Мы привыкли думать, что слово «кредит» не имеет к нам никакого отношения, пока нам не придется взять или дать кому-нибудь деньги в долг. Именно понятие долга мы привыкли ассоциировать со словом «кредит». Что же такое кредит на самом деле?
Если попытаться объединить сотни определений слова «кредит», которые можно найти в интернете, и вывести некую универсальную формулу, то получится, что кредит – это определенная экономическая ценность, доверенная другой стороне на оговоренное время.
Помните бессмертный диалог в произведении Ильфа и Петрова?
«… — Деньги вперед, — заявил монтер, — утром — деньги, вечером — стулья или вечером — деньги, а на другой день утром — стулья.
— А может быть, сегодня — стулья, а завтра — деньги? — пытал Остап.
— Я же, дуся, человек измученный. Такие условия душа не принимает».
Кроме неоспоримой художественной ценности, он является ярчайшим примером переговоров об условиях предоставлении кредита.
При этом примеры кредитов (вы, возможно, удивитесь) бывают, на первый взгляд, абсолютно далекими от классических:
- Банки предоставляют ссуды своим клиентам;
- коллеги одалживают сотрудникам деньги до зарплаты;
- поставщики предоставляют покупателям продукцию на условиях отсрочки платежа;
- покупатели производят авансовые платежи, предоставляя, таким образом, кредит продавцам;
- сотрудники начинают работать первого числа и получают зарплату двадцатого…
Список примеров можно продолжать до бесконечности. Та же самая предшествующая оплата в магазине продавцу – это тоже кредит, только в другую сторону.
Нравится нам это или нет, но элемент кредитования присутствует во всех коммерческих операциях. Элемент кредитования – это экономическая ценность, которую одна сторона доверила другой.
Предметом разногласий героев Ильфа и Петрова была не цена стульев, а условия кредита, точнее, кто кого будет кредитовать: монтер Остапа или Остап монтера. Попробуйте представить, как бы выглядела эта сделка, если бы никто никого не кредитовал.
Даже если монтер одной рукой будет держать стул, а другой брать деньги, все равно будет иметь значение, кто первый отпустит.
На практике идеально совместить передачу товара или оказание услуги с оплатой невозможно. Одна сторона должна поверить другой, иначе сделка попросту не состоится.
Слово «кредит» происходит от латинского el credere, то есть «доверие». Как уже было сказано выше, для совершения сделки необходимо, чтобы одна сторона поверила другой.
Именно в этом и состоит наиболее важное свойство кредитования – его способность обеспечивать торговлю:
- финансирование банков позволяет компаниям развивать объемы продаж;
- финансирование поставщиков позволяет дистрибьюторам доставлять продукцию в розничные точки;
- большие объемы торговли позволяют инвестировать в развитие производства и создание рабочих мест, увеличивая потребительский спрос.
Отсутствие же кредитования, напротив, ведет к замедлению роста торговли.
Нет веры – нет торговли…
Памятуя знаменитый принцип «реклама — двигатель торговли/прогресса», можно с уверенностью сказать, что кредит – это топливо. Если реклама обеспечивает желание потребителя купить, то кредитование дает ему такую возможность.
При этом, двигая торговлю вперед, кредитование создает и сложности. Ключевых проблем две: необходимость финансирования и кредитный риск. Они обе появляются в любой транзакции.
Одалживая коллеге денег до зарплаты, не лишним будет убедиться, что оставшегося хватит самому. И еще желательно, чтобы коллега не забыл о своем долге в день зарплаты, иначе срок кредитования может оказаться излишне длинным.
В бизнесе ситуация аналогична: предлагая отсрочку платежа клиентам, необходимо быть уверенным в наличии денег для оплат кредиторам. Начиная новую программу кредитования, банк убеждается в наличии достаточного покрытия ресурсами.
Самый доверенный коллега может просто забыть вернуть деньги. Однако кроме забывчивости есть множество причин, по которым кредиты не возвращаются. Риск невозврата существует всегда, даже с самым надежным клиентом. По статистике международных рейтинговых агентств, наилучший рейтинг ААА подразумевает вероятность банкротства 0,092% или 92 на 100 тыс. Это немного, но это не означает ноль.
Более того финансовое состояние как компаний, так и людей постоянно меняется, и далеко не всегда в лучшую сторону. Устраиваясь на работу в успешную компанию, молодой сотрудник рискует потерять работу по причине банкротства предприятия. Будучи кредитором, он также подвержен кредитному риску.
Суммируя вышесказанное, добавлю, что кредитование, предоставленное самому себе, генерирует неприятности в полном соответствии с законами Мэрфи. Во избежание проблем по управлению кредитом следует уделять серьезное внимание в прямой зависимости от ее размера – чем выше сумма, тем больше внимания. Главное при этом относиться к кредитованию осознанно.
Для достижения подлинной эффективности необходимо одновременно решать две ключевые задачи: поддержка продаж или торговли и обеспечение поступления платежа от клиента.
Дилетантское, поверхностное отношение к управлению кредитом чревато плачевными последствиями.
В любом случае, основная цель кредитования – это поддержание торговли. И только системное, эффективное, профессиональное управление кредитом в компаниях создает культуру кредитования, позволяющую им достигать выдающихся успехов в бизнесе.
В том числе о культуре кредитования поговорим на бесплатной онлайн-дискуссии «Ты управляешь или тобой управляют? Customer and Supplier RM», которая состоится 7 апреля 2021 года в 12:00. Обсудим с Мариной Треповой (IPSM) и Андреем Полыгаевым (SАР) тему управления отношениями с поставщиками и подрядчиками и о том, как выстроить доверительные отношения между ними.
Что нужно знать? Важно опираться на кредитоспособность конкретного юридического лица, а не собственника или группы. К тому же компаниям необходимо максимально ответственно подходить к срокам отсрочек платежей. Все должно быть сбалансировано с двух сторон.
Редакция не несет ответственности за содержание материала и может не разделять мнение его автора
Читайте также
