Фото: «ОТП Банк»
Тамаш Хак-Ковач, председатель правления венгерского «ОТП Банка в Украине», – один из самых опытных банкиров в Украине. Построивший успешную карьеру в банках Венгрии и России, он возглавил украинскую «дочку» учреждения в марте 2012 года. За это время многие банки поменяли руководство, а некоторые и вовсе покинули рынок. В эксклюзивном интервью 
Тамаш Хак-Ковач рассказал, как будет развиваться рынок в 2020 году, о своем отношении к госбанкам и о том, почему он не дал бы кредит некоторым профессиональным банкирам.
– Какие главные вызовы сегодня стоят перед банковским рынком? Какие основные планы у «ОТП Банка» в наступающем году?
– В банковской системе есть один стратегический вызов – увеличение активов. После кризиса 2014 года все украинские банки стали очень малы. Кредитный портфель на одного сотрудника аналогичного банка в Венгрии может быть до 10 раз больше, чем в Украине. Это значит, что украинские банки, чтобы достигнуть венгерского уровня, должны вырасти на порядок.
Мы очень оптимистично смотрим на украинский рынок.И у нас есть, куда расти. В целом проникновение кредитов в украинскую экономику, то есть количество кредитов по сравнению с ВВП, очень низкое.
Но международный опыт показывает, что относительно низкая ставка возрождает спрос. Это работает, как с любым другим товаром: если цена дешевле – спрос увеличивается.
В НБУ прогнозируют учетную ставку до конца следующего года – 9%. Учетная ставка зависит от показателя инфляции. Если правительство не допустит больших политических кризисов, тогда учетная ставка будет близка к прогнозу или такая же.
Мы очень оптимистично смотрим на украинский рынок. К примеру, финансовый директор OTP Group упомянул Украину 21 раз во время последнего телефонного разговора с инвесторами. Это больше, чем упоминания любой другой страны, кроме Венгрии. О нас говорили больше чем о Молдове, Албании, Словакии, Хорватии, Болгарии и Черногории вместе взятых.
– Какие отрасли обеспечат достаточный рост экономики?
– Я не думаю, что можно выделять конкретные отрасли. Но о чем модно говорить? Модно говорить об IT, но IT не берут кредиты – это сервисная отрасль. Они продают компетенцию и опыт своих людей. С точки зрения кредитования они не имеют большого значения.
Огромный сектор – сельское хозяйство. Это капиталоемкий бизнес, в котором нужны кредиты на оборудование, землю (если мораторий будет снят) и так далее. Аграрные компании уже имеют достаточно большую долю в кредитных портфелях банков. Но не думаю, что их доля будет больше – просто другие отрасли тоже будут развиваться. Также после 2020 году будут расти инфраструктурные проекты и ипотека.
– Вы рассказывали в СМИ, что готовите специальные программы к открытию рынка земли. Почему ОТП интересен этот рынок?
– Группа ОТП проходила запуск рынка земли в Венгрии, и мы будем использовать наш лучший опыт в Украине. Ожидается, что кредитная программа будет иметь максимальный срок финансирования до 10 лет, а участие клиента в финансировании сделки составит от 15%. Т. е. условия будут более лояльными по сравнению с другими кредитными продуктами на покупку основных средств. Размер аванса будет зависеть от эффективности конкретного клиента, его долговой нагрузки, а также от цены 1 га земли. Программа будет ориентирована под разные сегменты корпоративного бизнеса – чтобы и аграрии с небольшим банком земли, и агрохолдинги могли воспользоваться финансированием «ОТП Банка». Мы будем работать не только со своими клиентами, но и с агропроизводителями, которые не имеют кредитной истории в «ОТП Банке».
Мы планируем финансировать только те сделки, где покупателем является агропроизводитель, который будет сам обрабатывать землю. Спекулятивные сделки мы финансировать не будем. Главный упор будет сделан на скорость принятия решения – один день предварительно на решение, как это уже реализовано в «ОТП Агро Фабрике».
– В Венгрии ОТП занимает лидирующие позиции в мобильном банкинге. Почему вы не переносите этот опыт на другие рынки, в том числе на украинский?
– Наш успех в мобильном банкинге является следствием успеха в классическом банкинге.
Есть разные модели банков. Есть классические банки, есть Интернет-банки, сейчас появились необанки – финансовые учреждения, которые предоставляют свои услуги только через мобильное приложение.
– Вы считаете необанки банками будущего?
Я считаю, что необанки еще находятся на промежуточной стадии развития и у них есть свои ограничения.– Я считаю, что необанки еще находятся на промежуточной стадии развития и у них есть свои ограничения.
Во-первых, они пытаются продавать свои услуги почти бесплатно, а иногда и доплачивать за пользование своим сервисом. Я считаю, что при этой модели монетизировать клиентскую базу будет очень сложно.
Во-вторых, есть операции, которые легко и приятно делать в мобильном приложении, но есть операции, которые онлайн делать сложно или неудобно. Именно поэтому необанки пока вторые в клиентском кошельке. И на первом месте у клиентов все-таки классический банк, где клиент хранит деньги или пользуется более сложным продуктом.
На украинском рынке пока мало таких сложных продуктов – нет ипотеки и инвестиционных проектов, нет массовой покупки ОВГЗ. Именно поэтому необанки так популярны: для простых операций (например, для пополнения мобильного или оплаты коммунальных услуг) достаточно только приложения. С развитием украинского рынка классические банки будут играть большую роль благодаря мультифункциональности и предоставлению сложных продуктов.
Но у необанков есть одна большая заслуга – они драйверы рынка. Еще 1,5-2 года, и все остальные лидеры-игроки финансового рынка Украины тоже будут иметь тот же уровень приложения.
– Могут произойти сделки по покупке классическими банками необанков?
– Нет, не думаю. Financial Times отслеживает три необанка – британский Monzo, немецкий N26, британский Revolut. Это три самых успешных банка. Вопрос сейчас в том, можно ли на таких банках зарабатывать, когда сейчас их убытки на одного клиента составляют в среднем около 9 фунтов стерлингов в год.
Насколько успешными они будут – я не знаю. Такие компании могут разрушить рынок, потому что они приучают клиента получать все бесплатно, а потом уходят с рынка.
– В 2014 году Forbes Украина поместил вас на обложку вместе с несколькими очень успешными банкирами страны в прогнозном материале о банках в 2020 году. Там также был глава «ВТБ Банка» Константин Вайсман, глава private banking Укрсиббанка Алексей Александров, главы нескольких других банков. На сегодня из всех этих украинских банков (по очень разным причинам) работаете только вы...
– Я тогда говорил, что самой успешной является стратегия Николая Лагуна и «Дельта Банка» по наращиванию банка до уровня Мегабанка и с последующим переводом их клиентов в онлайн-обслуживание. Но получилось иначе. Также мы говорили, что к 2020 году все серьезные банки будут предоставлять онлайн-обслуживание.
По данным исследований, необанки стараются уменьшить расходы в сравнении с классическим банком на 90%.
– Сложно ли Вам конкурировать с госбанками?
Я называю наши отношения с госбанками «сегрегацией». Потому что рынок поделен: частные банки – для частного бизнеса, госбанки – для госбизнеса. Мы живем, как будто в разных мирах, и пока меня эта ситуация устраивает.– Я называю наши отношения с госбанками «сегрегацией». Потому что рынок поделен на частные банки для частного бизнеса и госбанки – для госбизнеса. Мы живем, как будто в разных мирах, и пока меня эта ситуация устраивает.
– Социальные сети и данные мобильных операторов вы изучаете, когда принимаете решение о выдаче кредита?
– Данные соцсетей – нет, а скоринг от мобильных операторов – да.
– Вашим бывшим коллегам по банковскому рынку — членам правления, директорам, бухгалтерам — из более 100 закрытых в 2014- 2016 годах банках, которые попали в так называемые «черные списки» НБУ, вы бы выдали кредит?
– В нашей кредитной политике таких ограничений нет. Но опыт 2008 года показал, что в вопросах кредитования самый важный фактор – это репутация. Поэтому, одним словом, нет, я не дал бы им кредит. Я очень поддерживаю решение Национального банка о репутации и ее значении: просто так уже никто не может стать банкиром или владельцем банка.
– Насколько для рынка опасны публичные задержания первых лиц крупнейших банков?
– Мне лично сейчас стыдно, что (по данным и моему личному опыту) это не сильно влияет на рынок и на настроение инвесторов. Технократы-банкиры, о которых мы говорим сейчас, – это рычаги влияния на других людей. Они оказались заложниками ситуации в прямом и переносном смысле этого выражения.
Я думаю, представители политического сектора «пилят сук, на котором сидят», потому что в будущем технократы не захотят идти на госслужбу. Но тогда кто же умело будет управлять страной, если не талантливые и профессиональные кадры? Пусть этот вопрос останется риторическим.
Читайте также
