Комиссии украинских банков. Фото: ASKS
Глава НБУ Кирилл Шевченко недавно заявил, что прибыль банковской системы за 2021 год составляет 77,5 млрд грн. Это рекорд за последние годы.
Украинские финансовые учреждения в последние годы показывают отличные результаты по доходности. Даже Укрэксимбанк, который годы был убыточным, будет выходить в хороший плюс. Возможно, именно поэтому в последнее время начала появляться информация о возможной покупке банков на нашем рынке международными финучреждениями.
Так, 25 октября была информация о планах приобретения «БТА банка» казахским Kaspi.kz. Грузинский TBC Bank как бы интересуется «Пиреусом банком», а турецкий госбанк Ziraat Bank рассматривает возможность выхода на украинский рынок.
На чем зарабатывают украинские банки? Конечно, у каждого из них свое направление деятельности, в котором они развиваются. Какие-то банки профильно выдают автокредиты, некоторые – кредитуют промышленность, а кто-то зарабатывает на физлицах, то есть является неким продуктовым банком, который обслуживает много карт клиентов и зарабатывает на комиссиях.
Эти комиссии, на первый взгляд, могут показаться незаметными, но карточек, по которым они набегают, миллионы.
В комиссиях нет ничего плохого, ведь это часть доходов банков. Этот текст не призван очернить банки за такую деятельность, он — для понимания читателей, за что они будут платить и сколько.
Удар по интерчейнджу
Львиная часть доходов банков от карт – комиссия эквайринга. Она оплачивается за каждую транзакцию как через терминал, так и при оплате в сети. Ее в чеках нет, но она находится в каждом продукте.
Дело в том, что эту комиссию будет платить предприниматель банку, а сам бизнесмен обычно закладывает ее в стоимость товара.
На первом этапе регуляции предельная сумма общей комиссии за эквайринг не должна превышать 1,8%, соответствующее изменение уже сделали крупные игроки этого рынка – «Приват» и «Ощад».
Из этой комиссии финансируется кешбэк в банках и другие программы лояльности. Понятно, что меньшая комиссия – меньший кешбэк. Так, с 1 декабря в monobank произошли изменения в условиях, правилах и тарифах, в частности, размер кеэшбэка от банка был уменьшен на 25%.
Поэтому теперь предприниматели должны платить меньше. А значит, либо больше будут зарабатывать, либо будут снижать цены на товары. По информации The Page, большой ритейл цены снижать как не собирался, так и не собирается. Но по сути, если кешбэк был в качестве бонуса для клиента, то возможно ритейл начнет делать больше скидок, по крайней мере, об этом заявили несколько сетей.
Деньги по депозитам – банкам
В тарифах банка должно указываться, что комиссия за снятие денег не распространяется на проценты и сумму вклада. «То есть если клиент захочет перевести средства на текущий счет после завершения срока депозита и снять наличными через кассу, комиссий быть не должно», — говорит НБУ в своем разъяснении.
Но если посмотреть на условия банков, то можно увидеть комиссии. Так, в «Райффайзен банке» комиссия за частичное или полное снятие наличных со вклада «Универсальный» для счетов в гривне – 1% от суммы, а для счетов в иностранной валюте – бесплатно.
В «Привате» схожие условия: перевод средств с «Приват-вклада» на текущий счет физического лица – 1% от суммы. У «Монобанка» есть своя уловка, если снимать депозит в кассе «А-Банка» или «Универсал банка» непосредственно с депозита, то комиссии не будет. А если снять депозит на карту «Моно», а затем снимать средства с карты – 0,5% собственных средств, 4% кредитных.
В «Ощаде» выдача с депозитного счета в национальной или иностранной валюте также стоит 1% от выдаваемой суммы, поступившей безналичным путем из другого банка. У «Альфа банка» тоже 1%.
Драгоценные переводы. Особенно кредитные
Ни для кого не секрет, что переводы средств с карты на карту не бесплатные. Обычно это 0,5% или 1%, а некоторые банки могут делать это бесплатно для клиентов.
Но гораздо интереснее другое – процент за перевод кредитных средств. Так, обычно банки его устанавливают на уровне 3–4% в дополнение к основному проценту.
По логике повышенный процент должен действовать только на кредитную часть средств, а другая часть (собственная) должна тарифицироваться по обычным ставкам. Но есть банки, которые подходят к этому вопросу хитрее.
Да, в «Альфа банке» перевод кредитных средств – 4%. Но комиссия взимается со всей суммы перевода, а не с суммы кредитных средств. Приложение будет показывать 0 грн, как объяснили в банке, это связано с тем, что оно показывает комиссию сервиса, а не карты. Но если в сумме перевода использовано хотя бы 0,01 грн кредитного лимита, то вся операция тарифицируется как за счет кредитных средств. То есть, если отправлять скажем 50 тыс. грн и взять кредитных 900 грн, комиссия будет 2000 грн.
Такая же ситуация с Ощадбанком, который будет просить 3% за такую операцию, по факту этими процентами будет облагаться весь перевод.
Кредитный лимит
Каждая третья жалоба потребителей финансовых услуг в Национальный банк касается кредитных отношений с банками.
Одной из наиболее распространенных проблем, за решением которых обращаются к НБУ, является следующая. Клиент в банке взял карту с месячным платежом за пользование скажем в 20 грн. 2-3 года он ею не пользуется, а затем банк ему говорит: у вас задолженность 20 тыс. грн.
Как так получается? Банк самостоятельно открывает кредитный лимит, чтобы за счет него списывать дополнительные средства на обслуживание.
«Вам следует сначала обратиться непосредственно в банк и указать на отсутствие кредитного договора с учреждением. Объясните работникам банка, что вам не предоставлялась информация о реальной годовой процентной ставке, общей стоимости кредита, платежах в случае просрочки. кредитом безосновательны, ведь банк списал долг и проценты за счет кредита, на который вы даже не соглашались», – советуют в НБУ
Там добавили, что практика свидетельствует, что после обращений Национального банка в таких ситуациях банки преимущественно согласны с аргументами регулятора и потребителя и списывают начисленный долг.
Это одна схема, как можно заработать на кредитном лимите. Но есть и другая – не только незаметно его подкинуть, но и так, чтобы клиент его выплатил, то есть еще задолжал банку деньги.
Как говорят в НБУ, такое возможно даже если клиент не подписывал с банком кредитный договор и не получал от финучреждения информации о реальной годовой процентной ставке по такому кредиту и ставке за просрочку.
О такой тенденции рассказывают работники МФО. По их словам, людей, ставших так должниками, хватает. «Однажды пришла женщина за ссудой, ей нужны были деньги на выплату кредита. Банк дай ей 60 тыс. лимита, а она подумала, что это ей зарплату подняли», — рассказывают в одной из сетей МФО.
Так, в ноябре на форуме «Минфина» массово жаловались на Приватбанк. Мол, он в одностороннем порядке без предупреждения открывает держателям карт кредитные лимиты в размере 5 тыс. грн.
На жалобу клиента в банке ответили, что размер кредитного лимита пересматривается банком регулярно и для каждого клиента индивидуально согласно условиям и правилам. «Если данный лимит вам не нужен – можно подать заявку на его уменьшение в «Приват24» или обратившись к нашей поддержке», – говорится в сообщении.
Такая практика объясняется особенностями договоров по банкам. На том же форуме пользователь жаловался «А-банку» на такую же проблему.
Ежемесячные платежи
Понятно, что для банка есть так называемые «альтернативные издержки» за трансфер денег на сторонние счета, и эти потери должны покрываться. Например, за пополнение мобильного телефона клиента или когда клиент платит коммуналку.
Но далеко не все банки берут за это деньги. Если говорить о пополнении мобильного, то из крупных банков просят денег за такую услугу Приватбанк, Укргазбанк, «Райффайзен банк», Ощадбанк, «Пивденный» и «Айбокс». Цена небольшая: 1–3 гривны, но если скажем 10 миллионов клиентов «Райффайзен банка» будут пополнять свой мобильный через банк ежемесячно – финучреждение будет получать 30 млн дохода.
С коммуналкой все немного сложнее, ведь надо понимать, что есть переводы организациям, имеющим договор с определенным банком, и не имеющим. Именно о первом варианте расчета речь пойдет, ведь достаточно сложно понять, почему клиент должен платить комиссию в случае, если банк уже заработает на ней.
Да, за это готовы брать средства в таких банках: «Коммерческо-индустриальный», «Кредит Днепр», МТБ, «Восток», «Айбокс», «Пивденный», Приватбанк, «Клиринговый дом» и «Укрстройинвест». Цена – от 1 до 3 грн.
Да за что
Все предыдущие комиссии, о которых рассказывается, имеют обоснование. Ведь, пожалуй, никто не спорит, что для поддержки системы cashless, администрирования счетов или предоставления средств на кредит нужны деньги.
Однако существуют комиссии, которые можно пытаться оправдать тем, что все стоит денег, но в современном мире они выглядят очень странными.
В частности, речь идет о переводе со своей карты на свою же другую карту. Например, берем дебетовые карточки для массового сегмента, то есть которые могут оформить все клиенты. Почти все банки готовы делать такие переводы бесплатно, но есть несколько готовых за это получать деньги. Это «А-банк» (0-0,5%), Приватбанк (0-0,5%), Укргазбанк (5грн) и «Коммерческий индустриальный банк» (1 грн).
Но, пожалуй, наиболее известные «странные комиссии» у государственного Ощадбанка. Здесь берут деньги за смену пин-кода, разблокировку карты (например, если клиент думал, что потерял ее – заблокировал, а потом нашел), СМС-банкинг, который невозможно отключить (да, во многих банках он платный, но если его отключить в «Ощаде», то не будет работать приложение). Ну и вдобавок – будьте готовы заплатить за просмотр текущего состояния счета.