Что дает процедура личного банкротства в условиях войны

В Украине уже три года физические лица можно официально признавать банкротами. Однако несмотря на значительные объемы просроченной задолженности только 978 украинцев инициировали процедуры своего банкротства.

Проверить, является ли человек банкротом, можно в «Опендатаботе», прислав боту индивидуальный налоговый номер (ИНН).

Отметим, что банкротство – это не единственный выход из тяжелой финансовой ситуации. Еще в апреле 2021 года вступил в силу закон № 1381, согласно которому долги по потребительским кредитам в иностранной валюте, в том числе ипотечным, можно реструктуризировать.

Инициировать банкротство может только сам должник.

Основанием для открытия хозяйственным судом производства о неплатежеспособности физического лица является хотя бы одно из таких условий:

• размер просроченной задолженности составляет не менее 30 размеров минимальной зарплаты (сейчас это 201 тыс. грн);
• должник не погашает долги в размере более 50% ежемесячных платежей на протяжении двух месяцев по каждому из финансовых обязательств;
• в исполнительном производстве вынесено постановление об отсутствии у физического лица имущества, на которое может быть обращено взыскание;
• существуют иные обстоятельства, подтверждающие риск наступления неплатежеспособности должника.

У человека может быть несколько оснований для банкротства одновременно. В таком случае шансы на открытие производства повышаются.

Процедура банкротства физического лица предусматривает списание любых долгов, возникших на основании договора. Это:

• банковские кредиты;
• кредиты в небанковских финансовых учреждениях (МФО);
• всевозможные займы;
• задолженности по коммунальным услугам;
• различные штрафы;
• налоговая задолженность;
• задолженности по любым договорам и сделкам гражданско-правового характера.

После завершения процедуры банкротства физическое лицо освобождается от долгов (требований кредиторов). Однако признание банкротом не освобождает от таких долгов:

• возмещение вреда, причиненного увечьем, иными повреждениями здоровья или смертью физического лица;
• уплата алиментов;
• неразрывно связанных с личностью физического лица.

Более того, эти финансовые обязательства не только нельзя списать — при их наличии невозможно списание долгов по процедуре банкротства. Сначала нужно выполнить требования, неразрывно связанные с личностью физического лица, и только после этого подавать заявку на неплатежеспособность.

Алгоритм банкротства физических лиц выглядит следующим образом:

• необходимо подать заявление в хозяйственный суд, приложив к нему необходимые документы для подтверждения неплатежеспособности;
• в течение пяти дней суд рассматривает документы и при наличии оснований открывает дело о неплатежеспособности. Назначается дата подготовительного заседания, кредиторы извещаются о начале процедуры;
• суд должен назначить арбитражного управляющего, который будет отслеживать и контролировать дальнейшие процедуры – реструктуризации и самого банкротства. На 120 дней на имущество должника накладывается мораторий на выплату долгов;
• в течение 30 дней должник ожидает подачи требований от кредиторов. У суда есть 60 дней с даты открытия дела, чтобы их рассмотреть;
• в течение 120 дней, пока действует мораторий, должник вместе с арбитражным управляющим разрабатывает план реструктуризации. Его необходимо согласовать с кредиторами, после чего подать в суд. Данный документ предусматривает, какие средства используются для погашения долгов, а какие остаются у физлица. План рассчитывается на пять лет (в случае ипотечного кредита — на 10 лет);
• если разработанный план реструктуризации не устраивает кредиторов или суд либо если в дальнейшем должник не выполняет его, запускается процедура банкротства. Если есть имущество, оно продается, если его нет – долги попросту списываются.

Отметим, что попытка переписать имущество перед банкротством не поможет сохранить его. Дело в том, что вместе с ходатайством о банкротстве физлицо подает в суд декларации за 3 года, в которых указано и имущество членов его семьи (даже бывшей жены, если после расторжения брака не прошло 3 года). Если суд сочтет, что имущественное положение должника и его семьи позволяет погасить долги, он откажет в открытии дела о неплатежеспособности.

После того как будет возбуждена процедура, полная сумма банкротства фиксируется, а проценты, пеня, штрафы не начисляются.

План по реструктуризации долгов может включать:

• изменение метода выполнения обязательств;
• продажу части имущества должника;
• отсрочку долга, его прощение;
• поручительство от других лиц;
• изменение положения должника, например его трудоустройство.

Не может быть продано такое имущество должника:

• жилье, если оно является единственным местом проживания семьи должника (при условии, что квартира до 60 кв. м общей площади; или если жилая площадь не более 13,65 кв. м на каждого члена семьи; жилой дом – до 120 кв. м). Исключение составляет жилье, которое является предметом обеспечения (ипотека, залог);
• счета в пенсионных фондах и фондах соцстрахования.

Суд может исключить имущество общей стоимостью до 10 минимальных зарплат, если оно является неликвидным или необходимым для удовлетворения насущных потребностей должника и членов его семьи.

На 120 дней от начала производства на физлицо накладывается ряд ограничений: быть поручителем; заключать договор займа или пожизненного содержания, перевода долга; продавать имущество, если его стоимость превышает 10 минимальных зарплат. Кроме того, суд может наложить и другие ограничения, например, запретить выезд за границу, наложить арест на имущество.

Если человек признан банкротом, на него накладываются такие ограничения:

• невозможность на протяжении 5 лет открытия нового производства о банкротстве, если только долги по предыдущему делу о банкротстве не были погашены;
• обязанность на протяжении 5 лет при заключении договоров займа, кредитных договоров, договора поручительства или договора залога письменно уведомлять другую сторону о факте своей неплатежеспособности;
• на протяжении 3 лет невозможность считаться лицом, имеющим безупречную деловую репутацию (что требуется при отборе на отдельные должности).

Однако это еще не все. На 120 дней от начала производства до объявления банкротом или закрытием дела на физлицо тоже накладывается ряд ограничений: быть поручителем; заключать договор займа или пожизненного содержания, перевода долга; продавать имущество, если его стоимость превышает 10 минимальных зарплат. Кроме того, суд может наложить и другие ограничения, например, запретить выезд за границу, наложить арест на имущество, запретить заключать договоры.

Процедура банкротства – относительно сложная и долгая. Гипотетически ее можно пройти самому. Но на практике ее поручают юристам. Желающих вести дела о банкротстве много. Работу юристов оплачивает должник.

На сайте одной из киевских юрфирм указана стоимость услуг в делах о банкротстве:

• государственный платеж – 32 тыс. грн;
• услуги юриста – от 15 тыс. грн;
• личная консультация с юристом – 1 тыс. грн/час;
• письменная шаблонная консультация — 200 грн.

На сайте другой компании указано, что пакет «Процедура банкротства» стоит от 500 у.е. плюс 37 215 грн официальных платежей (обязательный платеж на депозитный счет хозсуда для авансирования услуг арбитражного управляющего).

Отметим, что если в ходе реструктуризации часть долгов прощается, то на их сумму начисляется НДФЛ (налог на доходы физлиц), который должен уплатить должник.