«Кредитні канікули» – як кохання: всі про них говорять, та не всі розуміють, що це. Пропонуємо розібратися, що, власне, нам пообіцяла держава в різних документах.
Державні органи доволі швидко відреагували на запровадження карантину новими гарантіями та обіцяною підтримкою громадянам та бізнесу. Верховна Рада прийняла закони: наприклад, ще 17 березня було заборонено нараховувати пеню та штрафи на час карантину за споживчими кредитами.
Далі Національний Банк видав рекомендації, а банки вже звітували про перших щасливців, які отримували славнозвісні кредитні канікули. 30 березня парламентарі проголосували за ще один закон з додатковими гарантіями. Цікаво, що його так поспішали оприлюднити, що опублікували на сайті Верховної Ради у формі відсканованого файлу у форматі PDF.
Кредитні канікули та реструктуризація
Кредитні канікули – це відстрочка або зниження об’єму кредитних зобов’язань на визначений період. Це не прощення боргу, а зміна протягом певного часу умов кредитних зобов’язань, які погоджуються між банком та клієнтом, враховуючи законодавство, умови кредитного договору та внутрішні інструкції банку. Важливо, що кредитні канікули не діють автоматично.
Національний Банк України у своєму Листі від 27.03.2020 (далі — «Рекомендації») рекомендував банкам встановити умови «кредитних канікул» для позичальників та реструктуризувати кредити, припускаючи, що платоспроможність клієнтів відновиться не раніше кінця вересня 2020 року. Це означає, що у банків є всі підстави розглядати реструктуризацію кредиту власне як варіант «кредитних канікул».
Реструктуризація кредиту може бути реалізована у вигляді зміни графіку погашення кредиту, способу погашення кредиту тощо. Однак все це є нічим іншим, як різновидом кредитних канікул.
Наприклад, Ощадбанк оголосив про кредитні канікули для підприємців у формі «відстрочення платежів за тілом кредиту до трьох місяців за кредитами у формі невідновлюваної кредитної лінії та строкового кредиту».
Хто може отримати кредитні канікули?
Громадяни та бізнес.
Чи потрібно надавати якісь докази, щоб отримати кредитні канікули?
Навіть якщо не обов’язково, то бажано, хоча жорстких вимог у більшості випадків немає. Ми радимо вже зараз потурбуватися про факти та докази, які поки що не вимагаються, та можуть знадобитися в майбутньому.
З Рекомендацій випливає, що для малого бізнесу та громадян кредитні канікули буде отримати простіше. Так, громадянам потрібно буде лише повідомити, що вони:
1) зазнали фінансових труднощів через обмежувальні заходи, пов’язані з пандемією;
2) не спроможні вчасно обслуговувати кредити.
Звісно, бажано докласти докази таких труднощів, наприклад, наказ про звільнення або перебування у неоплачуваній відпустці, інші повідомлення від роботодавця, докази скасування замовлень про надання послуг тощо. Такі самі докази можете зібрати й для іншого подружжя. Також не зайвим буде підкреслити, що до цього особа сумлінно виплачувала кредит.
Від малого бізнесу потрібно буде надати підтвердження фактів суттєвого тимчасового зниження доходів або ж припинення роботи. Наприклад, повідомлення про закриття ресторану або готелю на підставі офіційного рішення, відмова орендодавця піти на зустріч з орендною платою, скасування замовлень тощо.
А от середньому та великому бізнесу доведеться в індивідуальному порядку аналізувати для банку:
1) свою останню фінансову звітність;
2) поточний фінансовий стан;
3) вразливість секторів та підприємств до поточної економічної кризи та перспектив їхнього відновлення.
Саме від якості вирішення цих юридичних задач залежатиме успіх переговорів з банком.
Чи є ще хороші новини для позичальників?
Так, звісно. Позичальники можуть розраховувати на:
— заборону підвищення процентної ставки за кредитом;
— можливість відтермінування виплати т. зв. тіла кредиту на час кредитних канікул;
— можливість домовитись про капіталізацію відсоткових платежів у виняткових випадках;
— звільнення від відповідальності (штрафів та пені зокрема) за прострочення виконання зобов’язань за споживчим кредитом та деякими іншими кредитами, які відбулися у період з 01 березня 2020 року по 30 квітня 2020 року.
Однак важливо перевіряти часові рамки дії послаблень та підстави їх застосування в індивідуальному порядку. Не всі заходи діють автоматично та для всіх.
Чи можуть виникнути підстави для юридичної відповідальності після старту кредитних канікул?
А тут найцікавіше. Так, славнозвісний Закон № 540-IX від 30 березня обіцяє заходи для кредитних канікул на час дії карантину у формулюваннях «з моменту встановлення карантину та до його завершення» або «на період здійснення в Україні заходів щодо запобігання, виникнення, поширення та розповсюдження епідемій, пандемій коронавірусної хвороби (COVID-19)».
Втім, попередній Закон № 533-IX від 17 березня 2020, який, власне, й заборонив запровадження відповідальності за прострочення виплати кредитів, встановлює дедлайн цієї акції жорсткою датою – 30 квітня 2020 року. Це означає, що якщо карантин буде подовжено, а законодавець «забуде» внести зміни у відповідну статтю, то з 1 травня карета перетвориться на гарбуза, а пеня та штрафи почнуть нараховуватись, як і раніше. На сьогодні запобіжників цьому немає. Тому потрібно бути уважним до подальших змін.
Яких кредитних заходів вживають інші країни щодо своїх позичальників?
Наразі цікавим прикладом є Швеція. Там карантин не введено, але держава видала низку рекомендацій щодо протидії вірусу: працювати з дому, дотримуватись соціальної дистанції тощо. Водночас поступово запроваджуються заходи щодо підтримки малого та великого бізнесу:
— виділені кредитні гарантії для великих роботодавців (авіакомпаній);
— Центральний Банк Швеції виділив 500 млрд крон позики комерційним банкам, які можуть їх надати громадянам та меншому бізнесу;
— один із найбільших комерційних банків надав можливість позичальникам за іпотечними кредитами звернутися за тимчасовою відстрочкою виплати процентів. Рішення прийматиметься в індивідуальному порядку та на підставі найкращої практики щодо надання кредитів тощо.
Наскільки виправдані та ефективні ці заходи – покаже час.
Поради для читачів з урахуванням швидкості змін законодавства та обставин
Наразі важливо підтримувати комунікацію з банками, слідкувати за змінами в законодавстві, звіряти формулювання послаблень в новинах та відповідних нормативних актах.
Потрібно пам’ятати, що через кредитні канікули, як і через кохання, можна забути про свої зобов’язання. Тому раджу залишатися на позитиві, зберігати спокій і холодну голову та вже зараз дізнаватися про те, як отримати кредитні канікули та що робити, коли вони закінчаться. А вони рано чи пізно закінчаться, щоправда, на відміну від справжнього кохання.
Найголовніше – бажаємо вам та вашим близьким залишатися здоровими та в безпеці!
Ми проаналізували ситуацію разом з такими експертами:
Ольга Кучмієнко, заступниця Голови Комітету з міжнародного права АПУ, адвокатка, к.ю.н., юристка Bombardier Transportation Sweden AB;
Наталія Паламарчук, адвокатка, гостьова лекторка Української соціальної академії.
Редакція не несе відповідальності за зміст матеріалу і може не поділяти точку зору його автора
Читайте також
Чому ринок медичного обладнання посилено досліджують правоохоронці і що з цим робити
