Доход может быть активным и пассивным. Активный доход человек получает в обмен на какие-то свои действия: сделал – получил. Это, например, зарплата, гонорары, доход от продажи ягод с огорода и т.п. Пассивным называют доход, который человек получает на протяжении какого-то времени (вплоть до конца жизни), приложив для этого один раз какие-то усилия. Фактически этот доход является результатом персональных инвестиций.
Возможных источников пассивного дохода довольно много. Расскажем об основных из них, доступных в Украине.
Вклад в банке (депозит)
Депозит в украинском банке – это самый простой источник пассивного дохода. Вы отдаете банку на хранение (и на временное использование) деньги, а он за это выплачивает вам проценты.
Плюсы: стабильный доход и надежность, так как вклады до 200 тыс. грн в одном банке застрахованы. Если есть желание положить больше, то лучше распределить деньги по нескольким банкам.
Минусы: невысокая доходность по вкладам, необходимость замораживать на долгий срок большие суммы денег.
Для примера: по состоянию на 28 декабря украинский индекс ставок по депозитам физических лиц составлял:
- в гривне на 3 месяца – 7,36% годовых, на 12 месяцев – 8,98%;
- в долларах – соответственно 0,4 и 1,05%;
- в евро – соответственно 0,25 и 0,5%.
Негосударственная пенсия
Если пассивный доход нужен не сейчас, а в будущем, то можно заключить договор дополнительного пенсионного обеспечения с одним из негосударственных пенсионных фондов (НПФ). Человек делает регулярные отчисления в НПФ, а тот инвестирует его средства, чтобы обеспечить дополнительный доход. При достижении указанного в договоре возраста человек начинает постепенно получать сбережения (свои отчисления плюс инвестиционный доход минус комиссия НПФ) в виде пенсии.
Плюсы: доходность может быть довольно высокой, така как НПФ разрешено вкладывать деньги в рисковые, а потому и более доходные, проекты.
Минусы: отчисления в НПФ не попадают в систему страхования вкладов. Если фонд обанкротится, то можно потерять все сбережения.
Инвестиции в ценные бумаги
Нужно помнить, что главный закон инвестирования на фондовом рынке простой: доходность пропорциональна риску. Кроме того, играть на этом рынке гораздо сложнее, чем положить деньги на депозит. Поэтому для серьезных инвестиций обычно нужны профессиональные посредники.
В Украине фондовый рынок пока мало развит. Для персональных инвестиций можно рассматривать практически только три инструмента: облигации, паи инвестиционных фондов и, конечно, акции украинских компаний. Недавно появилась возможность покупать и иностранные акции.
Покупая облигацию, человек тем самым одалживает ее эмитенту деньги на определенный срок. Взамен ему обещан заранее известный доход. Его получают в конце срока действия облигации при ее погашении. Можно также дополнительно получать купонный доход – периодические выплаты. Облигации выпускают как частные компании, так и правительство (ОВГЗ).
Плюсы: невысокий риск, а по ОВГЗ – минимальный.
Минусы: доход по надежным облигациям небольшой, ненамного выше процентов по депозитам (доход по ОВГЗ в Украине сейчас довольно высокий, но их покупка физлицами связана с организационными трудностями, а доход снижается из-за дополнительных платежей). В систему страхования вкладов инвестиции на фондовом рынке не попадают.
Для примера: Министерство финансов 28 декабря на аукционах по размещению гривневых ОВГЗ привлекло 15,01 млрд грн. Средневзвешенная ставка по сравнению с аукционом недельной давности снизилась до 11,21 с 11,67%, средневзвешенный срок – до 8 с 13,3 месяцев.
Паевые инвестиционные фонды (ПИФ) формируют портфели различных ценных бумаг. Можно купить частичку такого портфеля – пай ПИФа (например, в виде сертификата). Деньгами ПИФа распоряжаются управляющие компании (УК). Выбрать УК можно на сайтах кредитных рейтинговых агентств.
Плюсы: начать инвестирование в ПИФы можно практически с любой суммы, а прибыль может существенно превышать проценты по депозиту.
Минусы: вложения не застрахованы, доходность не гарантирована.
Для примера: украинская КУА OTP Capital предлагает физлицам такие ПИФы:
- «ОТП классический»: текущая стоимость сертификата – 4966,61 грн, доходность на 1 месяц – 0,73%, на 1 год – 10,27%;
- «ОТП фонд акций»: сертификат стоит 1,94 грн, доходность на 1 месяц – минус 2,51% и 18,29% – на 1 год.
Инвестиционное страхование жизни
Заключив такой договор, человек регулярно (обычно раз в год) платит страховой компании заранее оговоренную сумму. Компания инвестирует эти средства и получает доход. В конце срока страхователь получает назад свои взносы (минус комиссия страховщика) плюс накопившийся инвестиционный доход.
В полисы такого страхования часто включают и страхование жизни от разных рисков. В случае внезапной тяжелой болезни, травмы или смерти сам владелец полиса или его наследники получают оговоренную в договоре страховую выплату.
Плюсы: инвестиционный доход может быть выше, чем по банковским вкладам. При плохом раскладе человек просто получит назад значительную часть денег, которые он внес.
Минусы: доходность заранее предсказать нельзя, а государство не гарантирует сохранность страховых взносов (хотя оно и заставляет самих страховщиков страховать их риски, осуществляет надзор за ними).
Недвижимость
Получать доход от сдачи квартиры в аренду не так просто, как кажется на первый взгляд. Этот процесс сопровождают расходы и риски. Нужно учитывать издержки: квартплату, налог на недвижимость, налог на доход от сдачи в аренду. Желательно застраховать квартиру на случай пожара, залития и других неприятностей. Арендаторы могут не заплатить за аренду или испортить имущество, и хорошо, если страховка покроет ремонт.
Плюсы: возможность получать неплохой пассивный доход. Недвижимость крайне редко может сильно обесцениться.
Минусы: велики риски, связанные с арендаторами, а налоги и коммунальные платежи могут существенно уменьшить доходы.
Инвестиции в чужие проекты (в бизнес)
Можно вложиться в чужие проекты с целью заработать, такие инвестиции называются портфельными. В последнее время популярной стала разновидность портфельных инвестиций, называемая краудфандингом. Это инвестиции в новые проекты, стартапы. Они могут «выстрелить» и принести огромный доход. Но на практике подавляющая часть таких проектов прогорает вместе с деньгами инвесторов.
Плюсы: возможность получать существенную прибыль.
Минусы: очень высокие риски.
Создание интеллектуальной собственности
За свое популярное произведение или востребованное изобретение можно получать авторские отчисления (роялти) до конца жизни.
Плюсы: возможность получать долгое время существенный доход.
Минусы: необходимость тщательного юридического оформления своих прав, большая вероятность затяжных и дорогостоящих юридических разбирательств с исполнителями, соавторами, плагиаторами и др.
Важное дополнение
Практически все виды пассивного дохода подлежат обложению налогом на доходы физлиц (ставки могут быть разными) и военным сбором. Величину налогов на пассивный доход в ряде случаев можно уменьшить за счет соответствующего юридического оформления процесса получения этого дохода.
Читайте также
