Как не допустить начисление штрафов и пени по кредитам на карантине

Юрист, юридическая фирма Hillmont Partners

1 июля 2020 года президент Украины подписал закон №691-IX, изменивший Гражданский и Хозяйственный кодексы. Изменения направлены на недопущение начисления штрафов и пени по кредитам в период действия карантина.

Закон предусматривает, что в случае, если в период действия карантина и в течение 30 дней после его официального завершения заемщик просрочит выполнение денежного обязательства по кредитному договору (например, не вернет очередную часть кредитных средств), то такой заемщик освобождается от обязанности уплатить неустойку, штраф и пеню за такую просрочку.

Сразу подчеркну, что закон устанавливает лишь запрет относительно начисления штрафных санкций. О начислении процентов по кредитному договору не говорится.

В течение так называемого льготного периода заемщик освобождается от обязанности уплатить неустойку, пеню, штраф.

Главная идея и цель документа, как отмечается в пояснительной записке и на вебсайте президента, — защита субъектов хозяйствования от начисления в период карантина и в 30-дневный срок после его завершения штрафов и пени по кредитам (займам).

Другими словами, закон предоставляет бизнесу шанс «остаться на плаву» путем устранения дополнительной нагрузки в виде штрафных санкций за неисполнение кредитных обязательств.

Идея действительно правильная. Однако удастся ли достичь такой цели? Учитывая положения закона, это выглядит сомнительно.

Действительно ли закон защищает права заемщиков

В течение так называемого льготного периода (карантин + 30 дней) заемщик освобождается от обязанности уплатить неустойку, пеню, штраф.

Обращаю внимание на то, что используется слово именно «уплатить». Возникает вопрос: а ограничивает ли закон кредитора в праве начислять штрафные санкции?

Несмотря на ст. 550 ГК Украины, право на неустойку возникает у кредитора независимо от наличия у него убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

То есть право на неустойку (штраф, пеню) возникает у кредитора в момент нарушения обязательства.

Все мы знаем, что штраф исчисляется в процентах от суммы невыполненного обязательства, а пеня – в процентах от суммы несвоевременно выполненного денежного обязательства за каждый день просрочки выполнения (ст. 549 ГК Украины).

Закон устанавливает конкретный льготный период, в течение которого заемщик освобождается от обязанности уплатить (именно уплатить!) штрафные санкции.

Однако, согласно закону, такая обязанность вновь возникнет у заемщика после истечения указанного срока.

Право на неустойку возникает у кредитора в момент нарушения обязательства.

То есть с момента нарушения заемщиком денежного обязательства, если оно произошло даже в период карантина, у кредитора возникнет право начислять штрафные санкции.

В то же время обязанность уплатить данные штрафные санкции возникнет у заемщика после завершения указанного периода.

Например, смоделируем ситуацию: заемщик нарушил обязательства по уплате очередного платежа по кредитному договору 15 июня 2020 года.

Именно с этого момента у кредитора возникнет право начислять штрафные санкции, которые он сможет потребовать уплатить после завершения льготного периода.

Поэтому закон допускает неоднозначное толкование норм, что может повлечь возникновение судебных споров после окончания льготного периода.

Учитывая цель и дух закона, его нормы должны быть применены именно в пользу заемщиков. Однако будет ли это именно так, остается открытым вопросом.

Истина – в условиях кредитного договора

Будет или не будет применяться запрет начислять штрафные санкции в случае нарушения заемщиком обязательства, будет зависеть от условий конкретного кредитного договора.

Обычно в кредитных договорах положения о применении штрафных санкций могут быть сформулированы по-разному:

как право кредитора требовать от заемщика уплатить штрафные санкции (например, «кредитор имеет право требовать у заемщика уплаты штрафных санкций в случае нарушения обязательств» или «в случае просрочки срока уплаты текущей задолженности на сумму просрочки начисляется пеня»);
как обязанность заемщика уплатить штрафные санкции (например, «в случае нарушения обязательства заемщик обязан уплатить кредитору штраф»).

Когда речь идет о праве кредитора требовать уплаты штрафных санкций, у кредитора «сильнее» правовая позиция относительно неприменения установленного законом запрета начисления неустойки.

Как я уже упоминал выше, новый закон не ограничивает право кредитора начислять штрафные санкции в случае просрочки обязательства заемщиком.

Ст. 258 ГК Украины устанавливает, что к требованиям о взыскании неустойки (пени, штрафа) применяется исковая давность сроком один год.

Будет или не будет применяться запрет начислять штраф, будет зависеть от условий кредитного договора.

Другими словами, у кредитора остается право предъявить заемщику требование о взыскании неустойки в течение одного года с момента, когда он узнал о нарушении.

В пределах этого же срока кредитор имеет право начислять штрафные санкции.

Поэтому если заемщик нарушил обязательства в период действия карантина (скажем, 15 июня 2020 года), то закон не ограничивает установленное кредитным договором право кредитора начислять штрафные санкции.

Также он не лишает кредитора возможности обратиться с требованием о взыскании неустойки после окончания льготного периода.

Кроме того, не стоит забывать о ст. 625 ГК Украины, которая предусматривает право кредитора потребовать уплатить сумму долга с учетом установленного индекса инфляции за все время просрочки, а также добавить 3% годовых от просроченной суммы.

Закон не устанавливает запрет на взыскание с заемщика инфляционных и 3% годовых.

Когда речь идет о возникновении у заемщика обязанности уплатить штраф, более вероятно, что установленный законом запрет начисления неустойки будет применен.

В таком случае правовую позицию можно сформулировать так: поскольку закон освобождает заемщика от обязанности уплаты неустойки, то, в соответствии с условиями кредитного договора, у заемщика не возникает обязанность уплатить штрафные санкции.

А поскольку такой кредитный договор не устанавливает право кредитора начислять штрафные санкции, то у него отсутствует право требовать их взыскания.