Украинцы все чаще пользуются электронными деньгами. Этот рынок по итогам 2019 года вырос почти в 2,5 раза — до 203 млн грн. В частности, объем операций с электронными деньгами увеличился более чем в 2,3 раза – до 16,7 млрд грн, а количество электронных кошельков достигло 74 млн штук, или выросло на 18%.
Бесконтактные платежи также набирают популярность, однако полностью перейти на них могут еще не все. Более 60% малого и среднего бизнеса принимают оплату исключительно наличными. О том, когда украинцы полностью откажутся от пластиковых карт и может ли налоговая «заглядывать в кошельки» бизнесменов, 
рассказала генеральный директор Mastercard в Украине и Молдове Инга Андреева.
Кроме того, она посоветовала, как защитить деньги во время покупок в интернете, при потере портмоне или мобильного телефона.
Об отказе от пластиковых карт
– Для чего сейчас людям карты, если можно заплатить с помощью телефона или часов?
– По итогам 2019 года в Украине в обороте находилось около 70 млн платежных карт, из которых активных более 42 млн (около 61%). Количество токенизированных карт, которые позволяют осуществлять оплату с гаджетов, постоянно растет – сейчас их 2,5 млн.
Но люди все равно пользуются пластиком. Почему? Еще не у всех есть телефоны с NFC-технологией. А у 37% взрослого населения вообще нет карт на руках – им попросту нечего токенизировать.
К слову, рост уровня финансовой вовлеченности в банковскую сферу на 10% приводит к росту ВВП на 0,3%. Для Украины это более 10 млрд грн.
При этом, с точки зрения развития платежной инфраструктуры, сеть торговых платежных терминалов в Украине в 2019 году выросла на 20% и составляет уже более 333 тыс. штук, из которых 90% бесконтактные. Однако на тысячу украинцев приходится лишь восемь с небольшим POS-терминалов, тогда как в Европе в среднем 26.
– Но все идет к тому, что пластика не будет?
– В перспективе, возможно, мы полностью перейдем в digital-мир. Но в условиях, когда значительное количество людей еще не включено в финансовую систему, важно предоставить пользователю широкий набор платежных инструментов.
– А как в других европейских странах переходят на бесконтактные платежи?
– 80% NFC-транзакций в Mastercard приходятся на европейский регион. И Украина – одна из лидирующих стран в этой сфере: мы входим в топ-5 европейских стран по количеству бесконтактных платежей гаджетами. В Украине уже каждая десятая транзакция в торговой сети происходит с помощью NFC. Также наша страна входит в топ-10 европейских стран по количеству транзакций носимыми устройствами, а именно часами, фитнес-браслетами.
– Насколько возрастет количество бесконтактных платежей в 2020 году?
– Думаю, мы достигнем 60%, а возможно, даже 70%, поскольку есть очень динамичный тренд. По итогам 2019 года бесконтактные расчеты составили чуть более 50%, тогда как пять лет назад этот показатель был на уровне 25%.
Рост уровня финансовой вовлеченности в банковскую сферу на 10% приводит к росту ВВП на 0,3%. Для Украины это более 10 млрд грн.
Росту бесконтактных платежей способствует увеличение количества бесконтактных POS-терминалов. Вместе с тем сегодня лишь 38% представителей малого и среднего бизнеса принимают безналичные платежи, то есть 62% все еще полностью находятся в «кэшевой» зоне. В Европе полностью противоположная ситуация — в среднем 62% субъектов малого и среднего бизнеса принимают безналичные платежи.
– А какой объем денег шел через Mastercard в 2019 году?
– Согласно политике компании, мы не имеем права озвучивать эти объемы. Но если ссылаться на статистику Нацбанка, то сумма безналичных операций населения в 2019 году составила 1237 млрд грн.
О защите карт от мошенников и как расследуют такие дела
– Есть люди, которые не доверяют карте. Как их убедить в том, что стоит пользоваться картой?
– Во-первых, при потере или краже кошелька карту можно сразу заблокировать. То есть вероятность сохранности денег довольно высокая.
Во-вторых, если вам не хватило собственных денег, имея карту, вы сможете воспользоваться кредитным лимитом. Кроме того, при оплате картой в торговой сети не взимаются никакие дополнительные комиссии. И еще один аргумент – за границей конвертация денег на карте в местную валюту происходит автоматически, это удобно и безопасно.
Интересный момент: по результатам исследования Оксфордского университета, на каждой банкноте находится 26 тыс. разнообразных микробов и бактерий. Карта – это все-таки ваш личный предмет, и он более гигиеничный.
– Вы говорите о том, что карту иметь безопаснее, но многие люди жалуются на то, что при утере карты у них в очень короткие сроки исчезают деньги со счета. Как быть в таких случаях?
– Устанавливайте лимиты, а также следите за сообщениями банка. Банки оперативно уведомляют клиента о том, что происходит с его счетом. Он оперативно получит либо push-уведомление, либо СМС, либо сообщение в мессенджере о том, что произошла транзакция, и сможет быстро отреагировать.
– А если украли телефон?
– Телефон – это тот предмет, наличие которого на сегодняшний день люди контролируют очень четко, и его потерю замечают быстрее, чем потерю кошелька. Если же украли телефон, необходимо немедленно обратиться в банк и заблокировать карту. Это вопрос вашей безопасности.
– Как защитить карту во время онлайн-покупок?
– Во время покупок в интернете транзакции защищены 3D Secure кодом, который вы получаете в СМС-сообщении. Мы сейчас также работаем над биометрической технологией, которая позволит подтверждать транзакцию с помощью распознавания лица или отпечатка пальца.
Однако пользователю нужно обращать внимание еще и на сайт, на котором он совершает оплату покупки. Так называемый «замочек» в адресной строке подтверждает безопасность магазина.
Еще один момент, который поможет управлять средствами в онлайн-среде, – лимиты. Лучше всего поднимать их до нужной суммы в день покупки, а потом возвращать к прежней сумме.
– Есть устройства, которые могут считать и как-то снять деньги с карты, когда она у тебя в кошельке?
– Это миф — о таких операциях много говорят, но на сегодня у нас нет зарегистрированных фактов подобного мошенничества. Каждый POS-терминал зарегистрирован. Для получения терминала торговцу необходимо оформить полный пакет документов, при этом банк устанавливает необходимые ключи безопасности и контролирует движение средств.
Совершить мошенничество с бесконтактной картой практически невозможно — в кошельке очень часто находится не одна карта, и невозможно провести списание средств со всех карт одновременно. Если что-то происходит с картой, ее оперативно можно заблокировать через мобильное приложение или обратившись в банк.
– Есть история, когда лимит на карте подняли после кражи телефона и кошелька. Почему такое возможно?
– Существует несколько видов лимитов. Один из них – кредитный, который устанавливает каждый банк-эмитент. Другой лимит – на проведение бесконтактных транзакций без ввода пин-кода. Его устанавливает платежная система, и поднять его индивидуально невозможно. При попытке входа в мобильный банкинг или совершения оплаты телефон проверяет, действительно ли его владелец проводит транзакцию или меняет настройки, и здесь срабатывает защита с помощью пароля или биометрических данных (отпечаток пальца, распознавание лица и проч.). Если вернуться к вопросам статистики, всплеска роста мошеннических операций в рамках текущих лимитов нет.
– Кто тогда отвечает за то, что у клиента пропали деньги? Вы, как платежная система, или банк?
– Платежная система отвечает за безопасность технологий, но важно, чтобы дисциплина была и у держателя карты. Каждый случай необходимо расследовать индивидуально. В любом случае есть так называемая чарджбэк-процедура (в ней участвуют все банки-эмитенты), в рамках которой принимается решение о том, кто несет ответственность.
– Mastercard участвует в расследовании?
– Мы предоставляем платформу для проведения расследований. А также связываем банк-эмитент и банк-эквайер для изучения ситуации, ведь транзакция могла произойти за границей, через POS-терминал другого банка. Это поможет выяснить, где произошел сбой и кто несет ответственность. Единого сценария не существует.
– Куда обращаться: в банк или к вам?
– Главная точка контакта для пользователя карты – всегда банк-эмитент. У банка есть полная информация о движении денежных средств по счету, кроме того, именно банк может правильно идентифицировать клиента.
– Если обращаешься в банк, там говорят: хорошо, мы рассмотрим, но дальше дело никак не двигается. Что делать?
– Банк обязан дать ответ по каждому конкретному случаю. Тут очень важно понимать, что это за случай. И только рассмотрев реальную ситуацию и все ее детали, можно прийти к какому-либо заключению.
– В Украине вообще есть дела, когда людям возвращали деньги в таких случаях?
– Мы не владеем такой статистикой, так как между держателем карты и банком договорные отношения и все споры решаются между двумя сторонами.
О расширении в метро
– Насколько повысится популярность оплаты картой в метро? Это же удобно.
– Киевский метрополитен летом 2015 года стал пятым в мире после Лондона, Чикаго, Санкт-Петербурга и Бухареста, где была внедрена бесконтактная оплата платежной картой прямо на турникете. Сейчас желтые турникеты – это уже бренд, который узнают. Количество поездок, оплаченных картами за 4,5 года, составило более 100 млн.
За 5 лет мы вышли за пределы транспорта и в целом реализовали более 30 проектов в рамках концепции Smart City («умный город») в Украине. Безналичная оплата стала доступна в ботаническом саду, парках, на многих фестивалях и других объектах отдыха.
У нас есть ощущение, что у украинцев присутствует некий ген экспериментальности. Как только мы внедряем новую технологию – ее развитие и масштабирование просто поражает. Так же происходит и с NFC-технологией, и с денежными переводами, и с другими сервисами.
– У таких терминалов частенько бывают очереди. Вы как-то будете увеличивать количество этих терминалов или ускорять их функции?
– В планах – увеличение количества турникетов в метро на 70-80%. Но дело не только в количестве турникетов, принимающих безналичную оплату, а и в запуске новых проектов.
– Когда?
– Когда – сейчас не могу сказать, мы работаем над концепцией.
О слежке за счетами украинцев и реформах рынка
– Недавно появилась такая информация, что, если ты переводишь кому-то деньги, с тебя будут дополнительно снимать налог. Налоговая может следить за оборотом денег на счетах украинцев?
–– Этот вопрос необходимо адресовать налоговой службе. На данный момент, насколько нам известно, такая инициатива не зарегистрирована на законодательном уровне, и информация со стороны налоговой не подтверждена.
– Когда налоговая или какие-то органы, ведущие борьбу с коррупцией, приходят к какому-то большому бизнесу, они могут проследить, откуда эти деньги, какое-то движение по карте?
– Если к нам приходят такие запросы, мы отвечаем, что необходимо обратиться в банк-эмитент, так как доступ ко всем счетам и клиентским данным находится у них. При этом банк, имеющий нашу лицензию, согласно подписанному лицензионному соглашению, обязан выполнять все нормы локального и международного законодательства в области борьбы с отмыванием денег.
– Мировая практика показывает, что в других странах банки дают доступ к этой информации. Вы за то, чтобы налоговая имела доступ к таким счетам, или нет?
– Если говорить о международных стандартах, то по запросу налоговой банки открывают эту информацию. Но необходимо смотреть, что предусмотрено законом каждой конкретной страны. Мы за прозрачную экономику, чтобы было четкое понимание движения средств.
– Какие реформы нужны рынку платежных систем?
– Сейчас порог по расчетам наличными деньгами очень высокий — 50 тыс. грн. Это снижает темпы перехода на безналичную оплату. Нужно уменьшить этот порог, и переход на безналичную оплату ускорится.
Второй момент. Услугу снятия наличных до 500 грн при безналичной оплате на кассах пока невозможно масштабировать. Это можно будет сделать в том случае, если облегчить проведение таких операций с точки зрения документооборота, в частности упростить или отменить процедуру регистрации транзакции в кассовой книге.
Еще одно направление по реформированию – это малый и средний бизнес. Необходимо, с одной стороны, ввести обязательства по приему безналичной оплаты при определенных критериях покупки, а с другой – предложить стимулы для предпринимателей за безналичные расчеты.
– Сейчас регулятор разрабатывает какие-то изменения?
– Уже опубликована новая версия закона о платежной системе, в которой расписываются технологии и платформа open banking. Это то, что стало реальностью с сентября 2019 года на европейских рынках. Речь идет о том, что в одном приложении можно будет обмениваться информацией по счетам в разных банках. Это изменит ландшафт всего платежного рынка, поскольку откроются новые возможности для игроков, а держатели карт почувствуют новые преимущества для себя.
– Как вы конкурируете с другими платежными системами?
– Наш главный конкурент – это наличные деньги. Четверть экономики находится в тени, а согласно данным Нацбанка, на руках у населения 390 млрд грн наличных средств. Более 30% украинцев не имеют банковского счета. Поэтому все усилия как со стороны госорганов, так и платежных систем должны быть направлены на вывод этих денег из тени.
Конкуренция между платежными системами будет усиливаться, но нам всем есть где и над чем работать.
– Сейчас очень много финтех-стартапов. Почему не инвестируете в них в Украине?
– За последние два года в европейском регионе мы инвестировали в совместные программы с различными финтехами более $90 млн. В Украине финтех – новое направление для нас, и мы не исключаем возможности инвестирования.
Читайте также
