В этом году вступил в силу Кодекс Украины по процедуре банкротства, который уже в октябре должен изменить правила, по которым рассматриваются дела о банкротстве. Едва ли не самой обсуждаемой новеллой Кодекса является введение процедуры банкротства физлица. До этого законодательство Украины не знало такой процедуры, как банкротство обычного гражданина.
Новая процедура банкротства физического лица может быть полезной как кредиторам (в основном, это банки и другие финансовые учреждения, которые ранее активно кредитовали физических лиц), так и должникам, которые имеют непогашенные кредиты.
Напомню, что по состоянию на сегодня действует мораторий на принудительное взыскание жилья, которое было приобретено по потребительскому кредиту в иностранной валюте и находится в ипотеке. Указанный мораторий создает патовую ситуацию: с одной стороны, он не позволяет банкам и другим кредиторам начать забирать у должников жилье по кредитам в валюте и реализовывать это жилье в счет погашения долгов; с другой стороны, мораторий не решает проблемы непогашенных кредитов, задолженности по которым продолжают расти.
Кодекс прекращает действие моратория (в октябре 2020 года) и создает возможности для обеих сторон кредитных правоотношений: кредиторы будут иметь право начать взыскание залогового имущества (ипотечного жилья), а должники получат право инициировать дело о собственном банкротстве, в ходе которого добиться реструктуризации и/или списания проблемного долга.
Замечу, что Кодекс предоставляет преимущество именно должникам, наделяя их правом инициировать дела о банкротстве, чем фактически делает эту процедуру добровольной для должника. Кредитор не имеет права начать процедуру банкротства должника-физлица.
Подавая заявление о банкротстве, лицо должно раскрыть информацию о своем имуществе и имуществе членов семьи: о приобретенном недвижимом имуществе, о ценных бумагах и транспортных средствах, о банковские счетах и другую информацию. Кроме того, должник должен помнить, что по ходатайству кредиторов суд может арестовать его имущество, запретить отчуждение имущества или даже ограничить выезд за границу. Суд также может получить информацию о выезде должника и его семьи за границу. Таким образом, новый Кодекс требует от должника «вывернуть карманы» перед кредиторами и судом в процедуре банкротства.
Вместе с тем, недобросовестные должники, которые постараются скрыть собственное имущество (в частности, путем его оформления на другого члена семьи), рискуют не завершить процедуру банкротства и не получить преимуществ от процедуры – очищение от долгов. Как установлено Кодексом, предоставление должником суду неполной или недостоверной информации об имуществе или сокрытие имущества путем регистрации его на родственников является основанием для закрытия производства по делу о банкротстве физического лица. Следовательно, кредиторам стоит внимательно изучать предоставленную должником информацию об имуществе, а более того – проводить собственное «расследование», не скрыл ли должник какого-либо имущества на территории Украины или за ее пределами.
В рамках процедуры банкротства Кодекс предоставляет возможность должнику и кредиторам согласовать план реструктуризации – план мероприятий по улучшению финансового состояния должника и частичного или полного погашения долгов. Чтобы достичь этой цели, участники дела имеют достаточно инструментов: продать определенное имущество должника, изменить валюту кредита, изменить сроки погашения или списать часть долга; привлечь третье лицо, которое погасит долги должника или станет его поручителем.
Если же договориться с кредиторами о реструктуризации долгов не удается, то Кодекс предусматривает процедуру погашения долгов. Должник признается банкротом, а все его имущество (кроме последнего жилья и вещей, которые не подлежат принудительному взысканию по закону) подлежит продаже с целью погашения долгов. Если средств, вырученных от продажи активов банкрота, недостаточно для погашения долгов, то непогашенные долги списываются. Принудительное списание долга, которое является финальной стадией банкротства, является главным достоинством этой процедуры для должника.
Следовательно, новая процедура банкротства физических лиц должна решить проблему «токсичных» кредитов, которые остались у банков после двух финансовых кризисов. Насколько эта процедура будет эффективной и массовой, покажет время. В любом случае, должник, который желает воспользоваться этой процедурой, должен быть готовым нести расходы на профессиональную помощь юристов (адвокатов) и другие судебные расходы.
Читайте также
