Сколько денег под залог дадут вам ломбарды, какова цена такой услуги, легко ли выкупить свое кольцо или мобильный телефон и торгуют ли эти учреждения крадеными вещами? Об этом в эксклюзивном репортаже нашего корреспондента, устроившегося на работу в ломбард и вытащившего оттуда множество секретов.
Каждый работник ломбарда должен хорошо разбираться в драгоценностях. Фото: mycredit.ua
Ломбарды будут существовать до тех пор, пока у людей будут проблемы с деньгами. Поэтому и появляются они именно там, где потребность в быстрых деньгах наиболее актуальная – в небогатых районах наших городов.
Эти учреждения смахивают на микрофинансовые организации (МФО), поскольку точно так же могут быстро одолжить необходимую сумму. Однако есть существенная разница: МФО дают ссуды под астрономические проценты – 65 000, 100 000% годовых и даже больше! Здесь предела нет, поскольку тем, кто обращается в такие учреждения, необходимо немедленно получить деньги, например, чтобы перекрыть предыдущий кредит или оплатить срочное лечение.
А вот в ломбардах проценты более умеренные, так как там берут в залог ценные вещи, а ваша кредитная история никого не интересует. Впрочем, ломбарды тоже не стесняются зарабатывать на тех, кому срочно нужна копейка, и насчитывают годовые проценты в трехзначных числах.
Есть определенные стереотипы по поводу ломбардов, например: они оценивают залоги слишком дешево, это настоящий «Клондайк украденных вещей», а еще — там кого угодно могут обвести вокруг пальца.
Чтобы проверить, так ли это на самом деле, я устроился на работу в один из ломбардов достаточно большой сети в Киеве, где и подсмотрел всю их внутреннюю кухню. Кстати, что касается кухни реальной — она обязательно есть в каждом учреждении, ведь выходить из помещения в течение рабочего времени строго запрещено. И это не единственное, что меня поразило.
Кого берут на работу в ломбард
Ломбарды в Украине растут, как грибы после дождя. Фото: Facebook
Устроиться на работу оказалось удивительно просто. Ведь ломбарды постоянно ищут работников. На одном из популярных сайтов таких вакансий только за месяц появилось более 380. Так что я тоже решил воспользоваться этим шансом.
Не разоблачая свою связь с журналистикой, я придумал несколько деталей, например работу в колл-центре, и отправил резюме в одну из крупных сетей. И уже на следующий день – звонок: "Вы подавались на вакансию эксперта-оценщика нашей сети. Для вас это до сих пор актуально?» – спросил меня рекрутер. Я быстро предоставил информацию для внутренней анкеты (контакты родителей, ИНН, данные о военном билете) и сразу получил приглашение на обучение. У этой сети есть специальный центр, где проходят подготовку будущие специалисты. Там учат всем премудростям ломбардного дела: от кассовой дисциплины до того, как проверять золото с помощью реактивов. В конце обучения – тест и начало самостоятельной работы.
Меня удивило то, с какой легкостью они информировали меня буквально обо всем. Похоже, служба безопасности этой сети не слишком тщательно проверяет новых сотрудников. Ведь для того, чтобы найти агента-журналиста, было достаточно запроса в поисковике Google. Впрочем, этого никто не сделал. Компания ограничилась проверкой кредитной истории и отсутствием судимостей.
Буквально в первый день обучения мне выдали почти всю необходимую информацию для этой статьи: процентные ставки по кредитам, видео по закрытым ссылкам о том, как нужно оценивать товары и т.д. Вся их внутренняя кухня была выложена в папке под названием «Для новичка».
Само обучение делилось на несколько направлений и зависело от того, что новый работник хотел бы оценивать: технику, золото или стремиться стать универсальным специалистом. Кстати, в ломбарде преимущественно принимают две категории вещей: золото и технику. К первой относятся бриллианты и драгоценные металлы, ко второй – все остальное, что имеет некую материальную ценность: телефоны, велосипеды, стиральные машины, наборы лего, мешки цемента и т.д.
Компания очень серьезно относится к подготовке специалистов: обучению с практикой уделяется от 14 до 26 дней. Ведь для того, чтобы оценивать ювелирные изделия, необходимо уметь работать с реактивами и разбираться во всех пробах. А для оценки техники вы должны не только разбираться во всем, что ее касается, — например, в характеристиках принтера, который выпустили в 2008-м, но и уметь его проверить.
Как работают ломбарды
Обучение на оценщика сложное. Да и выходных нет – каждый день нужно быть на ногах с 8:30 до 21:00. Но, несмотря ни на что, я понемногу начал узнавать тайны финансовых учреждений, причастных к кредитованию.
Все они похожи на маленькие Форт-Ноксы, защищенные пуленепробиваемым стеклом, поскольку работают круглосуточно. И это вам не МАФ, а полноценная квартира с несколькими комнатами, обычно расположенная на первом этаже..
«Вот здесь у нас хранится техника», — наставник показывает мне помещение примерно на 20 квадратных метров, где разместились велосипеды, стремянки, ноутбуки, стиральные машины — все, что имеет цену. Следующая комната — под замком, поэтому мне демонстрируют только двери: «Сюда имею доступ только я и мой сменщик», — говорит эксперт-оценщик золота, показывая на стенды с украшениями, кольцами и браслетами..
Золото и драгоценности в ломбарде оценивают не очень дорого. Фото: pixabay/Facbook/коллаж The Page
Важнейшие места в ломбарде – это кресла, в которых работают оценщики. На рабочем столе этого так называемого «золотника» есть баночки с реактивами, весы и инструменты для проверки изделий. А у оценщика техники все прозаичнее: его главное орудие – электрическая розетка! Этого достаточно, чтобы проверить, работает ли залоговое имущество.
Я сажусь в одно из кресел и жду клиента. Обычно за день их приходит от 20 до 50: кто-то решил отдать вещь в залог, кто-то оплатить проценты ломбарда, а кто-то хочет выкупить свое имущество. Мой первый клиент приходит сегодня уже во второй раз. «Хочу добрать 200 грн... не рассчитал», — говорит он.
У него в залоге телефон, который ломбард оценил в 3 тысячи гривен. Клиент сначала взял не всю сумму и пришел просить еще. Я с радостью оформляю такую операцию на компьютере – через 5 минут довольный мужчина идет тратить выданные мной 200 гривен.
Кто работает в ломбардах? Такие же люди, как и те, которые трудятся на почте, в ресторанах, у мобильных операторов, в обслуживании. И сфера та же, и зарплата примерно одинаковая. Здесь она зависит от ставки и выполнения плана. Это сумма заработанных отделением денег на процентах и сумма выданных кредитов. В среднем, говорят коллеги, они получают от 15 до 20 тысяч гривен в месяц.
Кто клиенты ломбардов? В основном это люди, которые уже знают работников учреждения в лицо, и сами стали узнаваемыми. "Кому-то не хватает до зарплаты, кому-то на алкоголь, кто-то хочет "ширнуться", кто-то лудоман. Я не могу отказать клиенту, разве что могу отказаться взять его вещь», – делится коллега.
В отличие от микрофинансовых организаций здесь нет так называемых стоп-листов. То есть, например, родственники, которые выплачивают за клиента все кредиты, могут попросить, чтобы ему больше не выдавали деньги. В ломбардах работают другие правила: есть вещь – есть деньги.
Что можно сдать в Ломбарде. Клондайк ворованного?
Для ломбарда все клиенты равны. Фото: УНИАН
Как в шутку говорил один из топ-чиновников НБУ: «Надо передать эти ломбарды под МВД», — намекая на связь этих структур. И, наверное, он был прав, ведь ворованное здесь принимают.
"Помню, заявились двое – сдают телефон. Я оценил – выдал деньги. Через несколько минут забегает девушка, спрашивает: "А к вам случайно не приходили двое с таким-то телефоном?" Я молчу, хотя понимаю, что это были они. Но по инструкции мы не можем предоставлять такую информацию о наших клиентах», – рассказывает коллега.
В частных беседах работники отделений рассказали мне, что довольно часто приходит полиция, расспрашивает, нет ли здесь определенных вещей. Но согласно инструкции оценщики могут предоставить такую информацию только при наличии ордера. Поскольку клиент, получая деньги, подписывает документ, что это действительно его вещь! Хотя, конечно, никто не будет этого проверять.
«Если вы узнали лично или вам стало известно из других источников о том, что украденный мобильный телефон находится в ломбарде, необходимо срочно обратиться к следователю, расследующему это уголовное правонарушение», — объясняют в Нацполиции алгоритм возвращения украденного гаджета из ломбарда.
Далее схема такова: следователь, обратившись с ходатайством к следственному судье о временном доступе к вещам и документам, на основании определения и добровольного согласия представителя ломбарда изымает мобильный телефон и после проведения необходимых процедур возвращает его владельцу.
А если ломбард отказывается оказывать содействие полиции, такое изъятие можно осуществить при проведении обыска на основании определения следственного судьи. То есть, в конце концов, вернуть свою вещь можно.
Как оценивают вещи в ломбарде
«Слушай, 99,9% людей хотят тебе что-нибудь впарить, – предупреждает мой коллега, рассказывая о тонкостях работы. — Поэтому задача оценщика – грамотно определить реальную стоимость товара, не очень завысить и не слишком опустить сумму кредита, ведь тогда ломбард меньше заработает на процентах».
Все что в ломбарде не золото — техника. Фото: pixabay/Facebook/УНИАН
С одной стороны, оценивать не сложно, если разбираться в предмете залога. Главное — определить, в каком состоянии находится вещь, и соответствует ли она заявленным характеристикам. У смартфона, как одного из популярных предметов залога, проверяют IMEI, включают его и смотрят, работает ли камера, в рабочем ли состоянии батарея и т.д. Так же и с другими вещами.
Как сказано выше, есть две категории залогового имущества: техника и золото. Техника оценивается по состоянию предмета, комплектации, сроку кредитования и тарифному пакету. Что касается последнего критерия, хочу объяснить подробнее. Есть три тарифа: оптимальный, максимальный и экономный. Применяются они в зависимости от того, сколько денег хочет получить клиент. Логика проста: хочешь больше средств – будет выше ставка за пользование, меньше средств – меньше ставка. Что касается золота, то все зависит от веса, пробы и стоимости драгоценных металлов на рынке..
«Приходит женщина и приносит кольцо с бриллиантом... очень дорогое, вижу сразу. Проверил – действительно, очень дорогое. Говорю ей, сколько могу дать за него, а она начала кричать, что это несправедливо, что это копейки за вещь, — рассказывает мой наставник. – А я что, а я ничего – говорю, что это максимум, который я могу дать. Она покричала еще несколько минут и взяла деньги».
Конечно, я и мои коллеги никогда не называли клиенту справедливую цену его залога, потому что ломбард должен перестраховаться, если клиент за ней не вернется. Поэтому настоящую оценку клиент не увидит — ему покажут так называемую МСК (максимальную сумму кредита).
Она может составлять от 55 до 78% реальной стоимости для золотых изделий и от 80 до 95% стоимости для техники. А вот то, сколько получит клиент, зависит от других факторов. Это срок кредита, статус клиента (определяется по количеству уплаченных процентов) и категория изделия.
Сколько зарабатывают ломбарды в Украине
В ломбарде существует математическая оценка залога. Фото: pixabay
Средний доход отделения по процентам по кредиту – примерно 500 тысяч гривен в месяц, из которых 400 тысяч гривен дает золото, а остальные 100 тысяч гривен – техника. Самые богатые ломбардные сети зарабатывают по 200 – 300 миллионов гривен чистой прибыли в год
Интересно узнать откуда такие неплохие деньги? Как говорится, следите за руками: размеры процентов за пользование кредитом – плавают, поскольку зависят от нескольких факторов. Для золота они обычно составляют от 1 до 0,7% в день пользования (255-365% годовых). Для техники – от 1,19 до 0,49% в день и соответственно –179-434% годовых. Влияет на них и сумма кредита, и статус клиента, и срок кредитования. А для техники ломбард может прибавить еще и процент за габаритность.
Хочу предупредить, что в случае превышения срока погашения кредита придется заплатить больше, поскольку начинает действовать увеличенная процентная ставка, примерно от +0,49 процентного пункта до основного процента за пользование кредитом. Как рассказал мой коллега, 70% вещей люди наконец-то забирают, а все, что остается в ломбарде, идет на продажу: либо через сеть самого ломбарда, либо через другие компании, с которыми ломбард договаривается о таких услугах.
Разбираться в ломбардной арифметике лучше на настоящем примере. Если постоянный клиент приносит не очень новый телефон, за который дают в кредит 3 тысячи гривен на 2 недели при максимальном пакете (наибольшая сумма кредита и повышенный процент), то за день выходит 1,15%. Следовательно, через две недели он должен отдать только процентов 483 гривны.
Когда вы берете деньги под залог, следует обращать внимание на нюансы. У ломбарда есть несколько сроков кредитования. Самый популярный вариант – от одного до тридцати пяти дней. Есть большие сроки, но, учитывая то, сколько придется отдать, люди нечасто ими пользуются.
Ломбард настойчиво поощряет брать деньги на срок до 14 дней. Именно на такой срок можно получить самую большую сумму под наименьший процент. А если брать не на 14, а, скажем, на 20 дней, то, соответственно, каждый дополнительный день сумма будет уменьшаться, а проценты — расти.
С математической точки зрения все так. Однако в этом и состоит хитрость заемщика. «Компания поощряет брать на меньший срок, ведь клиенты крайне редко в него вкладываются, поэтому должны платить либо повышенный процент, либо делать перезалог», – объясняют мне в учебном отделе.
За короткий срок большинство клиентов не могут своевременно выкупить свою вещь. Но если человек не хочет ее потерять, он вынужден сделать так называемую перезалог — уплатить компании только проценты за пользование кредитом и продлить срок выплат. Многие так и поступают – платят проценты. Однако остается тело кредита, на которое снова будут начисляться определенные суммы долга. И это может продолжаться до бесконечности.
«Людям на подсознательном уровне легче выплатить кредит небольшими порциями за несколько раз, чем всю сумму сразу — такова уж психология клиента», — объясняет мой коллега..
Вместо вывода
Ломбарды появляются там, где денег крайне мало. Фото: УНИАН
В конце концов я уволился из ломбарда. Это было несложно и согласно процедуре. Что я понял за дни моей работы?
Во-первых, если так сложилось и вы отнесли какую-то вещь в ломбард, помните: учреждение заинтересовано в том, чтобы клиент выкупил свой залог. Ведь ломбард зарабатывает на процентах, а не на продаже оставленных вещей! Об этом мне рассказывали и на предварительном тренинге. Поэтому ломбард готов идти уступки и ждать до последнего. К примеру, там, где я работал, согласно внутренним распоряжениям было 5 дополнительных дней после истечения срока на то, чтобы клиент все-таки забрал свою вещь.
А во-вторых, жизнь показала мне, что ломбарды отнюдь не мошеннические конторы, а обычные финансовые учреждения, предоставляющие специфические услуги определенным людям. Большинство клиентов ломбардов – это завсегдатаи, которые впоследствии приобщают к такому образу жизни своих родственников и друзей. Ведь украинцам не хватает денег. Почему? Это уже, пожалуй, вопрос к министру экономики и его предшественникам..
Политикам пока не удается вывести украинцев из нужды. Фото: УНИАН