Ми всі хочемо жити добре не лише зараз, а й у майбутньому. Але більшість людей починають думати про пенсію занадто пізно. Разом з Анастасією Горячою, фінансовою радницею Brave Capital, розбираємося, як підготуватися до пенсії заздалегідь і створити стабільний пасивний дохід.
Чому важливо планувати пенсію заздалегідь?
Реалії державної пенсійної системи:
У більшості країн розмір державної пенсії не покриває реальних витрат пенсіонерів.
Пенсійний вік підвищується, і невідомо, якою буде ситуація через 20-30 років.
Державна пенсія — це не гарантія безтурботного життя.
Як розрахувати суму для пенсії? Чи ви коли-небудь це рахували?
Формула, як можна приблизно підрахувати капітал, який вам потрібний на пенсію:
- Визначити бажаний рівень витрат у місяць (наприклад, 1000$).
- Помножити на 12 (отримаємо річні витрати – 12 000$).
- Помножити на 25 (правило «4% від капіталу»).
Приклад:
🔹 Якщо вам потрібно 1000$ на місяць, ваш капітал має бути 300 000$.
🔹 Якщо хочете 2000$ – потрібно 600 000$.
Джерела доходу на пенсії:
1. Державна пенсія
- Мінімальний рівень забезпечення, не варто на неї повністю покладатися.
- Розмір залежить від офіційного стажу та внесків.
2. Недержавні пенсійні фонди (НПФ) або страхові компанії.
- Дають змогу інвестувати регулярно.
- Часто тут хороші умови оподаткування.
- Потрібно уважно обирати фонд (стабільність, рейтинг, комісії).
3. Інвестиції
✅ ETF та акції (довгострокове зростання капіталу)
✅ Облігації (пасивний дохід, менші ризики)
✅ Нерухомість (оренда як стабільний дохід)
Як почати заощаджувати на пенсію прямо зараз?
- Метод 10% – відкладати мінімум 10% доходу на саме довгострокові інвестиції.
- «Платіть собі спочатку» – робити відрахування автоматично після кожної зарплати.
- Диверсифікація – розподіл коштів між різними активами (ETF, облігації, нерухомість).
- Довгостроковість – чим раніше почати, тим більше принесе складний відсоток.
Чому не варто інвестувати в гривні на довгий термін?
Інвестувати довгостроково в гривні – це ризиковано з кількох причин:
1. Висока інфляція
Гривня постійно знецінюється через інфляцію. Якщо офіційні показники можуть бути 10-20% на рік, то реальна купівельна спроможність гривні знижується ще швидше. Це означає, що навіть якщо ви отримуєте дохід у гривні, через 10-20 років ваші заощадження можуть втратити значну частину вартості.
2. Девальвація валюти
Гривня схильна до різких коливань курсу. В Україні періодично трапляються економічні кризи, які призводять до падіння національної валюти. Наприклад, у 2008, 2014 і 2022 роках гривня втрачала 30-50% вартості протягом короткого часу.
3. Відсутність надійних довгострокових інструментів
• Депозити в гривні дають високу дохідність, але банк може збанкрутувати, а фонд гарантування вкладів покриває лише обмежену суму.
• Державні облігації (ОВДП) у гривні виглядають привабливо, але їхня реальна прибутковість часто «з’їдається» інфляцією.
• Фондовий ринок в Україні розвинений слабо, і немає глобальних інвестиційних інструментів у гривні.
4. Доступність альтернатив в іноземній валюті
Якщо ви хочете захистити свої гроші, є більш стабільні активи: доларові та єврові облігації, ETF на S&P 500, золото, світові ринки і т.д.
Якщо інвестувати довгостроково, краще вибирати активи в твердій валюті (USD, EUR) і диверсифікувати вкладення через глобальні інструменти.
Помилки, яких слід уникати, коли ви працюєте над пенсією:
❌ Відкладати початок – час грає проти вас.
❌ Зберігати гроші під подушкою – інфляція «з'їсть» накопичене.
❌ Ігнорувати ризики – інвестуйте розумно, не вкладайте всі кошти в один актив.
❌ Розраховувати тільки на державу – пенсія має бути вашою відповідальністю.
Ваша пенсія – це не щось далеке. Це фінансовий стан, до якого ви йдете щодня. Чим раніше почнете, тим легше буде забезпечити собі комфортне майбутнє!