Топ-10 помилок при страхуванні. Фото: УНІАН
Помилки під час страхування призводять до меншої суми покриття збитків, а іноді й до відсутності виплат. Але страхові компанії не зацікавлені в тому, щоб взагалі не платити клієнтам — вони зацікавлені в тому, щоб сума їхніх виплат відповідала реальному збитку.
Але часто в невідповідності очікувань реальності винен клієнт: поспішав, був неуважний, пустив усе на самоплив.
зібрало топ-10 помилок під час страхування, які позбавлять клієнта грошей.
Недочитати договір
Під час укладання договору про страхування деяким клієнтам здається, що в тексті «усе й так уже зрозуміло» і заглиблюватися в нього непотрібно. Це найпоширеніша помилка.
Щоб страховий поліс міг спрацювати на користь клієнта в разі настання страхового випадку, необхідно чітко знати, як себе поводити й що конкретно передбачають умови договору. Навіть якщо агент говорить, що такий договір є стандартним, прочитати його повністю потрібно обов'язково, щоб знати, на що клієнт матиме право й за яких умов його право спрацює. Особливо важливо прочитати розділ «Підстави для відмови у виплаті страхового відшкодування».
Наприклад, у разі страхування транспортного засобу від збитку КАСКО в договорі може бути вказана можливість виїхати з місця ДТП без довідки від ДАІ. Але щоб отримати компенсацію від страхової компанії, не можна так просто взяти й поїхати — часто потрібно зв'язатися з компанією безпосередньо з місця ДТП і викликати аварійного комісара.
Читати, але тільки про тариф
«Страховка дешева — круто, треба брати» – це дуже погана стратегія. Під виглядом дешевого страхового поліса компанія може продати «пшик»: поліс, який нічого не дасть клієнтові, але гарантовано принесе прибуток компанії. Прагнення заощадити похвальне, але воно не має бути бездумним. Потрібно враховувати й пам'ятати про розділи, які виключаються зі страхового поліса й відповідно знижують його вартість.
Наприклад, у разі медичного страхування не потрібно обирати найдешевші клініки та поліси, у яких встановлено ліміт за кількістю звернень до лікарів. Наприклад, у разі хвороби — страхового випадку — може знадобиться відвідати лікаря більше разів, ніж це передбачалося в недорогому полісі. Тобто страховий поліс не спрацює на користь клієнта.
Якщо клієнт все-таки хоче зробити вибір на користь низької тарифної ставки, йому необхідно з'ясувати, чим конкретно вона відрізняється від стандартного тарифу, як компанія відшкодовує збитки та яка в тарифу франшиза.
Не звертати увагу на франшизу
Франшиза – це сума збитку, яку клієнт страхової компанії покриває самотужки. Від розміру франшизи залежить вартість поліса й розмір виплат у разі настання страхового випадку.
Оформляти франшизу в договорі страхування необов'язково, але якщо вона є – поліс коштуватиме дешевше (чим більшою є франшиза – тим менше коштуватиме поліс). Найдорожчий поліс буде з нульовою франшизою, однак тоді компанія повністю відшкодує суму збитку в разі настання страхового випадку.
Є кілька видів франшизи, кожна – зі своїми особливостями. Про види та механізми роботи франшизи в страхуванні ми докладно розповідали тут.
Ігнорувати умови розрахунку страхового збитку
«Компанія заплатила, але чому так мало?» – ставить собі питання клієнт, який не знає, чим керується компанія, коли оцінює збитки й розраховує суму відшкодування.
Наприклад, у разі страхування житла повне страхування ризиків має на увазі найширше покриття, але це не означає покриття абсолютно всіх ризиків. Чи прописаний конкретно ваш випадок у договорі? Як конкретно він прописаний? Що він має на увазі? Що він покриває: чи відшкодують вартість усіх речей, які постраждали від урагану, чи компенсують лише частину на відбудову стін?
Для виплат є кілька моментів. Наприклад, якщо постраждав предмет, який застрахували, але є сенс його полагодити – страхова компанія може відшкодувати вартість ремонту. Якщо ж ремонт не має сенсу, компанія відшкодовує ринкову вартість товару або суму повторного його придбання. Усі ці пункти вказано в договорі.
Дуже важливий момент: до будь-якого страхового випадку застосовують поняття «власна відповідальність». Це сума, за яку несе відповідальність клієнт у разі настання страхового випадку. Чим більшою є ця сума – тим дешевше коштуватиме поліс.
Гальмувати
«Ну, завтра точно зберу й подам усі документи на відшкодування збитків від страхового випадку», – подумав клієнт страхової компанії й нічого так і не зробив. І не отримав грошей. Сумна й вельми поширена історія: до 50% відмов у виплаті відбуваються через те, що клієнт не подав заяву в необхідний строк.
Звісно, у разі настання страхового випадку складно одразу зібратися й робити все те, що прописано в договорі. І це нормально. Але якщо стрес поступається місцем ліні, про виплати можна забути.
Викидати чеки, або «навіщо ці папірці»
Будь-яка страхова компанія може захотіти знизити суму виплат клієнту. Тому будь-які чеки, навіть із найнезначнішими сумами – надійний аргумент клієнта в його прагненні наполягати на більшій сумі страхових виплат.
Наприклад, під час настання страхового випадку в разі страхування здоров'я потрібно взагалі збирати всі чеки й нагадувати лікарю про те, що клієнт збирає всі документи.
Приклад: лікар запропонував клієнтові заощадити на ліках завдяки одноразовій фінансовій виплаті цьому ж лікарю. Звучить заманливо, але в документах ці дешевші ліки не значитимуться. Відповідно неможливо буде довести страховій компанії, що саме така сума була виплачена під час лікування, і розраховувати на компенсацію.
Брехати
Поширена помилка в разі медичного страхування. Клієнт приховує нюанси здоров'я та свої хронічні захворювання, щоб заощадити на полісі. Так, поліс дійсно може коштувати дешевше, але він не покриє страховий випадок у разі хвороби, який має велику ймовірність настати.
До слова, така брехня в деяких випадках може анулювати страховку й навіть бути оціненою як шахрайство.
Не перестраховуватися
Особливо важливо звертати увагу на цей пункт у разі страхування житла. Наявність охоронної системи – хороша економія на вартості страховки.
Тобто якщо квартира перебуває під наглядом охоронного агентства й господар подбав про хорошу сигналізацію й датчики протікання – це не буде полем відповідальності страхової компанії, і відповідні пункти можна не включати в договір, а отже, його вартість буде помітно нижчою.
Забувати
Страховий поліс діє певний час. Для заспокоєння власних нервів і захисту життя або майна договір потрібно перечитувати й оновлювати.
Іноді з плином часу ще чинний договір можуть заторкнути зовнішні зміни – наприклад, вплив інфляції на суму виплат, або внутрішні – клієнт одружився, розлучився, змінив місце роботи, купив нову квартиру тощо.
Тобто поліс потрібно не тільки оновлювати, а й перечитувати та в разі необхідності доповнювати його новими розділами або збільшувати суми виплат.
Оплачувати страховку одразу
Не найбільша й не те щоб помилка, але коли йдеться про високу вартість страхового поліса, варто замислитися над тим, щоб розбити платіж.
Це вигідно і з міркувань економії: не потрібно одразу платити велику суму. До того ж у разі банкрутства страхової компанії в клієнта буде менше збитків. Крім того, деякі (але не всі) страхові компанії в разі настання страхового випадку можуть бути поступливішими під час переговорів про виплати компенсації збитку.
Помилка в тексті? Виділіть її мишкою і натисніть: Ctrl + Enter
