Вже третій рік Україна знаходиться в епіцентрі найбільшої війни в Європі з 1945 року. Виклики, які постали перед українським бізнесом, є безпрецедентними в сучасному світі. Як страхові компанії відреагували на ситуацію і які нові продукти з урахуванням воєнних ризиків запропонували клієнтам, розповідає кейс страхової компанії ІНГО, яка, за даними Національної Асоціації Страховиків України (НАСУ), у 2023 році зібрала найбільше премій в сегменті страхування юридичних осіб.
Колектив страхової компанії ІНГО. Фото: ІНГО
Як страхування від воєнних ризиків діяло в Україні з 2014 року
Війна в Україні триває вже понад 10 років. Відтоді бізнес втрачає майно і несе збитки через дії ворога. Андрій Семченко, директор з корпоративного бізнесу СК ІНГО, нагадує, що починаючи з 2014 року в Україні вже були доступні спеціалізовані продукти для страхування майна від воєнних ризиків — так зване PVI. Але український бізнес здебільшого не поспішав витрачати на це свої кошти. Виключенням були проєкти з зарубіжними інвестиціями, де наявність страховки з покриттям PVI є обов’язковою умовою для фінансування.
«Ситуація почала змінюватися ближче до 24 лютого 2022 року. Бажаючих застрахувати свої об’єкти від воєнних ризиків тоді ставало все більше. Перестраховики все вище підіймали вартість. І нарешті після початку повномасштабного вторгнення нові договори більше не укладали, адже ризик «війна» вже відбувся», — згадує Андрій Семченко.
Андрій Семченко, директор з корпоративного бізнесу СК ІНГО. Фото: ІНГО
В умовах воєнного стану першими нові страхові рішення з’явилися для морських перевезень, коли необхідно було страхувати вантажі в рамках зернового коридору. Перестраховики запропонували покриття обсягом до $50 млн безпосередньо від портів, але тут стримуючим фактором була висока вартість. А наприкінці 2023 року, за словами Семченка, вже почали з’являтися перші, хоча і обмежені рішення щодо страхування наземних перевезень та майна від прильотів. Оскільки тут, на відміну від сфери морських перевезень, українські страховики не могли розраховувати на підтримку західних перестраховиків, ліміти покриття є значно скромнішими — 10-40 млн грн.
Як від ризиків війни застрахувати урожай
Агрокомпанії під час повномасштабної війни зіткнулися з низкою проблем — від розсипання зерна польськими мітингарями до втрати врожаю на полях або під час транспортування чи зберігання через воєнні дії. За підрахунками «KSE Агроцентр», станом на лютий 2024 року збитки українського агросектору від війни сягнули $10,3 млрд.
У відповідь на ці виклики в ІНГО передусім розширили програму страхування озимих посівів, додаючи до стандартного страхового захисту покриття воєнних ризиків. Тобто, окрім негативних погодних факторів, як-от низька температура або посуха, в ІНГО готові страхувати ризики пошкодження посівів в результаті подій, що стали наслідком воєнних дій. Застрахувати таким чином озимі можна на неокупованій території не ближче 50 км від зони бойових дій або кордону з білоруссю та росією.
Інфографіка: ІНГО
За словами Андрія Семченка, на весняно-літній період в ІНГО починає діяти аналогічна програма для майбутнього врожаю. Вона покриває ризики повітряних атак та інших дій військових, переміщення техніки, будівництва оборонних споруд. В програму навіть включили опцію компенсації витрат на розмінування.
Семченко додає, що при перевезенні зернових, олійних та інших культур, що вирушають на експорт, ІНГО пропонує програми страхування вантажів. Компанія готова убезпечити їх відповідно до потреб клієнтів або вимог контрактів на постачання, включаючи захист за стандартами GAFTA, FOSFA тощо.
Чи можна застрахувати експорт від обстрілів
За словами Андрія Семченка, покриття від прильотів та обстрілів для вантажів під час наземного транспортування територією України СК ІНГО почала пропонувати усім перевізникам, експедиторам та власникам вантажу. Наразі таке покриття сягає до 20 млн грн на один транспортний засіб на час одного перевезення.
Інфографіка: ІНГО
Для трейдерів і перевізників, окрім безпосереднього страхування вантажів та відповідальності, ІНГО вже понад рік виступає в якості офіційного Гаранта в системі спільного транзиту NCTS (New Computerized Transit System), а також надає внутрішні гарантії згідно з Митним кодексом України.
В результаті появи таких продуктів обсяг страхування вантажів в ІНГО у порівнянні з минулим роком зріс майже вдвічі.
Як застрахувати від прильотів комерційну нерухомість
У багатьох містах України, навіть віддалених від зони бойових дій, є непоодинокі прильоти по об’єктах комерційної нерухомості — офісних центрах, торговельних центрах, логістичній інфраструктурі тощо. Втрати власників у таких випадках можуть вимірюватися сотнями мільйонів гривень. Наприклад, збитки столичного ТРЦ Retroville, куди у березні 2022 року влучила балістична ракета, в ЗМІ оцінювали у 20 млн євро (близько 873 млн грн).
Експерт уточнює, що страхувати від воєнних ризиків можна будівлі юридичних осіб, їх оздоблення, умеблювання, обладнання, товарні запаси. Але відстань до окупованих територій або рф на момент укладання договору не повинна бути меншою за 100 км, а об’єкт має функціонувати і не мати пошкоджень через воєнні дії.
В ІНГО таке покриття для нерухомості включає витрати на очищення від уламків застрахованого майна, гонорари за послуги архітекторів, сюрвейєрів, консультантів з інженерно-технічних питань та інших фахівців-експертів, залучених для відновлення.
Для отримання страхової виплати постраждалому підприємству необхідно надати стандартний перелік документів та письмову заяву до правоохоронних органів щодо кримінального правопорушення за статтею 438 Кримінального кодексу України «Порушення законів та звичаїв війни» та відповідну копію витягу з ЄРДР за цією статтею.
Що пропонують для страхування заставного майна від воєнних ризиків
Точкою болю як для банків-кредиторів, так і для їх позичальників є знищення під час війни заставного майна. Тому від страхового ринку чекали пропозицій, які мають додати сторонам впевненості під час кредитування під заставу.
На думку Андрія Семченка, таке рішення дозволить підприємствам мінімізувати ризики інвестиційних проєктів та залучити додаткове фінансування.
Як бізнесу застрахувати від воєнних ризиків автопарк
Для автопарків на базі страхування КАСКО ІНГО пропонує покриття виключно на події, пов’язані з обстрілами ракетами, шахедами та всіма їх наслідками як-то пожежа, вибухова хвиля, падіння уламків тощо. При визначені вартості страхового покриття враховуються логістичні маршрути, характеристики вантажу, вартість транспортних засобів, галузь діяльності підприємства.
Проте є певний перелік виключень. Не покриваються ураження автопарків КАБами, наїзди на міни та пошкодження стрілецькою зброєю. Є додаткове обмеження у вигляді ліміту відповідальності страховика на подію за однією локацією, тобто коли пошкоджено одразу декілька автомобілів на одній стоянці. Крім того, не покриваються події в портах Одеської області.
Що є виключенням при страхуванні воєнних ризиків
Як ми бачимо з наведених прикладів, застрахувати майно від ризиків війни можна не на всій території України, а збитки від деяких подій не підпадатимуть під компенсацію. Отже, найважливішим чинником є відстань до лінії фронту, яка у більшості випадків має бути не менше 100 км. Наприклад, виходячи з цього критерію від воєнних ризиків не застрахують нерухомість у Харкові, Запоріжжі, Кривому Розі тощо.
Як страхування воєнних ризиків має розширитись
Андрій Семченко зазначає, що операторам страхового ринку наразі потрібно більше капіталу, щоб запропонувати бізнесу більші ліміти по воєнних ризиках за одним об’єктом. З цією метою на різних рівнях тривають перемовини з західними партнерами. Тому Семченко очікує, що потрібні рішення будуть з’являтись, і вже є певні невеликі успіхи.
За прогнозами експерта, мають стати актуальними нові продукти страхування техніки, що бере участь в цивільному розмінуванні територій, відповідальності організацій, що проводять цивільне розмінування, страхування життя та здоров’я працівників, задіяних у цьому процесі. А окрема історія на майбутнє — страхування об’єктів ВПК, які для діючих страхових програм поки є виключенням.
Помилка в тексті? Виділіть її мишкою і натисніть: Ctrl + Enter
