Конец моратория на отчуждение имущества: как сберечь жилье

Юрист Matviyiv & Partners

Действие моратория на отчуждение имущества по просроченным валютным кредитам, в частности ипотечным, прекращается 21 апреля. Граждане, которые своевременно не погасят долг перед банком или не захотят договариваться о реструктуризации задолженности, могут потерять жилье.

Однако в конце 2019 года вступил в силу Кодекс Украины по процедурам банкротства, предусматривающий не только механизм реструктуризации валютных кредитов, но и процедуру банкротства физического лица.

В каких случаях следует начинать процедуру банкротства физического лица?

Стоит отметить, что инициировать в суде возбуждение дела о банкротстве физического лица может только сам должник. В частности, должник вправе обратиться в суд с заявлением об открытии производства по делу о неплатежеспособности в том случае, если:

размер просроченных обязательств должника перед кредитором (кредиторами) составляет не менее 30 размеров минимальной заработной платы — по состоянию на 01.01.2021 года это 180 тыс. грн;
должник прекратил погашение в размере более 50% месячных платежей в течение двух месяцев;
частным или государственным исполнителем вынесено постановление об отсутствии имущества физического лица, на которое может быть обращено взыскание;
другие обстоятельства, которые могут свидетельствовать о неплатежеспособности (стоит отметить, что анализом судебной практики по делам о банкротстве предусматривается, что перечень оснований не является исчерпывающим).

Какие могут быть последствия

Что касается возможных последствий, то стоит обратить внимание, что после открытия производства по делу о неплатежеспособности для должника могут наступить такие последствия:

любое отчуждение имущества будет происходить по согласованию с арбитражным управляющим, который становится основной фигурой в деле о банкротстве. При этом денежное вознаграждение последнему оплачивает должник, поскольку предоставление таких услуг происходит исключительно на платной основе;
введение моратория на удовлетворение требований кредиторов;
прекращение начисления штрафных санкций и процентов по просроченным обязательствам должника;
осуществление корпоративных прав должника происходит с учетом ограничений, установленных Кодексом Украины по процедурам банкротства;
срок исполнения всех денежных обязательств должника считается наступившим.

Как получить реструктуризацию кредитов, как правильно вести переговоры с банками?

Условия реструктуризации кредита определяются любым финансовым учреждением (банком) индивидуально под каждого заемщика при наличии объективных оснований невозможности выполнить условия кредитного договора.

Прежде всего необходимо обратиться с соответствующим заявлением в банк, в котором был взят кредит. В частности, в заявлении необходимо обосновать, какие именно обстоятельства обусловили необходимость реструктуризации кредита и какие факторы повлияли на отрицательное финансовое положение заемщика. Вместе с тем стоит предоставить документы, подтверждающие временную неплатежеспособность.

При наличии подтверждения достоверными документами (справка с места работы, справка из государственной службы занятости и т.д.) того, что заемщик не в состоянии своевременно погашать кредит в связи с непредвиденными обстоятельствами, а также учитывая другие обстоятельства, банк может предоставить возможность погашения кредита на новых условиях.

В финансовых учреждениях существуют определенные положения по работе с клиентами, которые находятся в тяжелом финансовом положении, заключающиеся в:

поддержании связи с заемщиком удобным для него способом и в удобное для него время (встречи, переписка, телефон, факс и т.д.);
предоставлении заемщику полной и доступной информации относительно общего размера его задолженности, включая все платежи, предусмотренные условиями кредитного договора, и информировании заемщика о мерах, которые могут быть применены в случае невыполнения им условий кредитного договора, в частности о том, как ненадлежащее исполнение условий кредитного договора может негативно повлиять на кредитную историю и привести к ухудшению доступа к кредитам;
обсуждении с заемщиком всех обстоятельств его сложного финансового положения для того, чтобы определить возможные пути возврата кредита;
разработка приемлемой как для заемщика, так и для банка программы погашения кредита. В частности, это может быть реструктуризация кредита заемщика, изменение валюты кредита и т. п.

Как правило, каждое финансовое учреждение со своей стороны старается идти навстречу клиентам, непосредственно учитывая их кредитную историю.

Что следует делать для улучшения кредитной истории?

Основным способом улучшения кредитной истории является погашение кредита в сроки, определенные договором. Поскольку вследствие просрочки кредита информация сводится в бюро кредитных историй и автоматически рассылается во все финансовые учреждения (банки) независимо от суммы задолженности.