О нынешнем состоянии банковской системы Украины, макрофинансах и макроэкономике говорила первый заместитель главы НБУ Катерина Рожкова 27 июля в ходе онлайн-конференции «Будет ли банкопад?», которую организовала «CASE Украина».
Спикер отметила, что банковская система в целом выглядит хорошо. За полгода банки сформировали 57,9 млрд грн резервов. Сейчас этот процесс ускорился, потому что ранее для заемщиков действовали кредитные каникулы. С 1 июля большинство банков их отменили и занялись активной работой по инвентаризации кредитного портфеля и реструктуризации.
Однако почти 86% портфеля сформировано системно важными банками. То есть признание убытков в первую очередь происходит в государственных и банках с иностранным капиталом.
«Мы считаем, что остальные банки должны присоединиться к ним, тем более что НБУ сейчас не применяет никакие санкции за нарушения нормативов капитала. После победы в войне мы проведем оценку качества активов всех банков и в зависимости о того, что увидим, предложим банкам среднесрочные планы на 3 – 5 лет по возвращению к обычной деятельности», – сказала Рожкова.
По оценкам НБУ, в целом до 20% кредитного портфеля будет утрачено из-за войны. Это, безусловно, приведет к ухудшению качества активов, но ситуация будет сильно отличаться в лучшую сторону от того, что было в 2014 – 2105 годах. Тогда потери банков имели иную природу, чем сейчас.
Банки сейчас получают прибыль от основной деятельности, что дает им возможность бесперебойно функционировать. Но если посмотреть на динамику финансового результата, то в мае только один банк имел процентный убыток. В июне их было уже 10 с суммарным убытком 98 млн грн. Эти банки, по данным надзора НБУ, имели самые низкие оценки по показателю качества бизнес-модели.
По итогам пяти месяцев убыточными были 22 банка с общим убытком 9,4 млрд грн. За шесть месяцев убыток достиг 14,6 млрд грн.
Операционный результат – по итогам пяти месяцев у 18 банков он был отрицательным на сумму около 2 млрд грн. По итогам шести месяцев было уже 36 банков с суммой 5,5 млрд грн.
С начала войны прирост средств населения в национальной валюте составил 98 млрд грн, но на госбанки приходится 56 млрд прироста. Основная часть прироста кредитного портфеля также приходится на госбанки.
Однако средства населения в банках в национальной валюте в июле начали сокращаться впервые с начала войны. «На мой взгляд, главная причина этого – низкая доходность по депозитам на фоне высокой инфляции и еще более высоких инфляционных ожиданий», – считает Рожкова.
С начала войны все кредитные портфели банков сократились, кроме кредитов в национальной валюте. Главная причина этого – госпрограммы кредитования, реализуемые госбанками.
Топ-менеджер НБУ также ответила на вопросы участников конференции.
Какие перспективы у банков после снижения официального курса гривны?
– Коррекция курса не должна оказать негативного влияния на банки. Под валютные кредиты населения давно сформированы резервы. Результаты нашего анализа показывают, что сейчас валютные кредитные портфели бизнеса намного более качественные, чем в 2014 – 2015 годах. Поэтому валютный риск не должен сильно измениться. Растет кредитный риск по причинам, связанным с войной. Но и здесь растет выручка экспортеров, что отчасти уменьшает этот риск.
Конечно, при росте курса сократилась маржа банков на валютных операциях, так как они покупали ее по низкому официальному, а продавали часто по рыночному. Но мы разрешили банкам продавать наличную валюту населению не только в объеме ее покупки, но и в размере 50% безналичной покупки. Поэтому банки могут расширить объемы операций, что частично компенсирует падение маржи.
Золотовалютные резервы за шесть месяцев сократились на 30%. Что с ними будет дальше?
– После коррекции курса и введения дополнительных ограничений НБУ несколько дней вообще не продавал валюту. Мы считаем, что на динамику резервов будут оказывать влияние такие факторы, как сокращение импорта за счет возобновления его налогообложения и приближение официального курса к рыночному. Кроме того, с начала войны мы получили международную помощь в размере $12,7 млрд, из которой $5,4 млрд – это гранты. Также ожидаем наращивание экспорта. По нашему базовому прогнозу, резервы на конец года будут около $21 млрд.
При каких условия НБУ прекратит печатать гривны?
– На сегодня мы купили военных облигаций на 240 млрд грн. Это позволило покрыть около половины дефицита госбюджета.
Мы считаем, что Минфин должен активизировать работу по внутренним заимствованиям, повысить ставки по ОВГЗ. Ликвидность у банков есть. Объем депозитных сертификатов НБУ порой достигает 200 млрд грн. А Минфин сейчас тратит денег больше на обслуживание внутреннего долга, чем получает от продажи облигаций. Правительству нужно искать новые возможности для увеличения доходов бюджета, например, повысить налоги на некоторые категории потребления.
Что касается эмиссии, то НБУ надеется на то, что не нужно будет превышать предел 400 млрд грн, установленный ранее Кабмином.
Есть ли сейчас в Украине проблемные банки?
– Нет. Нового банкопада опасаться не нужно.
Когда НБУ и Минфин начнут эффективную совместную работу?
– По законодательству НБУ отвечает за ценовую и финансовую стабильность в стране. В пределах своих полномочий как независимый орган он не должен ни с кем согласовывать свои шаги.
Речь не о «конфликте» НБУ и Минфина, а о различии целей, взглядов на ситуацию. Министерству нужно обеспечить финансирование критически важных расходов бюджета, и самый простой вариант – обращаться к НБУ. Мы понимаем задачи и проблемы коллег и не прекращаем коммуникацию.
На ваш взгляд, как не специалист, который переживает за сохранность своих денег, может сейчас оценить устойчивость банка?
– Я бы посмотрела на соотношение суммы начисленных процентов к кредитному портфелю. Смотрела бы на операционный результат и процентный доход банка. Если у банка отрицательный операционный результат или он очень маленький, то у банка нет средств для финансирования собственной работы, поэтому он будет вынужден выходить на рынок и всячески привлекать средства.
Читайте также
