«Кредитные каникулы» – как любовь: все о них говорят, но не все понимают, что это. Предлагаем разобраться, что, собственно, нам пообещало государство в различных документах.
Государственные органы довольно быстро отреагировали на введение карантина новыми гарантиями и обещанной поддержкой гражданам и бизнесу. Верховная Рада приняла законы: например, еще 17 марта было запрещено начислять пеню и штрафы на время карантина по потребительским кредитам.
Далее Национальный Банк выдал рекомендации, а банки уже отчитались о первых счастливчиках, которые получали знаменитые кредитные каникулы. 30 марта парламентарии проголосовали еще за один закон с дополнительными гарантиями. Интересно, что его так спешили обнародовать, что опубликовали на сайте Верховной Рады в форме отсканированного файла в формате PDF.
Кредитные каникулы и реструктуризация
Кредитные каникулы – это отсрочка или снижение объема кредитных обязательств на определенный период. Это не прощение долга, а изменение в течение определенного времени условий кредитных обязательств, которые согласовываются между банком и клиентом, учитывая законодательство, условия кредитного договора и внутренние инструкции банка. Важно, что кредитные каникулы не действуют автоматически.
Национальный Банк Украины в своем Письме от 27.03.2020 (далее — «Рекомендации») рекомендовал банкам установить условия «кредитных каникул» для заемщиков и реструктуризировать кредиты, предполагая, что платежеспособность клиентов возобновится не раньше конца сентября 2020 года. Это означает, что у банков есть все основания рассматривать реструктуризацию кредита собственно как вариант «кредитных каникул».
Реструктуризация кредита может быть реализована в виде изменения графика погашения кредита, способа погашения кредита и прочее. Однако все это является ничем иным, как разновидностью кредитных каникул.
Например, Сбербанк объявил о кредитных каникулах для предпринимателей в форме «отсрочки платежей по телу кредита до трех месяцев по кредитам в форме невозобновляемой кредитной линии или срочного кредита».
Кто может получить кредитные каникулы?
Граждане и бизнес.
Нужно ли предоставлять какие-то доказательства, чтобы получить кредитные каникулы?
Даже если не обязательно, то желательно, хотя жестких требований в большинстве случаев нет. Мы советуем уже сейчас позаботиться о фактах и доказательствах, которые пока не требуются, но могут понадобиться в будущем.
Из Рекомендаций следует, что для малого бизнеса и граждан кредитные каникулы получить проще. Так, гражданам нужно будет лишь сообщить, что они:
1) имеют финансовые трудности из-за ограничительных мероприятий, связанных с пандемией;
2) не способны своевременно обслуживать кредиты.
Конечно, желательно приложить доказательства таких трудностей, например, приказ об увольнении или о пребывании в неоплачиваемом отпуске, другие уведомления от работодателя, доказательства отмены заказов о предоставлении услуг и тому подобное. Такие же доказательства можно собрать и для другого супруга. Также не лишним будет подчеркнуть, что ранее лицо добросовестно выплачивало кредит.
От малого бизнеса нужно будет предоставить подтверждение фактов существенного временного снижения доходов или же прекращения работы. Например, сообщение о закрытии ресторана или отеля на основании официального решения, отказ арендодателя пойти на встречу в вопросе арендной платы, отмена заказов и тому подобное.
А вот среднему и крупному бизнесу придется в индивидуальном порядке анализировать для банка:
1) свою последнюю финансовую отчетность;
2) текущее финансовое состояние;
3) уязвимость секторов и предприятий в текущий экономический кризис и перспектив их восстановления.
Именно от качества решения этих юридических задач будет зависеть успех переговоров с банком.
Есть ли еще хорошие новости для заемщиков?
Да, конечно. Заемщики могут рассчитывать на:
— запрет повышения процентной ставки по кредиту;
— возможность отсрочки выплаты т. н. тела кредита на время кредитных каникул;
— возможность договориться о капитализации процентных платежей в исключительных случаях;
— освобождение от ответственности (штрафов и пени в частности) за просрочку выполнения обязательств по потребительскому кредиту и некоторым другим кредитам, которые состоялись в период с 01 марта 2020 года по 30 апреля 2020 года.
Однако важно проверять временные рамки действия послаблений и основания их применения в индивидуальном порядке. Не все мероприятия действуют автоматически и для всех.
Могут ли возникнуть основания для юридической ответственности после старта кредитных каникул?
А здесь самое интересное. Так, знаменитый Закон № 540-IX от 30 марта обещает меры для кредитных каникул на время действия карантина в формулировках «с момента установления карантина и до его завершения» или «на период осуществления в Украине мероприятий по предотвращению возникновения, распространения эпидемий, пандемий коронавирусной болезни (COVID-19)».
Впрочем, предыдущий Закон № 533-IX от 17 марта 2020, который, собственно, и запретил введение ответственности за просрочку выплаты кредитов, устанавливает дедлайн этой акции жесткой датой – 30 апреля 2020 года. Это означает, что если карантин будет продлен, а законодатель «забудет» внести изменения в соответствующую статью, то с 1 мая карета превратится в тыкву, а пеня и штрафы начнут начисляться, как и ранее. На сегодня предохранителей этого нет. Поэтому нужно быть внимательным к дальнейшим изменениям.
Какие кредитные мероприятия проводят другие страны в отношении своих заемщиков?
Сейчас интересным примером является Швеция. Там карантин не введен, но государство выдало ряд рекомендаций по противодействию вирусу: работать из дома, придерживаться социальной дистанции и др. Постепенно внедряются меры по поддержке малого и крупного бизнеса:
— выделены кредитные гарантии для крупных работодателей (авиакомпаний);
— Центральный Банк Швеции выделило 500 млрд крон займа коммерческим банкам, которые могут их предоставить гражданам и малому бизнесу;
— один из крупнейших коммерческих банков предоставил возможность заемщикам по ипотечным кредитам обратиться за временной отсрочкой выплаты процентов. Решение будет приниматься в индивидуальном порядке и на основании лучшей практики в отношении предоставления кредитов и тому подобное.
Насколько оправданы и эффективны эти меры – покажет время.
Советы для читателей с учетом скорости изменений законодательства и обстоятельств
Сейчас важно поддерживать коммуникацию с банками, следить за изменениями в законодательстве, сверять формулировки послаблений в новостях и соответствующих нормативных актах.
Нужно помнить, что из-за кредитных каникул, как и из-за любви, можно забыть о своих обязательствах. Поэтому советую оставаться на позитиве, сохранять спокойствие и холодную голову и уже сейчас узнавать о том, как получить кредитные каникулы и что делать, когда они закончатся. А они рано или поздно закончатся, правда, в отличие от настоящей любви.
Самое главное – желаем вам и вашим близким оставаться здоровыми и в безопасности!
Мы проанализировали ситуацию вместе с такими экспертами:
Ольга Кучмиенко, заместитель Председателя Комитета по международному праву АЮУ, адвокат, к.ю.н., юрист Bombardier Transportation Sweden AB;
Наталья Паламарчук, адвокат, гостевой лектор Украинской социальной академии.
Редакция не несет ответственности за содержание материала и может не разделять мнение его автора
Читайте также
