Періодично в оточенні моїх знайомих та друзів виникають ситуації, коли стає актуальним питання щодо того, як викрутитись з кредитної кабали. На жаль, це зона відповідальності юристів, як правило, і в таких випадках я завжди жартую, що найпростіший спосіб викрутитись з кредитного зашморгу – це до нього не потрапляти. Я спробую надати кілька порад, як уникнути кредитних пасток при споживчому кредитуванні, і буду радий, якщо це допоможе вам уникнути збитків у майбутньому.
Банки понад усе
Я дуже раджу починати вашу кредитну історію із спілкування з банком. Запам’ятайте, що небанківські кредитні установи – фінансові компанії, кредитні спілки, ломбарди тощо – не перебувають під регулюванням НБУ і зараз є такими собі кредитними джунглями, з яких ви, швидше за все, вийдете «без штанів» і з поганою кредитною історією.
Найбільш простий спосіб отримати кредит – це відкрити кредитну картку у банку та скористатись овердрафтом або кредитним лімітом. Як показує практика, більшість банків мають так званий грейс-період – пільговий період, при якому відсотки на заборгованість не нараховуються, але можуть бути комісійні за погашення цієї заборгованості.
Завдяки спільним зусиллям НБУ, Незалежної Банківської Асоціації та USAID було змінене українське законодавство, і банкіри тепер зобов’язані розкривати розмір ефективної ставки за позиками, але ця вимога не стосується короткострокових кредитів терміном до одного місяця. Втім, як показує практика, банки зазвичай схильні до розкриття даних про ефективну відсоткову ставку, а тому з ними працювати буде комфортніше.
Звісно, якщо овердрафт за кредитною карткою з якихось причин вам недоступний, можна порадити вам звернутись за кредитом до банку. Тут слід пам’ятати, що кредити бувають різними. Як правило, кредит на будь-які цілі без довідки про доходи буде найдорожчим в обслуговуванні. Тому не поспішайте з рішенням. Проаналізуйте ситуацію.
Вже кілька разів зустрічав ситуацію, коли кредит готівкою «на будь-які цілі» брався для купівлі авто. Саме в цьому випадку я раджу не поспішати брати кредит в банку, а звернутись до автосалону, де планується купівля авто. Як правило, крупні західні автоконцерни мають свої фінансові компанії, які фінансують місцевих операторів з метою роздрібного кредитування автовласників. В таких схемах, швидше за все, кредит вам коштуватиме дешевше, ніж варіант з кредитом «на будь-які цілі».
Кредитні джунглі
Як тільки ви вступаєте у кредитні відносини поза банківською системою, будьте готові до неприємних сюрпризів. За свою аналітичну практику я зустрічав багато «проблемних варіантів», але наведу кілька таких, які вважаю класикою жанру.
- Кредитна спілка вам пропонує підписати договір кредитування за дуже низькими відсотками. Але, щоб отримати таке право, потрібно стати членом КС, а для цього потрібно сплатити вступний внесок. Проходить місяць або два, а потім ви дізнаєтесь, що членство у кредитній спілці означає не те, що ви гарантовано отримаєте кредит, а лише те, що будете брати участь у розіграші права на отримання кредиту, який буде проводити КС серед своїх членів. Зазвичай така схема спрямована тільки на збирання вступних внесків до КС і не передбачає кредитування.
- Як тільки фінансова компанія або ломбард називає вам процентну ставку за 1 день користування кредитом, або просто називає суму, яку потрібно викласти у день за користування 1000 грн кредиту, то це можна сприймати як перший сигнал, що кредитний продукт коштує дорого. Зазвичай на українських базарах можна зустріти «кредитні ларьки», де видають мікропозики на 10 – 25 тис. грн під 1 – 2% на день. Для порівняння, щоб ви розуміли: 1% в день – це 365% річних, 2% в день – це 730% річних в день. Нарахування відсотка на відсоток при 2% в день взагалі дає абсолютно космічну доходність. Як правило, такі кредитні пропозиції розраховані на тих людей, яким банки вже не дають кредитів, або на так званих носіїв попиту на емоційні покупки.
- Слідкуйте за комісіями. Останнім часом стало дуже популярним надавати кредити on-line, тобто через Інтернет. Такий спосіб є зручним, але передбачає перерахування кредитних коштів на картку і повернення кредиту у безготівковій формі. За подібні операції вже банки можуть брати комісійну винагороду, як і при обслуговуванні звичайної картки. Комісії можуть вводити і при погашенні кредиту, причому як фіксован,і так і у відсотках від суми транзакції.
- Слідкуйте за додатковими послугами. Разом з кредитом вам можуть спробувати нав’язати послуги з технічного обслуговування товару або страхові послуги. Ця проблема зустрічається як серед банків, так і серед небанківських компаній.
- Слідкуйте за змінами в умовах кредитування. Як правило, будь-який кредитний договір передбачає можливість зміни кредитором умов кредитування. Такий фактор може бути використаний для збільшення вартості позики. Звісно, кредитор повинен про це повідомити позичальника, але зробити це можна у зручній для кредитора, а не для позичальника формі.
- Обирайте правильну валюту кредиту. Якщо ваші доходи отримуються у гривні, то і кредит потрібно брати у гривні. Низькі ставки за іноземною валютою за умови девальвації можуть бути вже не такими й низькими. Зараз НБУ обмежив валютне кредитування, проте поза банками (поза периметром регулювання НБУ) можуть виникати кредитні продукти з прив’язкою до курсу іноземної валюти. І якщо у вас відсутні доходи у інвалюті, то таких кредитів краще уникати.
Отже, уважність, обережність, а іноді відсутність поспіху на початку кредитних відносин вам не завадять. Можливо, вони зекономлять ваші кошти й зусилля, оскільки, підписуючи кредитний договір, ви автоматично погоджуєтесь ділитись своїми майбутніми доходами з кредитором.
