкладчик фонда, а ваши родственники — его участники. Если одного фонда вам мало, можете платить сразу в два, а то и три — сколько кошелек позволит. Также у вас есть право менять фонды: не понравился этот — переходите в другой.

Читайте также: (Без)бедная старость: как рассчитать свою будущую пенсию

Чтобы стать вкладчиком или участником НПФ, нужно взять паспорт, идентификационный номер и обратиться в избранный фонд. Там с вами заключат пенсионный контракт и откроют индивидуальный счет. Вы сами выбираете размер и периодичность взносов, пенсионный возраст (максимум на 10 лет ниже государственного).

Также указываете срок, в течение которого хотите получать пенсию в будущем (минимум 10 лет). Всю сумму за раз можно попросить только в трех случаях:

• вы переезжаете за границу;
• средств не хватит, чтобы в течение 10 лет платить ежемесячно пенсию в размере хотя бы 50% от прожиточного минимума (если в 2022 хотите получать негосударственную пенсию, в 2021 на счету должно быть от 106 тыс. грн);
• из-за критического состояния здоровья или инвалидности.

Когда участник умирает, деньги не сгорают. Их передают наследникам по завещанию или согласно нормам гражданского права.

Как проживать старость в достатке? Фото: Unsplash

Структура НПФ держится на трех китах: администратор фонда, компания по управлению активами и банк-хранитель. Администратор заключает с вами контракт, рассчитывает и платит налоги по пенсионным выплатам, ведет учет и предоставляет отчетность.

Деньгами распоряжается компания по управлению активами. Ее задача — эффективно инвестировать средства в ценные бумаги, которые будет держать у себя банк-хранитель.

«Пенсионный фонд реинвестирует аккумулированные средства. Таким образом он не просто сохраняет активы, но и получает доход. Речь идет не о баснословной прибыли, но начисленные проценты с хорошим запасом перекрывают инфляцию, а это важно в накоплениях такого рода», — объясняет советник председателя правления CreditWest Bank Василий Невмержицкий.

НПФ не может получить значительную прибыль, потому что государство, как правило, устанавливает жесткие рамки для инвестиций. Все-таки ключевая задача фонда — сохранить средства. Поэтому в доходные высокорисковые активы их не инвестируют, а надежные инструменты суперприбыльностью не отличаются.

Куда инвестирует негосударственный пенсионный фонд? Фото: УААПФ

Хотя фонды негосударственные, государство все равно их контролирует. За администратором следит Нацкомфинуслуг, за компанией по управлению активами — Национальная комиссия по ценным бумагам и фондовому рынку, за банком-хранителем — Нацбанк.

Имущество негосударственных пенсионных фондов вместе с инвестиционным доходом принадлежит исключительно его участникам. По закону НПФ не может обанкротиться. В кризисных ситуациях участники и их средства просто переходят в другой фонд.

«Полноценной альтернативы такой системе нет. НПФ — почти единственная возможность обеспечить пенсию на максимально лояльных условиях. Людям 30-40 лет стоит обдумать этот вариант, ведь шансы, что Пенсионный фонд «выздоровеет» до их выхода на пенсию, мизерные», — говорит член Ассоциации юристов Украины Роман Чумак.

Плюсы накопления пенсии через НПФ:

• На негосударственную пенсию не влияет стаж работы или размер зарплаты. Все зависит от вас: сколько хотите, столько вкладываете и получаете.
• Нет штрафов за несвоевременный денежный взнос.
• Деньги принадлежат вам и передаются по наследству. Третьи лица не имеют права их изьять.
• НПФ делит весь инвестиционный доход поровну между участниками.
• Есть налоговые скидки на НДФЛ.
• Можно работать за границей, а пенсию будут платить в Украине.

По словам Сотсковой, в НПФ есть несколько преимуществ перед банками и страховыми компаниями: «Банки в основном предлагают депозиты до 1 года с пролонгацией. «Длинных» депозитов на срок более 5 лет практически не выдают, потому что стоимость ресурсов со временем меняется. Кто от этого выиграет — предсказать сложно».

Даже если вы найдете «длинный» депозит на 10 лет, условия его использования будут ограничены. Например, нельзя досрочно снимать средства, пополнять депозит, а банк всегда оставляет за собой право пересмотра процентной ставки.

«В страховых компаниях для долгосрочных накопительных программ действуют жесткие условия накопления. Возможности изменить параметры взносов и выплат нет, а штрафные санкции есть», — объясняет Сотскова.

С относительных минусов НПФ эксперты выделяют следующие:

• доход не гарантирован;
• взносы только в гривнах;
• досрочно деньги выплатят исключительно по уважительной причине (эмиграция, тяжелая болезнь, смерть).

Вот на что надо в первую очередь обратить внимание, когда выбираете негосударственный фонд:

• репутация
• отзывы участников;
• опыт работы;
• прирост клиентов;
• доходность;
• прозрачная отчетность.

«Впрочем, главное для любой финансовой компании — инвестиционный портфель. Смотрите, куда фонд вкладывает деньги и что он с этого получает», — советует Чумак.

Украинская ассоциация администраторов пенсионных фондов в прошлом году насчитала в Украине 63 НПФ, но отчетность в Нацкомфинуслуг подало только 57. В 2020 году участниками НПФ является 880 тыс. украинцев. Всего фонды получили более 2 млрд грн вкладов, а выплатили почти 1 млрд грн пенсий. И хотя количество вкладчиков увеличилось на 14% по сравнению с 2019-м, с размерами взносов не густо. Физическое лицо в среднем платит 700 грн в месяц.

Топ-5 НПФ с наибольшим количеством участников:

• Профессиональный НПФ «Магистраль» — для железнодорожников (326 тыс.)
• Открытый НПФ «Европа» (134 тыс.)
• Открытый НПФ «Эмерит-Украина» (70 тыс.)
• Открытый НПФ «ВСЕ» (55 тыс.)
• Открытый НПФ «ОТП Пенсия» (51 тыс.)

Лидер по стоимости активов — корпоративный пенсионный фонд НБУ (1,5 млрд грн). Он же выплатил больше всего пенсий (610 млн грн). Самые высокие доходы в НПФ «Украинский пенсионный союз»: чистая стоимость единицы его пенсионных активов выросла в прошлом году на 17%.

Возьмем для примера условный пенсионный фонд, насчитывающий 7% годовых.

Если украинец будет откладывать в сумме 1 тыс. грн за год с 18 лет, до выхода на пенсию он соберет 265 тыс. грн. Учитывая среднюю продолжительность жизни пенсия составит 1840 грн в месяц. Мало? А еще учтите: покупательную способность этих денег за 42 года существенно съест инфляция. Если на тех же условиях откладывать 1 тыс. грн, но уже в месяц (в сумме 12 тыс. за год), пенсия составит примерно 22 тыс. грн.

«Хватит ли этого — вопрос дискуссионный. 1 тыс. грн при средней зарплате 14 тыс. грн — значительная сумма расходов. И для расчета взяли идеальную ситуацию. У большинства украинцев нет 42 лет для пенсионных накоплений. Мы не думаем о далеком будущем в 18», — говорит Невмержицкий.

Вот почему нужен второй уровень — обязательная накопительная пенсия. Такая система выгодна не только будущим пенсионерам, но и государству. Аккумулированные средства инвестируются преимущественно внутри страны, а это плюс для экономики.

«Прежде всего надо понимать, что из тысячи гривен миллион не заработаешь. Высокая доходность равно высокий риск. Консервативные стратегии тоже не вполне безопасны. Да еще и инфляция может съесть львиную долю инвестиционных доходов», — предостерегает кандидат экономических наук Александр Хмелевский.

Если же решились, помните: в инвестировании существует единственное строгое правило — диверсификация. Нельзя инвестировать все средства в один актив. Какие варианты стоит рассмотреть?

Читайте также: Жуки и наличные: топ-6 вариантов для инвестиций в 2021 году

Украинцев прежде всего привлекает недвижимость. Люди понимают: сдача квартиры в аренду обеспечит приемлемый уровень дохода даже через 20-30 лет. «Впрочем, как только растут коммунальные тарифы, падает ваша прибыль. Плюс есть риск потерять средства из-за банкротства застройщика», — добавляет Хмелевский.

Другие инструменты требуют постоянного контроля. «Акции любой перспективной технологической компании через 5 лет могут обесцениться. То, что сегодня пик прогресса, завтра устаревшая технология. Вовремя не выйдете из актива — останетесь ни с чем», — утверждает Невмержицкий.

Учитывая будущее, перспективно инвестировать в медицину, агропромышленность, развлекательные технологии, энергетику.

Криптовалюта сейчас у всех на слуху. Перспектива у этого актива есть, но адекватно ее оценить мешает размытое законодательство. По мнению эксперта, пока криптовалюта — модный спекулятивный инструмент, на котором одни заработают, а другие — потеряют. Причем последних будет больше.

«Золото стабильное, но экономика меняется. Нет гарантий, что через 30 лет оно сохранит статус главного резервного актива. Валюта как инвестиционный инструмент вообще ничем не поможет. Любые фиатние деньги обесцениваются. Вопрос только, как быстро. В лучшем случае покупка условных долларов уменьшит неизбежные инфляционные потери, но даже при инфляции в 1% за 42 года их покупательная способность упадет на треть», — говорит Невмержицкий.

«Среднестатистическому украинцу я бы не рекомендовал даже пробовать выстраивать собственные инвестиционные стратегии. Проблема не в том, что они требуют каких-то сверхсложных знаний, а в том, что без должного внимания большая часть из них в итоге окажется ошибочной», — советует эксперт.

Куда, как, сколько и откладывать ли вообще — решать каждому лично, ведь если в развитых странах достойную старость способно обеспечить государство, то в Украине принято говорить: «Человек — кузнец своей пенсии».

Читайте также: «Укрпочта» поставила ультиматум Кабмину: украинцы могут остаться без пенсий в 2021 году