Важко уявити сучасну людину, яка б не стикалася з кредитами у своєму житті або, принаймні, ніколи про них не чула. Однак, попри поширеність такого виду позик, мало хто добре розуміється на кредитах і вміє ефективно ними управляти. За вдало розробленої стратегії кредит може стати ключем до фінансової стабільності, за необдуманих дій – може перетворитися на джерело наростаючих проблем. Щоб скористатися позитивами кредиту і уникнути його негативів, варто розібратися з базовими речами: що таке кредит, де його можна взяти, які види кредитів бувають, яких помилок варто уникати тощо.
Що таке кредит?
Поняття «кредит» походить з латини і означає «борг», «позика», «довіряти». Це матеріальні цінності або кошти, які кредитор надає позичальнику у користування, зазвичай, під певний відсоток і на визначений наперед строк. Кредит — це про довірчі відносини між двома суб’єктами (людиною — людиною, людиною — установою, установою — установою). Загалом, кредит — це ключовий інструмент розвитку та росту, своєрідне «паливо» для прогресу. У бізнес-середовищі кредити відкривають доступ до інновацій, на рівні фізичних осіб — стимулюють досягнення персональних фінансових цілей. Сьогодні ми зосередимося на ролі кредитів у житті звичайних громадян, адже охопити ці дві підтеми в одному матеріалі непросто і недоцільно.
Які види кредитів існують?
Серед найпоширеніших позик фізичних осіб можна виділити:
- споживчі кредити (беруться для побутових продовольчих витрат, таких як їжа, оренда житла, медичні потреби, пальне тощо);
- іпотека на житло (надається під заставу нерухомості, яку позичальник планує придбати);
- кредити на машину, відпустку, ремонт;
- кредит під розвиток власної справи (береться ФОПом для побудови або розширення підприємницької діяльності).
Зазвичай кошти вищезгаданих кредитів зараховуються на банківський рахунок позичальника або ж надаються у готівковій формі.
Де можна взяти кредит?
Найлегший з погляду процедури та часу, витраченого на оформлення, спосіб — мікрозайм в кредитній компанії. Зазвичай тут нікого не цікавить ваша кредитна історія, не потрібні ані застави, ані поручителі. Усе виглядає максимально легко і просто, але… тільки на перший погляд. Насправді мікрозайми — це прямий шлях до «боргової ями», адже процентна ставка за такою позикою може становити до 1% на день, відповідно – 365% на рік. Людина, якій терміново потрібні гроші на певні продовольчі цілі, неуважна до деталей, не читає умов контракту, що прописані дрібним шрифтом, а дарма.
Банки теж часто виступають кредитними установами для громадян, але тут треба довести свою благонадійність, якщо мова йде про великі суми. Сьогодні банки самі нерідко пропонують на додаток до дебетової картки відкрити кредитну з певним кредитним лімітом і безвідсотковим терміном користування цими грошима до зазвичай 60 днів. Але вони показують клієнту лише «верхівку айсберга», не згадуючи про додаткові комісії та стягнення. Беручи будь-який кредит у банку, треба знати про ефективну відсоткові ставку — це середнє число за всіма стягненнями по кредиту. В українських банках ця ставка сьогодні в середньому становить 45% на рік. Безперечно, цифра не така шокуюча, як з мікрозаймами, але теж потребує уваги та врахування.
Ще один спосіб отримати кредит — звернутися до знайомих чи рідні. Такий різновид кредитування традиційно не має юридичного оформлення, безвідсотковий або з мінімальним відсотком. Кредитор і позичальник домовляються про розмір позики, строки і умови погашення. Безперечно, це хороший варіант, але треба враховувати, що на кону стоять відносини з близькими людьми, чи варто ними ризикувати, кожен вирішує сам.
Особливості життя в кредит
Загалом «життя в кредит» — не найкращий сценарій, адже людина живе не за можливостями, користуючись коштами, які насправді їй не належать. Кредит створює ілюзію більших доходів, а коли ростуть статки — збільшуються і витрати. Новий телефон у розстрочку, новий автомобіль, кредит на відпустку… А борг тим часом зростає, як снігова куля. Якщо ви берете кредит, я б радив мати усю суму для придбання того чи іншого товару, адже життя непередбачуване, і в будь-який момент ви маєте бути готові погасити кредит. Щобільше, треба мати чітку стратегію, як кошти, які не пішли на повну оплату товару, можуть бути примножені. В ідеалі вони мають згенерувати більшу суму, ніж витрачено на кредит.
Як це можна втілити в життя? Наприклад, ви бажаєте купити новий ноутбук для роботи, його вартість у магазині — 127 999 грн, і у вас уже є вся сума коштів. Магазин пропонує безвідсотковий кредит (розстрочку) на 10 місяців із платежем 12 800 грн/міс. При виборі таких пропозицій потрібно бути уважним, адже уже на 12 місяців платіж може складати 11 944 грн, що буде для вас переплатою.
Уявімо, що ви оформили розтермінування на ноутбук, і у вас на руках ще залишилося 115 200 грн. Далі нам потрібно зробити так, щоб ці кошти працювали на вас. Перше, що може спасти на думку, — розмістити ці кошти на декількох депозитах із різним терміном погашення. Але враховуючи низьку ставку за такими кредитами і високе оподаткування, ця можливість вже не виглядає такою привабливою. Як альтернативу можна використовувати ОВДП, які доволі легко купити/продати, які мають вищі ставки по доходу (на листопад 2024 на рівні 13-15% річних у грн), відсутність оподаткування та великий вибір випусків із різними термінами погашення, що дає можливість сформувати «облігаційні сходинки». В середньому дохід від такої конструкції може сягати ±1% на місяць, що може дати до 5700 грн додаткового доходу, а це вже 4,5% від вартості ноутбука.
Ще одним варіантом, якщо щомісячна дельта дозволяє закривати платіж з розтермінування, може бути конвертація цих коштів у валюту та інвестування у фондовий ринок. Останній пропонує більшу дохідність, але й ризики відповідні, тому краще, перш ніж обрати даний варіант, зрозуміти свою стратегію та мати план дій на той чи інший сценарій.
Як отримати безкоштовні гроші за допомогою кредиту?
Дуже часто банки самостійно пропонують кредитний ліміт на картки, і багато хто відмовляється від цих коштів або ж просто не користується ними. Але ці кошти можуть працювати на вас. Найпростішим варіантом для цього є все ті ж ОВДП. Банки пропонують безкоштовний пільговий період на 55-62 дні (приблизно 2 місяці), тому для цього нам знадобиться знайти облігацію з терміном погашення в цей період.
Шукати ці облігації я пропоную в застосунку «Дія», тому що там їх можна оплатити через Apple Pay/Google Pay. При оплаті кредитною карткою таким способом банки не беруть комісію за зняття кредитних коштів, адже це розцінюється як оплата в інтернеті (але все ж пропоную перевіряти цю інформацію у вашому банку, бо умови можуть змінюватися з часом). Таким чином, купивши, приміром, облігацій на 200 000 грн (по 100 000 грн з двох банків) протягом трішки менш як два місяці можна отримати приблизно 2,5% доходу, тобто близько 5000 грн, що на сьогодні становить дещо більш як $100. За рік додатковий дохід від такого типу інвестицій може сягати $600 — $700, що є вже непоганим результатом враховуючи, що для цього не було використано власних коштів.
Більш досвідчені інвестори можуть використовувати й інші підходи та інструменти, але якщо до цього у вас не було жодного інвестиційного досвіду, я би не рекомендував починати свій шлях у інвестуванні із залученням кредитних коштів, краще перед цим порадитися із спеціалістом та розробити план та стратегію.
Як вибратися з кредитів переможцем?
Людина, яка застрягла у боргових зобов’язаннях, має поганий емоційний стан, знаходиться у постійному стресі, шукає шляхів виходу. І вони, безперечно, є. Для того, щоб вийти з боргів переможцем, рекомендую обрати одну з наступних стратегій. Але найперше треба провести повний аналіз своєї фінансової ситуації, щоб скласти план виходу з проблеми.
- Метод «сніжинки» — рух закриття боргів від найменшого до найбільшого.
- Метод «лавини» — рух погашення кредитів від того, що має найвищу кредитну ставку, до того, що має найменшу.
- Метод рефінансування (для тих, хто має багато невеликих кредитів) — об’єднання всіх кредитів в одне зобов’язання з нижчим відсотком.
Якщо ж самостійно складно сформувати «маршрут» виходу з кредитної кризи, треба звернутися до експертів, приміром, фінансових радників, людей з глибокою експертизою та належними знаннями у сфері фінансів.
Крім того, закриваючи наявні борги, варто уникати наступних поширених помилок. По-перше, намагатися погасити кредити якомога швидше, це призводить до падіння якості життя і зростання стресу. По-друге, закривати борги, не формуючи паралельно резерву, звичку заощаджень треба у собі зрощувати.
Тож перш ніж брати кредит, зважте усі переваги та недоліки в кожному конкретному випадку, пам’ятайте, що вигод має бути більше. Якщо ж ви набрали кредитів і не знаєте, що з ними робити, системно і планомірно розмотуйте цей «клубок». І не цурайтеся допомоги спеціалістів.
