Как не попасть в кредитную напасть

член Совета НБУ

Периодически в окружении моих знакомых и друзей возникают ситуации, когда становится актуальным вопрос, как выкрутиться из кредитной кабалы. К сожалению, обычно это зона ответственности юристов, и в таких случаях я всегда шучу, что самый простой способ выкрутиться из кредитной удавки – это в нее не попадать. Я попробую дать несколько советов, как избежать кредитных ловушек при потребительском кредитовании, и буду рад, если это поможет вам избежать убытков в будущем.

Банки превыше всего

Я очень советую начинать вашу кредитную историю общением с банком. Запомните, что небанковские кредитные учреждения – финансовые компании, кредитные союзы, ломбарды и т. п. – не находятся под регулированием НБУ и сейчас представляют собой такие себе кредитные джунгли, из которых вы, скорее всего, выйдете «без штанов» и с плохой кредитной историей.

Наиболее простой способ получить кредит – это открыть кредитную карточку в банке и воспользоваться овердрафтом или кредитным лимитом. Как показывает практика, большинство банков имеют так называемый «грейс-период» – льготный период, при котором проценты на задолженность не начисляются, но могут быть комиссионные за погашение этой задолженности.

Благодаря совместным усилиям НБУ, Независимой Банковской Ассоциации и USAID было изменено украинское законодательство, и банкиры теперь обязаны раскрывать размер эффективной ставки по займам, но это требование не касается краткосрочных кредитов сроком до одного месяца. Впрочем, как показывает практика, банки в большей степени склонны к раскрытию данных об эффективной процентной ставке, а потому с ними будет комфортнее работать.

Конечно, если овердрафт по кредитной карте по каким-то причинам вам недоступен, можно посоветовать вам обратиться за кредитом в банк. Здесь следует помнить, что кредиты бывают разными. Как правило, кредит «на любые цели», без справки о доходах, будет дорогим в обслуживании. Поэтому не торопитесь с решением. Проанализируйте ситуацию.

Уже несколько раз встречал ситуацию, когда кредит наличными «на любые цели» брался для покупки авто. Именно в этом случае я советую не спешить брать кредит в банке, а обратиться в автосалон, где планируется покупка авто. Как правило, крупные западные автоконцерны имеют свои финансовые компании, которые финансируют местных операторов с целью розничного кредитования автовладельцев. В таких схемах, скорее всего, кредит вам будет стоить дешевле, чем вариант с кредитом «на любые цели».

Кредитные джунгли

Как только вы вступаете в кредитные отношения вне банковской системы, будьте готовы к неприятным сюрпризам. За свою аналитическую практику я встречал много «проблемных вариантов», но приведу несколько таких, которые считаю классикой жанра.

Кредитный союз предлагает вам подписать договор кредитования с очень низкими процентами. Но чтобы получить такое право, нужно стать членом КС, а для этого нужно уплатить вступительный взнос. Проходит месяц или два, а потом вы узнаете, что членство в кредитном союзе означает не то, что вы гарантированно получите кредит, а только то, что будете участвовать в розыгрыше права на получение кредита, который будет проводить КС среди своих членов. Обычно, такая схема направлена только на сбор вступительных взносов в КС и не предусматривает кредитования.
Как только финансовая компания или ломбард вам называет процентную ставку за 1 день пользования кредитом, или просто называет сумму, которую нужно выложить в день за пользование 1000 грн кредита, то воспринимайте это как первый сигнал, что кредитный продукт стоит дорого. Обычно на украинских базарах можно встретить «кредитные ларьки», где выдают микрокредиты на 10 – 25 тыс. грн под 1 – 2% в день. Для сравнения, чтобы вы понимали: 1% в день – это 365% годовых, 2% в день – это 730% годовых в день. Начисление процента на процент при 2% в день вообще дает совершенно космическую доходность. Как правило, такие кредитные предложения рассчитаны на тех людей, которым банки уже не дают кредитов, или на так называемых носителей спроса на эмоциональные покупки.
Следите за комиссиями. В последнее время стало очень популярным предоставлять кредиты on-line, то есть через Интернет. Такой способ является удобным, однако он предусматривает перечисление кредитных средств на карточку и возврат кредита в безналичной форме. За подобные операции уже банки могут брать комиссионное вознаграждение, как и при обслуживании обычной карточки. Комиссии могут вводить и при погашении кредита, причем как фиксированные, так и в процентах от суммы транзакции.
Следите за дополнительными услугами. Вместе с кредитом вам могут попытаться навязать услуги по техническому обслуживанию товара или страховые услуги. Эта проблема встречается как среди банков, так и небанковских компаний.
Следите за изменениями в условиях кредитования. Как правило, любой кредитный договор предусматривает возможность изменения кредитором условий кредитования. Такой фактор может быть использован для увеличения стоимости займа. Конечно, кредитор должен сообщить об этом заемщику, но сделать это можно в удобной для кредитора, а не для заемщика форме.
Выбирайте правильную валюту кредита. Если вы получаете доходы в гривне, то и кредит нужно брать в гривне. Низкие ставки по иностранной валюте при девальвации могут быть уже не такими и низкими. Сейчас НБУ ограничил валютное кредитование, впрочем, вне банков (вне периметра регулирования НБУ) могут возникать кредитные продукты с привязкой к курсу иностранной валюты. И если у вас отсутствуют доходы в инвалюте, то таких кредитов лучше избегать.

И так, внимательность, осторожность, а иногда и отсутствие спешки в начале кредитных отношений вам не помешают. Возможно, они сэкономят ваши средства и усилия, поскольку, подписывая кредитный договор, вы автоматически соглашаетесь делиться своими будущими доходами с кредитором.