Украинские банки сейчас находятся в хорошей форме. Объясняется это тем, что за последние годы было сформировано много резервов под неработающие активы. Кроме того, крупные и средние банки проходили стресс-тестирование.
Одним из сценариев как раз было резкое повышение курса иностранной валюты и значительные оттоки вкладов. Результатом прохождения этих стресс-тестов стало увеличение капиталов банков, что повысило устойчивость банковской системы к неблагоприятным факторам.
В текущем году украинская банковская система получает рекордную прибыль. И имеют возможность из этих средств формировать дополнительные подушки безопасности: часть прибыли может оставаться на решение старых вопросов с неплатежеспособными заемщиками, а другая часть используется для развития технологий и сервисов.
Так что банки смогут справиться с возможными кризисными явлениями, если придется затягивать пояса. Большинство больших и средних банков к этому готовы. С маленькими банками немного сложнее — подушка безопасности, то есть капитал, который дает возможность переживать кризисы, покрывать возможные дополнительные расходы, у них гораздо меньше. При этом я не думаю, что мы будем свидетелями каких-то банкротств. Скорее всего, в случае проблем банки будут пробовать уходить по-тихому с рынка — мы уже были свидетелями нескольких сдач банковских лицензий.
Пока что финансовые компании имеют возможность более дешево вести свой бизнес, и я думаю, что маленькие банки могут использовать эту альтернативу для продолжения работы на финансовом рынке.
Погоня за сервисами и допуслугами
Одним из способов выживания банковских учреждений станет повышение доли комиссионных доходов. Для получения новых доходов банки развивают кооперацию со страховыми, финансовыми и другими компаниями по предоставлению не только чисто банковских услуг, а и разного рода сервисов. Банки будут становиться своего рода супермаркетами, на площадке которых клиент сможет купить любые финансовые услуги и связанные с ними сервисы.
К этому сейчас движутся и банки, и финансовые компании в мире — предоставлять максимальный сервис, угадывать клиентские потребности и быть все время в точке присутствия клиента. Использование искусственного интеллекта и нейронных сетей улучшает понимание поведения клиента. Банки смогут предугадывать желания клиента и предлагать ему соответствующие услуги и продукты.
Если клиент сегодня думает, купить ли ему какой-то товар или заказать услугу, банк предоставляет ему свои сервисы. Банк анализирует профили в социальных сетях, смотрит, на что клиент тратит, и предлагает кредиты, бонусы и скидки. Я думаю, мы станем свидетелями очередного скачка в расширении сервисов и скорости принятия решений банков-лидеров.
Они уже в это инвестируют. Посмотрите на опыт «Привата» и «Монобанка». Они запустили платформы с различными сервисами для физических лиц, позволяющими получать кредиты, бонусы, кэшбеки и прочие услуги. Банки кооперируются с крупными торговыми сетями, например банк «Восток» кооперируется с сетью «Сильпо». Таких примеров на самом деле много и это только начало.
Прогрессом движет лень. Клиенты хотят, чтобы они только о чём-то подумали, куда-то зашли на сайт, посмотрели какую-то поездку или какой-то товар, и им сразу предложили страховку, кредитование, какие-то дополнительные скидки.
Мы будем свидетелями нового скачка в банковском секторе, когда будут формироваться сервисные платформы, все это будет в телефоне и не нужно будет задумываться, как это все решить.
Мобильные приложения — уже "must have"
Сейчас где-то примерно 50% банков все еще не имеют мобильные приложения. А это уже как "must have". Если его нет – к банку по-другому относятся. Мобильное приложение должно быть удобным, и при этом быть не чисто банковским.
Оно должно предоставлять клиенту дополнительную услугу, сервис – какие-то бонусы, скидки, кэшбеки, страховки. Понятно, что банк будет продавать не только свои продукты. Но через банковскую платформу банк может быть агентом и зарабатывать в том числе на клике, на переходе на рекламу, на том, что его партнер получит.
Банки будут выживать, в том числе за счет развития онлайн сервисов для клиентов, сокращая долю продаж через отделения.
Ипотека и авто в кредит от финкомпаний
Что касается конкуренции с финансовыми компаниями, тут банки могут какое-то время спать спокойно.
Конкуренция идет в определенных сегментах. Здесь нет корпоративного бизнеса или СМБ (рыночный сегмент предприятий малого и среднего бизнеса). Основные сражения идут в сфере платежных сервисов, онлайн-кредитования, денежных переводов.
После вступления в силу закона о защите прав потребителей финуслуг, финансовые компании будут вынуждены показывать полную стоимость своих кредитов в процентах годовых и, я надеюсь, что конкуренция перейдет в цивилизованные рамки. На это поле смогут выйти те банки, которые понимают, что за этим будущее.
Вполне возможно, что финансовые компании в будущем тоже станут переходить на более тяжелые продукты, например автокредитование. Ведь в мире банки, по сути, не кредитуют так массово покупку автомобилей. Кредитуют покупку или дают в лизинг авто специальные компании.
С ипотекой, правда, сложнее. Ведь самая большая проблема здесь – это отсутствие долгосрочного фондирования. Если решить этот вопрос через выпуск облигаций и секьюритизацию активов, тогда ипотечные организации смогут предоставлять долгосрочные кредиты. Но это явно не скорая перспектива.
Краткосрочные и среднесрочные кредиты – здесь действительно будет усиление конкуренции для банков со стороны финансовых компаний.
Читайте также
